一周熱點(diǎn)觀察

　　近日國(guó)內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品迎來(lái)首批客戶，北京、上海和武漢都有幾位老人和老人家庭正式簽訂了投保單。但是，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品仍處于發(fā)展初級(jí)階段，對(duì)老人和家庭來(lái)說(shuō)，由于房產(chǎn)傳續(xù)、養(yǎng)兒防老等舊觀念制約，目前接受度仍較低。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，未來(lái)房?jī)r(jià)漲跌難以預(yù)測(cè)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品還是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很高的“買賣”，很多公司仍在觀望中。

　　據(jù)了解，該款產(chǎn)品是由幸福人壽推出的“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）產(chǎn)品”，于3月25日獲得保監(jiān)會(huì)審批通過，首批保單的正式簽訂距離去年7月保監(jiān)會(huì)確定在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)試點(diǎn)城市推行以房養(yǎng)老試點(diǎn)已經(jīng)接近十個(gè)月。而早在2003年，時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)總裁孟曉蘇就開始提議，設(shè)立“反向抵押貸款”保險(xiǎn)，讓擁有私人房產(chǎn)并愿意投保的老年居民，享受“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險(xiǎn)服務(wù)。

　　剛剛面世的這款以房養(yǎng)老產(chǎn)品，將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合，年齡在60周歲至85周歲之間的擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　“投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響；公司在一定限度內(nèi)承擔(dān)投保人長(zhǎng)壽帶來(lái)的超額給付。”幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“幸福房來(lái)寶”的優(yōu)勢(shì)在于養(yǎng)老金額里已考慮房屋預(yù)期增值收益；保險(xiǎn)公司抵押房屋所得在償還養(yǎng)老保險(xiǎn)、扣除利息等費(fèi)用后仍有剩余，將返還給老人的繼承人。

　　與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期15天不同，“幸福房來(lái)寶”設(shè)有30天的猶豫期，自簽訂合同次日起的30天，消費(fèi)者可以提出解除合同。簽訂投保單后，保險(xiǎn)公司逐一完成法律協(xié)調(diào)、房屋抵押登記、公證等工作，最終完成承保，客戶在猶豫期結(jié)束后約定時(shí)間開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　此外，如果老人在保單生效后退保，要在導(dǎo)致合同解除或提前終止的情形發(fā)生后的10日內(nèi)支付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用及損失賠償。若老人無(wú)法償還，保險(xiǎn)公司將對(duì)抵押房屋行使處分權(quán)，即出售（變賣）房產(chǎn)。

　　目前，中國(guó)有60歲以上老年人1.78億，養(yǎng)老的模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。市場(chǎng)人士預(yù)測(cè)，以房養(yǎng)老逐漸將會(huì)成為社會(huì)養(yǎng)老方式的重要補(bǔ)充。

　　南方日?qǐng)?bào)記者 蔣勁勁