“三農(nóng)”和小微企業(yè)天生具有“小、散、弱”的特點，業(yè)務(wù)小、手續(xù)繁、利潤薄，風(fēng)險隱患大，所以，大銀行更傾向于做大業(yè)務(wù)。那么，郵儲銀行為何能始終“人嫌細微，我寧繁瑣”地持續(xù)提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)水平？

　　“大銀行也能做普惠金融”。這是中國郵政儲蓄銀行吉林省分行成立七年來發(fā)展普惠金融得來的結(jié)論。該行始終把普惠金融服務(wù)放在發(fā)展的首要位置，秉持著“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的經(jīng)營理念，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)，并一直專注履行社會責(zé)任、融入地方經(jīng)濟發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)是枯燥的，卻最能說明吉林郵儲人對社會責(zé)任的擔(dān)當(dāng)：中國郵政儲蓄銀行吉林省分行成立七年來，全省1078個網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，其中70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，為全省30%以上的城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)，每年為60多萬農(nóng)戶代發(fā)“新農(nóng)保”資金，為近30個縣（市）、300多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、120多萬農(nóng)戶代發(fā)糧食和綜合直補款。通過信貸及資金同業(yè)業(yè)務(wù)等渠道，已經(jīng)成功促使超過1400億元的郵政儲蓄資金回流地方，有力支持了吉林經(jīng)濟發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

　　把普惠金融服務(wù)送到田間地頭根植農(nóng)村

　　當(dāng)前，農(nóng)村金融依然是我省金融體系中的最薄弱環(huán)節(jié)，普遍存在融資難題。

　　郵政儲蓄銀行吉林省分行保持服務(wù)模式的動態(tài)調(diào)整，不斷向“三農(nóng)”領(lǐng)域延伸服務(wù)觸角，努力打通“延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)最后一公里”。幾年來，該行累計在縣及縣以下地區(qū)布放自助機具近5000部，覆蓋1730個行政村，并逐步開通自助設(shè)備的查詢、轉(zhuǎn)賬、存款、取款、代收、代付等功能，將自助服務(wù)拓展到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村。全省郵政儲蓄個人存款余額超過1100億元，其中縣及縣以下儲蓄存款余額占比超過60%。農(nóng)村客戶達到1000多萬戶，占客戶總數(shù)的60%以上?？h及縣以下城鄉(xiāng)居民持有郵政儲蓄綠卡的客戶近千萬戶。根據(jù)全省農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域分布和市場變化情況，該行把“因地制宜、創(chuàng)新發(fā)展、產(chǎn)品支撐、服務(wù)到位”這十六字方針作為調(diào)整“三農(nóng)”服務(wù)模式的指針，在全省建立了66個“三農(nóng)信貸服務(wù)中心”，就近覆蓋500多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，最大限度貼近農(nóng)戶，在活躍農(nóng)村金融市場等方面收到了實效。300多名村官和縣域大專學(xué)生的加入，進一步增強了三農(nóng)服務(wù)力量，更好地滿足農(nóng)村基本金融需求。

　　幾年來，郵政儲蓄銀行吉林省分行主動適應(yīng)現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買、農(nóng)機具購置、土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓、農(nóng)田整理、農(nóng)田水利建設(shè)各方面，加大金融支持力度，敞口發(fā)放涉農(nóng)貸款，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。截至目前，該行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款近400億元，創(chuàng)新涉農(nóng)貸款投放達到21億元。農(nóng)戶直補資金擔(dān)保貸款拓展到35個縣（市），累計發(fā)放近10億元。土地收益保證貸款已在9個市州分行、24個縣（市）支行開辦，累計發(fā)放近4億元。

　　春耕在即，省內(nèi)很多家庭農(nóng)場里處處透露著春意。郵政儲蓄銀行吉林省分行瞄準(zhǔn)種植養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)主體的融資特點，先后研發(fā)了農(nóng)民合作社貸款、農(nóng)機購置補貼貸款、煙農(nóng)小額貸款、“公司+農(nóng)戶”模式貸款、家庭農(nóng)場貸款、互助基金擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)。在科學(xué)提高貸款額度的同時，創(chuàng)新農(nóng)貸擔(dān)保方式，引入擔(dān)保公司、保險公司及核心企業(yè)，探索農(nóng)房、蔬菜大棚、大型農(nóng)機具、廠房、大宗農(nóng)產(chǎn)品庫存等抵質(zhì)押方式，切實解決了農(nóng)村客戶融資難問題。圍繞特色市場需求，先后對省內(nèi)大中小專業(yè)市場加大了資金扶持力度，以市場業(yè)主發(fā)展壯大帶動周邊農(nóng)戶致富為手段，以特色農(nóng)業(yè)帶動產(chǎn)業(yè)化集群發(fā)展為目標(biāo)，努力促進地方經(jīng)濟繁榮。

　　為加大金融知識宣傳普及力度，郵政儲蓄銀行吉林省分行堅持通過多種渠道開展送金融知識下鄉(xiāng)活動，向農(nóng)民介紹金融詐騙、非法集資、自助設(shè)備和電子銀行的安全使用、安全用卡、反假幣、反洗錢、防電信詐騙等內(nèi)容。同時，該行堅持以三農(nóng)信貸服務(wù)中心、三農(nóng)服務(wù)站、臨時宣傳點為陣地，重點向農(nóng)民群眾分發(fā)資料，面對面講解有關(guān)金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)相關(guān)知識，著力推動送金融服務(wù)進村入屯。

　　破解小微企業(yè)融資難題創(chuàng)新模式

　　“通過郵儲銀行‘互惠貸’弱擔(dān)保產(chǎn)品，輕松解決了一些商會會員資金周轉(zhuǎn)的需求。”乾安縣某糧貿(mào)行業(yè)商會相關(guān)負責(zé)人高興地說。

　　“互惠貸”弱擔(dān)保產(chǎn)品就是郵儲銀行吉林省分行提供的適合省內(nèi)小微企業(yè)融資需求的“‘強抵押’、‘弱擔(dān)?！?、‘信用’相結(jié)合的全產(chǎn)品體系”之一。

　　事實上，從“純抵押”貸款到“弱擔(dān)?！辟J款再到綜合金融服務(wù)，從單點式發(fā)展到依托特色支行和產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)的集約式發(fā)展，為破解小微企業(yè)融資“難、貴、慢”難題，郵政儲蓄銀行吉林省分行不斷創(chuàng)新、積極探索，為全省范圍內(nèi)小微企業(yè)提供了低價、方便、快捷的小微金融服務(wù)，走出了一條具備商業(yè)可持續(xù)性的小微金融服務(wù)新模式、新方向。

　　“融資貴”是小微企業(yè)融資中遇到的又一難題。作為“普惠金融”的積極倡導(dǎo)者與踐行者，郵儲銀行吉林省分行提供低成本小微融資服務(wù)的秘訣便在于通過專業(yè)化、集約化作業(yè)模式實現(xiàn)了小微信貸的規(guī)模化運營。專業(yè)化靠建設(shè)“特色支行”，集約化靠做強“產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)”已成為該行緩解“融資貴”問題的突破口。在郵儲銀行內(nèi)部，特色支行被稱為是服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地域?qū)嶓w經(jīng)濟的“特種兵”和“先鋒隊”。目前，郵儲銀行吉林省分行總行級、省行級和市行級三級12家特色支行均已授牌，為省內(nèi)醫(yī)藥、人參、木材等特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)。“特色支行+產(chǎn)業(yè)鏈”作業(yè)模式已取得實質(zhì)性進展。12家特色支行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)累計放款24億元，小微企業(yè)通過特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低。

　　截至目前，郵儲銀行吉林省分行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過270億元，累計服務(wù)小微企業(yè)客戶達14余萬戶。其中，縣級以下區(qū)域貸款份額占比高達60%，成為服務(wù)縣域小微企業(yè)的重要力量。2014年，向小微企業(yè)客戶發(fā)放貸款20732筆，發(fā)放額較年初增長超過29%，小微企業(yè)信貸增量凈增額占全行全部增量貸款的56.91%，貸款余額占全部貸款余額的41.95%。與同業(yè)機構(gòu)相比，小微貸款戶均金額最低，小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)良好，探索出了“惠民于實”的小微金融服務(wù)模式。

　　經(jīng)濟新常態(tài)下，郵儲銀行吉林省分行將繼往開來，積極創(chuàng)新，努力擔(dān)當(dāng)吉林省“普惠金融服務(wù)”的主力軍。而普惠金融，積少成多，涓涓細流，匯成大海，在探索符合自身特色的普惠金融可持續(xù)發(fā)展道路上，郵儲銀行或許會走得更穩(wěn)、更遠。