(圖片來源：資料圖)

　　一般來說，購買商業(yè)養(yǎng)老保險的時機最好選擇在25~45歲，因為，人在這個時候的收入和事業(yè)都在穩(wěn)定的上升時期。而重慶晨報記者從我市保險市場了解到，今年的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品不僅普遍熱銷，而且重慶市民開始熱衷于為他們的孩子購買養(yǎng)老保險，從剛出生的嬰兒到10多歲的小學生都有。養(yǎng)老從娃娃開始，你準備好了嗎？

　　養(yǎng)老規(guī)劃分三步走

　　新華保險重慶分公司保險理財規(guī)劃師鄭女士表示，如今人們越來越重視老年生活品質(zhì)的提升，商業(yè)養(yǎng)老保險購買人群越來越年輕化，大家提前為未來的品質(zhì)生活“買單”的意識越來越強。

　　鄭女士說，每個人的養(yǎng)老保障由三部分組成：社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)為員工養(yǎng)老準備的企業(yè)年金以及個人為養(yǎng)老準備的養(yǎng)老年金險。由于我國目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，因此個人儲備專項養(yǎng)老年金險便顯得尤為重要。如果想讓自己的優(yōu)質(zhì)生活延續(xù)一生，商業(yè)保險是不錯的選擇之一，而其中養(yǎng)老年金險正是年輕時為年老生活投資的保險，可以幫助投保人年老時繼續(xù)擁有優(yōu)質(zhì)的生活。

　　給自己發(fā)退休工資

　　幸福人壽重慶分公司某業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前占據(jù)商業(yè)養(yǎng)老保險銷售量“半壁江山”的險種是養(yǎng)老年金保險。它是指被保險人生存期間，保險公司按照合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向保戶給付保險金的生存保險，是一種具有儲蓄功能的人壽保險。“說白了，養(yǎng)老年金保險就是在保險公司建立一個能給你發(fā)‘退休工資’的長期賬戶，在你最需要的時候發(fā)揮應有的作用。”該人士說。

　　養(yǎng)老保險復利投資

　　該人士說，目前商業(yè)養(yǎng)老保險大致分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投資連接型。商業(yè)養(yǎng)老保險回報明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領取多少養(yǎng)老金作為補充，就可讓保險公司幫你計算出個人需要購買的額度和繳費時間。此外，商業(yè)養(yǎng)老保險在本金安全基礎上有適度收益、能抵御通脹。可以說，購買商業(yè)養(yǎng)老保險是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益。

　　問答>

　　過早去世養(yǎng)老金咋辦？

　　可以提前指定受益人

　　如何購買養(yǎng)老年金保險？什么年齡層次的人適合什么產(chǎn)品？投保時需要注意哪些問題？

　　幸福人壽重慶分公司個險部相關負責人表示，對于20歲左右的年輕人來說，盡早購買養(yǎng)老險是非常明智的，同時搭配一定的意外及大病險，基本上可以抵御各種風險。其次，養(yǎng)老年金保險應增加領取金額，選擇有保證領取的產(chǎn)品。比如保證領取期限，保證資金安全等因素都應在考慮范圍內(nèi)。選擇這種產(chǎn)品即使未到領取年限就身故，也可將剩余未領取金額給予指定受益人。再次，最好不要選擇保險期限過短的年金保險產(chǎn)品。年金型保險產(chǎn)品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。

　　最后，還要根據(jù)保險公司提供的利率高低來選擇，利率越高消費者獲利越高。保險公司營運的費用，附加費用越低，投保人投入的成本扣除就越低。

　　保險公司破產(chǎn)了咋辦？

　　國家會指定大公司接單

　　一張養(yǎng)老保險單時間跨度長，不少人會問，萬一保險公司不復存在了怎么辦？保單找誰兌現(xiàn)呢？

　　對此，重慶某保險公司個險部負責人張先生表示，據(jù)《保險法》相關規(guī)定，保險公司如果出現(xiàn)問題，人們手里的保單有兩個去處。轉給其他愿意接手進行兼并重組的保險公司；如果沒有其他保險公司愿意接手，國務院會具體指定某家有實力的保險公司接手?？傊褪?，一定會有新的公司接手，誰接手誰負責，保單繼續(xù)生效，而合同也按原有的規(guī)定繼續(xù)執(zhí)行。

　　張女士為兩歲小孩年交保費5萬元，10年交清，保額4萬元。共計交費50萬元。

　　從保單生效后的每個保單年度日，小孩每年可領取8000元，每十個保單年度日可額外領取6400元，該筆生存金可用于儲備小孩的教育金或創(chuàng)業(yè)金，一直到小孩80周歲，總共可拿到66.88萬元

　　如果小孩到80周歲的首個保單年度日合同期滿，公司返還已交保費50萬。另外，該保單還能享受額外分紅，低檔累計分紅41.8萬，中檔累計166萬，高檔累計291萬，紅利按假定利率3%的累計生息測算。按中檔分紅來計算，張女士的兒子總共可領取282.88萬，是總投入的5.6倍。