已公布業(yè)績(jī)的上市銀行均出現(xiàn)不同程度的不良貸款反彈，但1%左右的平均不良貸款率仍屬于較低水平且風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)，各大銀行已經(jīng)開始采取一系列措施，用多種手段應(yīng)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)的變化，以保持銀行資產(chǎn)質(zhì)量的總體穩(wěn)定

　　隨著近期上市銀行年報(bào)業(yè)績(jī)的密集披露，2014年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的各種細(xì)節(jié)漸漸“浮出水面”。在多重因素的影響下，去年不良貸款余額和不良貸款率“雙升”的現(xiàn)象，已從部分區(qū)域和行業(yè)向更多領(lǐng)域蔓延。到去年底，關(guān)于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的問題已經(jīng)成為整個(gè)行業(yè)所面臨的最大挑戰(zhàn)之一。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士如何看待？銀行業(yè)又該如何應(yīng)對(duì)？

　　資產(chǎn)質(zhì)量普遍下滑

　　近兩年，受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)反彈已成為我國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)重要課題。

　　上市銀行去年的年報(bào)數(shù)據(jù)更是印證了這種現(xiàn)狀。從五大行的數(shù)據(jù)來看，最先發(fā)布的農(nóng)行年報(bào)顯示，該行去年末不良貸款率為1.54%，較上年末上升了0.32個(gè)百分點(diǎn)；中行期末不良率為1.18%，較上年末上升了0.22個(gè)百分點(diǎn)；工行和交行也不例外，截至2014年末，工行的不良率為1.13%，比上年末上升0.19個(gè)百分點(diǎn)，而交行不良率為1.25%，上升0.2個(gè)百分點(diǎn)；最后亮相的建行不良率同比上升0.2個(gè)百分點(diǎn)，至1.19%。

　　同樣的情況亦出現(xiàn)在了全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的梯隊(duì)里。記者梳理發(fā)現(xiàn)，2014年末，平安、浦發(fā)、招商、中信、光大、民生6家股份制商業(yè)銀行的不良貸款率分別為1.02%、1.06%、1.11%、1.3%、1.19%和1.17%，比上年末分別上升0.13、0.32、0.28、0.27、0.33和0.32個(gè)百分點(diǎn)。

　　不良資產(chǎn)的回升給各家銀行造成了不同程度的利潤(rùn)吞噬，導(dǎo)致上市銀行利潤(rùn)增速普遍下降顯著，拖累業(yè)績(jī)。不過多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管最近兩年，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款有所上升，但1%左右的平均不良貸款率屬于較低水平，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

　　“全世界25家最大的銀行，去掉中國(guó)的幾家銀行之外，平均不良率3.96%；加之我國(guó)商業(yè)銀行貸款200%的撥備水平大大高于世界其他的大銀行，能有效防范不良貸款出現(xiàn)呆壞賬的情況?！敝袊?guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清日前在海南博鰲表示。

　　不良動(dòng)態(tài)需要關(guān)注

　　在不良整體“雙升”的背景下，上市銀行更是在年報(bào)中披露了不良資產(chǎn)一些具體的狀態(tài)和特征。

　　從分布的行業(yè)看，新增不良貸款集中于制造業(yè)、批發(fā)業(yè)和零售業(yè)已是共性。地域上，除了長(zhǎng)三角依舊承壓，中西部的不良貸款增速則在不斷加快，甚至逐漸超過環(huán)渤海和珠三角，規(guī)模也有超過后兩者的趨勢(shì)，成為各銀行重點(diǎn)關(guān)注的區(qū)域。

　　“大行的不良率在2014年四季度的上升，主要是因?yàn)橹圃鞓I(yè)和批發(fā)零售業(yè)的不良資產(chǎn)壓力，已經(jīng)由中小企業(yè)向大中型企業(yè)蔓延。2014年下半年以來，大行在制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)的不良率上升幅度遠(yuǎn)高于上半年，也高于同期股份行?！逼桨沧C券研報(bào)分析稱。

　　同時(shí)，對(duì)大型銀行而言，過去信貸投放“扎堆”潛伏的隱患也在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下行的背景下有所暴露?！叭ツ晷略銎髽I(yè)不良貸款中，主要是因?yàn)槌隽藥讉€(gè)貸款大戶國(guó)有企業(yè)的不良?！蹦炒笮懈邔油嘎丁?/p>

　　主動(dòng)應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量變化

　　面對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量變化的壓力，各銀行主要通過重組、核銷、出售、以物抵貸等方式加緊“拆彈”。有統(tǒng)計(jì)顯示，去年平安、浦發(fā)、招商、中信、光大以及農(nóng)、中、工、交、建等10家銀行僅核銷和轉(zhuǎn)出不良貸款金額便達(dá)2003.17億元，超過全部上市商業(yè)銀行2013年核銷金額的總和。

　　招行高層表示，針對(duì)不良資產(chǎn)，招行通過銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的10家轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)管理公司，累積轉(zhuǎn)讓65億元，同時(shí)也采用了現(xiàn)金清收手段和核銷。

　　中行去年全年境內(nèi)機(jī)構(gòu)共化解不良資產(chǎn)716億元，同比增加284億元，同時(shí)實(shí)施主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，比如，加大對(duì)非不良高風(fēng)險(xiǎn)授信的主動(dòng)壓退力度。“即按照五級(jí)分類，正常類和關(guān)注類貸款，雖然還不屬于不良貸款，但是有一些風(fēng)險(xiǎn)比較高的，我們就主動(dòng)壓退掉。”中行高層表示，去年中行共壓退將近800億元的貸款。

　　不過也有機(jī)構(gòu)認(rèn)為，在目前稅收政策和經(jīng)濟(jì)壓力背景之下，銀行業(yè)核銷不良貸款的動(dòng)力不足，做低不良貸款余額的意愿在急速下降。

　　“這要視銀行各自的經(jīng)營(yíng)策略而定?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，銀行會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)管理和盈利水平之間尋找平衡點(diǎn)，盈利能力較強(qiáng)的銀行還是會(huì)愿意加大不良核銷的投入，樹立穩(wěn)健的形象。

　　農(nóng)行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)宋先平表示，目前已進(jìn)入不良貸款壓力的“下半場(chǎng)”，中國(guó)經(jīng)濟(jì)有望在今明兩年企穩(wěn)，銀行資產(chǎn)的質(zhì)量反應(yīng)有6至9個(gè)月的滯后期，預(yù)計(jì)在今年年底或明年上半年，中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量有望保持相對(duì)穩(wěn)定。平安證券在研報(bào)中也預(yù)計(jì)，商業(yè)銀行的不良凈生成率最早可在2015年下半年出現(xiàn)拐點(diǎn)。