【導(dǎo)讀】山西省調(diào)查顯示：有融資需求的小微企業(yè)超過(guò)半數(shù)靠個(gè)人借款。《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》本期觀點(diǎn)：落實(shí)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，才能真正盤(pán)活民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。

　　央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)4月8日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局山西調(diào)查總隊(duì)公布最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，山西省小微企業(yè)在有融資需求時(shí)有超過(guò)半數(shù)是向個(gè)人借款，其次才是從銀行貸款。

　　調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年四季度山西省近七成新設(shè)立小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)沒(méi)有融資需求，比三季度上升0.4個(gè)百分點(diǎn)。從有融資需求并獲得所需融資的調(diào)查企業(yè)來(lái)源看，有55%的企業(yè)是向個(gè)人借款，而只有41%的企業(yè)是從銀行貸款，其余的小部分小微企業(yè)是從小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行融資。同時(shí)，調(diào)查顯示，小微企業(yè)中從銀行貸款的比例在上升，向個(gè)人借款的比例在下降。

　　一位中小企業(yè)局負(fù)責(zé)人表示，山西小微企業(yè)負(fù)責(zé)人大多是農(nóng)民出身，對(duì)許多現(xiàn)代金融制度并不熟悉，缺錢(qián)了首先想到的是向親戚朋友借錢(qián)?！罢畱?yīng)該持續(xù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋率，為搭建小微企業(yè)融資平臺(tái)，創(chuàng)造方便的金融服務(wù)環(huán)境。”

　　向親戚朋友借錢(qián)辦企業(yè)，也就是民間借貸，里面透露出的問(wèn)題很多。光明網(wǎng)發(fā)表的文章說(shuō)，民間金融是游離于金融監(jiān)管之外的所有金融行為以及金融主體的總稱(chēng)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金供需的矛盾也在日益的突出，民間金融市場(chǎng)更趨于活躍，呈現(xiàn)出主體全民化、取息暴力化、規(guī)模擴(kuò)張化等等特征。目前我國(guó)民間金融資金的總額高達(dá)數(shù)萬(wàn)億元，但是卻沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，而且規(guī)范我國(guó)民間金融活動(dòng)的法律規(guī)定也相對(duì)分散，禁止性的規(guī)范居多，難以發(fā)揮理想的規(guī)范作用。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心研究員袁鋼明就此評(píng)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在推動(dòng)創(chuàng)新、吸納就業(yè)、促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮著重要作用。民間借貸往往約定了較高的利率，同時(shí)也有很高的風(fēng)險(xiǎn)，因無(wú)法及時(shí)兌付本金或利息的違約情況時(shí)有發(fā)生。為什么小微企業(yè)會(huì)多數(shù)選擇民間借貸，銀行排在第二位？

　　袁鋼明：那是銀行貸款太難了，我們說(shuō)的民間借貸，再有那么多缺點(diǎn)，但是人家能夠貸到。銀行貸款再好，你貸不到錢(qián)的話，也是不好。所以我們說(shuō)民間借貸這不好，那不好，但是你沒(méi)有說(shuō)到它貸款比正式的銀行要容易，門(mén)檻低，這一點(diǎn)是它最大的優(yōu)越性。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：民間借貸有它的優(yōu)勢(shì)，能夠解燃眉之急，那在銀行之外循環(huán)的這種民間借貸的資金對(duì)于銀行資金體系會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？

　　袁鋼明：現(xiàn)在總的來(lái)說(shuō)還不存在民間借貸對(duì)正規(guī)的銀行形成競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)槊耖g借貸在縫隙里生存，它最多是互補(bǔ)，或者我們說(shuō)是很多小微企業(yè)它到正規(guī)銀行貸不到，它只好到民間借貸去靠很不利的條件，很小的空間貸款，所以不存在對(duì)正規(guī)銀行的沖擊。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：從山西調(diào)查總隊(duì)公布最新調(diào)查數(shù)據(jù)看，山西小微企業(yè)負(fù)責(zé)人大多是農(nóng)民出身，這也是中西部多數(shù)小微企業(yè)的寫(xiě)照。現(xiàn)在土地流轉(zhuǎn)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，能不能部分解決農(nóng)村小微企業(yè)貸款難這個(gè)現(xiàn)狀？

　　袁鋼明：只能解決一點(diǎn)點(diǎn)，因?yàn)槲覀冋f(shuō)抵押貸款，它不能完全解決借貸者的全部資產(chǎn)信用問(wèn)題，因?yàn)橘J款者他畢竟不希望最后出現(xiàn)毀約或者各種各樣的問(wèn)題，用它的抵押資產(chǎn)來(lái)變現(xiàn)，而且現(xiàn)在小微企業(yè)抵押資產(chǎn)很難變現(xiàn)，變現(xiàn)的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)很多困難，比如說(shuō)折價(jià)等等，所以不能靠一些現(xiàn)在我們所說(shuō)的抵押資產(chǎn)就能解決貸款難的問(wèn)題了。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：小微企業(yè)具有特殊的經(jīng)濟(jì)地位和社會(huì)作用，因此世界各國(guó)都很重視小企業(yè)發(fā)展。而融資困難也是制約小企業(yè)發(fā)展的世界性難題，多數(shù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行了“小企業(yè)優(yōu)先原則”。政府以及社會(huì)各界都關(guān)注到我國(guó)小微企業(yè)的融資難，難點(diǎn)在于小微企業(yè)本身抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而且多數(shù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、不透明，社會(huì)誠(chéng)信體系不完善。小微企業(yè)本身的這些弱點(diǎn)又該如何克服？

　　袁鋼明：小微企業(yè)這些缺點(diǎn)非一日之功就能解決的事情，所以我們?cè)诂F(xiàn)在的情況下，我們盡可能提高小微企業(yè)的資質(zhì)，融資的機(jī)構(gòu)也盡可能要滿足小微企業(yè)的一些需求，解決自己融資方面門(mén)檻高，或者說(shuō)困難多的問(wèn)題。我們現(xiàn)在關(guān)鍵要看到小微企業(yè)在這些問(wèn)題沒(méi)有解決的情況下，如何解決融資的問(wèn)題，我們前面提到民間借貸，如果民間借貸能夠發(fā)展成為一種規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)，那么就能解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：從您了解的到情況看，這些問(wèn)題目前有沒(méi)有一些改善的跡象？

　　袁鋼明：現(xiàn)在看不出來(lái)，包括把民間借貸推入到另外一個(gè)領(lǐng)域去了，說(shuō)它亂、不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)大等等，但是民間借貸在國(guó)際上很多國(guó)家仍然有存在的空間，即使正規(guī)的金融監(jiān)管很?chē)?yán)格，民間借貸仍然起到它的重要的作用，因?yàn)樗軌蚱鸬揭恍┱?guī)金融機(jī)構(gòu)起不到作用，比如說(shuō)民間借貸有很多靈活的做法，但是反過(guò)來(lái)有一些風(fēng)險(xiǎn)，如何讓它解決一些問(wèn)題，同時(shí)縮小風(fēng)險(xiǎn)，這是我們需要面對(duì)的問(wèn)題。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：把民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理納入到整個(gè)國(guó)家的金融秩序的發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中來(lái)，您覺(jué)得這樣一種倡議的這個(gè)可能性有多大？

　　袁鋼明：是可以做到的，其實(shí)如果民間借貸出現(xiàn)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家是要追究，絕不放松的，這也是對(duì)民間借貸最后底線的控制，但是我們?cè)谑虑盎蛘呤沁^(guò)程中還沒(méi)有找到很合理的辦法，又害怕它過(guò)活、過(guò)亂，過(guò)于沒(méi)有界線，所以造成了我們找不到既活，又不危險(xiǎn)的這樣一個(gè)界線，這是一個(gè)最大的難題。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：最近幾年，各省各地區(qū)都有小額貸款協(xié)會(huì)、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，還有小微企業(yè)援助中心這樣的組織，這樣的單位目前還是采用傳統(tǒng)的線上、線下貸款的模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，結(jié)合線上、線下的新興貸款的模式，有分析認(rèn)為這會(huì)成為整個(gè)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，那么這樣的發(fā)展有沒(méi)有可能會(huì)改變民間借貸和銀行借貸的現(xiàn)狀和模式？

　　袁鋼明：很難改變，因?yàn)榫€上有一些辦法方便靈活、信息便捷，但是它也很難解決規(guī)模大、周期長(zhǎng)的一些貸款，因?yàn)樗枰蛘?guī)金融機(jī)構(gòu)做一些很細(xì)致的調(diào)查，這也不屬于P2P，線上貸款和P2P是兩個(gè)不同的領(lǐng)域，不同的做法，所以你想用不同的做法替代另外一種做法很難做到。我們知道對(duì)P2P采取一些的寬容的發(fā)展模式，但是它確實(shí)是很難替代民間借貸做線下的、深入調(diào)查、面對(duì)面的一些貸款方式。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：在您看來(lái)，怎樣才能夠落實(shí)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，更好的，真正的盤(pán)活我們的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)？

　　袁鋼明：我覺(jué)得兩個(gè)方面，第一，繼續(xù)鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持；第二，政府要出資建立政府面向小微企業(yè)的民間金融機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)像對(duì)大企業(yè)大項(xiàng)目的政策性銀行，成立面對(duì)小微企業(yè)政策性銀行，這樣讓政府承擔(dān)起這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，還有責(zé)任，由政府解決小微企業(yè)的貸款要比民間解決有另外一種作用。