【開(kāi)欄的話】

　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋”概念的提出，其熱度迅速升溫，成為各行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要方向。

　　在金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+”也讓銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等表現(xiàn)出了更大的觸網(wǎng)積極性。

　　擁有良好發(fā)展環(huán)境的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，如今該如何布局？是否迎來(lái)了發(fā)展的春天？本期起，財(cái)經(jīng)周刊將推出《互聯(lián)網(wǎng)+金融=？》系列報(bào)道，對(duì)此予以關(guān)注。

　　傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭日趨強(qiáng)勁。

　　從目前已披露的上市銀行2014年報(bào)看，多數(shù)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和渠道建設(shè)邁上新臺(tái)階，客戶數(shù)和交易額再創(chuàng)新高。伴隨快速革新的互聯(lián)網(wǎng)節(jié)奏，體型巨大的傳統(tǒng)銀行“大象”，不斷整合現(xiàn)有資源、謀篇布局，借互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)風(fēng)口成功“轉(zhuǎn)身”，而迎戰(zhàn)陣勢(shì)也逐漸浮出水面。

　　□本報(bào)記者 盧薇 張學(xué)文

　　加速“轉(zhuǎn)移”

　　網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)從線下到線上

　　網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行……越來(lái)越多的銀行將網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)從線下搬到了線上。

　　據(jù)各銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已超6.65億戶，手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)5.46億戶，電子渠道對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率均超過(guò)80%。

　　手機(jī)銀行方面，工行、建行繼續(xù)領(lǐng)跑，但不少股份制銀行增速更快。浦發(fā)銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到664萬(wàn)戶，交易筆數(shù)、交易金額分別是上一年的4倍和5.5倍。民生銀行手機(jī)銀行客戶總數(shù)達(dá)1302萬(wàn)戶，交易筆數(shù)達(dá)1.82億筆，較上年同期增長(zhǎng)203.51%。

　　市場(chǎng)規(guī)模和交易額不斷攀升，表明客戶對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的接受度和認(rèn)可度逐步提升以及黏性的不斷增強(qiáng)。去年年報(bào)表明，農(nóng)行、中行手機(jī)銀行戶均交易金額已分別達(dá)到4.95萬(wàn)元、3.18萬(wàn)元，建行、交行手機(jī)銀行戶均交易筆數(shù)為0.24筆和0.9筆，均較上年增長(zhǎng)不少。

　　民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，使用習(xí)慣的養(yǎng)成和黏性的提高推動(dòng)了該行客戶規(guī)模和價(jià)值的雙雙提升，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)愈發(fā)成為助力銀行業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的重要推手。“未來(lái)10年，希望郵儲(chǔ)銀行成為虛擬網(wǎng)點(diǎn)最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)?！编]儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)人表示，郵儲(chǔ)銀行將在鞏固實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，把發(fā)展電子銀行作為優(yōu)先戰(zhàn)略來(lái)實(shí)施。

　　營(yíng)銷革新

　　電子商務(wù)從城市到農(nóng)村

　　擁有超4萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)，近6萬(wàn)億元資產(chǎn)規(guī)模的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，這家中國(guó)最大型的商業(yè)銀行之一，已經(jīng)向全行下發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃。

　　郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)約有70%分布在農(nóng)村地區(qū)，該行負(fù)責(zé)人表示，郵儲(chǔ)銀行正在與母公司中國(guó)郵政集團(tuán)合作，通過(guò)中國(guó)郵政推出的“郵掌柜”電子商務(wù)平臺(tái)布局農(nóng)村電子商務(wù)?！耙环矫?，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)郵掌柜平臺(tái)和廣大農(nóng)村超市結(jié)合，使城市高質(zhì)量或高檔的商品能順利運(yùn)送到農(nóng)村超市去。另一方面，農(nóng)村的特色農(nóng)產(chǎn)品也能夠通過(guò)這一平臺(tái)，讓城市客戶購(gòu)買。”該行上述負(fù)責(zé)人透露，郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)村電商戰(zhàn)略非常開(kāi)放，未來(lái)會(huì)與更多的電商平臺(tái)合作。在他看來(lái)，解決農(nóng)村問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)普惠金融，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)很好的方案。

　　在城市，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”帶給市民的便利也觸手可及。

　　如成都銀行搭建“E城通”便民金融服務(wù)平臺(tái)，全面接入電、煤氣、交通罰款、公交IC卡充值等多種公共服務(wù)繳費(fèi)業(yè)務(wù)，并將繳費(fèi)界面設(shè)置在成都銀行自助服務(wù)終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道上向市民開(kāi)放，縮短市民與繳費(fèi)點(diǎn)的“最后100米”。與此同時(shí)，成都銀行還推出“隨e派”新品牌，明確將電子銀行業(yè)務(wù)作為“主渠道”發(fā)展，構(gòu)建“網(wǎng)上銀行+空中銀行+移動(dòng)銀行+自助銀行”的全天候服務(wù)體系。

　　追求創(chuàng)新

　　金融產(chǎn)品從量產(chǎn)到定制

　　在無(wú)抵押的情況下，市民潘固（化名）僅僅依靠自身公積金繳存人資格，就通過(guò)中信銀行網(wǎng)上銀行申請(qǐng)獲得了7.35萬(wàn)元消費(fèi)貸款，整個(gè)過(guò)程僅2分鐘。這是國(guó)內(nèi)發(fā)放的首筆以住房公積金數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

　　中信銀行也成為業(yè)內(nèi)首家推出公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款的銀行。該行通過(guò)與住房公積金管理中心的數(shù)據(jù)對(duì)接，對(duì)于個(gè)人繳存、提取、支用等行為進(jìn)行分析，自動(dòng)完成綜合信用評(píng)價(jià)，向符合貸款條件的客戶發(fā)放用于購(gòu)車、裝修、購(gòu)物等消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款。

　　據(jù)中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行采用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，從多維度對(duì)借款人資信進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并依托其自主設(shè)計(jì)的在線貸款審批系統(tǒng)對(duì)借款人情況進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可全自動(dòng)、全線上地完成客戶的綜合信用評(píng)價(jià)。

　　更多基于云端、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段分析用戶特征，為互聯(lián)網(wǎng)客戶量身打造的創(chuàng)新金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌出。

　　3月23日，中國(guó)工商銀行正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融“e-ICBC”品牌規(guī)劃和一系列主要的產(chǎn)品構(gòu)架，成為首家系統(tǒng)性發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行。

　　興業(yè)銀行于2014年3月10日推出新一代現(xiàn)金管理工具“掌柜錢包”，到今年3月10日，“掌柜錢包”規(guī)模已增至650億元。該行還明確提出，將以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為契機(jī)，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品線。

　　日前，招商銀行正式推出“閃電貸”，通過(guò)數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，對(duì)零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位和貸款主動(dòng)營(yíng)銷，為零售客戶提供全線上自助辦理貸款。符合要求的客戶申請(qǐng)“閃電貸”，無(wú)須遞交任何貸款申請(qǐng)材料，拿起手機(jī)，3步操作即能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)在線申請(qǐng)和60秒審批放款，恰如產(chǎn)品名稱一樣，“閃電”般快速獲得貸款。