掛號(hào)難、看病貴、床位緊張……健康保障越來(lái)越成為當(dāng)今社會(huì)的“奢侈品”。日前一款名為“蒲公英”的個(gè)人門(mén)急診住院險(xiǎn)悄然在網(wǎng)上開(kāi)賣(mài)。這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅打破了國(guó)內(nèi)門(mén)急診保障只對(duì)團(tuán)體開(kāi)放的限制，而且相比于醫(yī)保1800元的門(mén)診報(bào)銷(xiāo)起付線，其免賠額也相對(duì)較低，僅需100元。

　　南方日?qǐng)?bào)記者 郭家軒

　　實(shí)習(xí)生 周楊

　　一年無(wú)限次免費(fèi)預(yù)約掛號(hào)

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，僅在2013年，全國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的門(mén)診量達(dá)到了73億人次，比上一年增長(zhǎng)6%。與之相對(duì)應(yīng)的是民眾對(duì)于醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)少、掛不上號(hào)、沒(méi)有床位等問(wèn)題的憂慮。

　　廣州的任先生給記者算了一筆賬：2014年，除掉社保報(bào)銷(xiāo)的部分，他在看病上花的錢(qián)已不下五位數(shù)?！霸陂T(mén)急診費(fèi)用這塊，只有一年內(nèi)累計(jì)超過(guò)1800元部分，才給報(bào)銷(xiāo)70%。如果沒(méi)超過(guò)這個(gè)限額，就得乖乖自己掏錢(qián)。住院起付費(fèi)用只有首次超過(guò)1300元，以后每次650元，才有報(bào)銷(xiāo)資格。”任先生表示。

　　與此同時(shí)，掛號(hào)難也困擾著不少普通老百姓。任先生說(shuō)，他曾連續(xù)幾天起大早都沒(méi)掛上醫(yī)院的專家號(hào)，只好從號(hào)販子手里買(mǎi)。十幾元的專家掛號(hào)費(fèi)，在票販子那就成了200元，但也沒(méi)辦法，自己掛不上只能多花錢(qián)。據(jù)一項(xiàng)對(duì)2067人進(jìn)行的調(diào)查顯示，52.5%的受訪者認(rèn)為在三甲醫(yī)院掛專家號(hào)不太容易，46.0%的受訪者表示曾從號(hào)販子手中買(mǎi)過(guò)專家號(hào)。

　　專家表示，要在短期內(nèi)徹底解決“看病難、看病貴”的問(wèn)題，尚不現(xiàn)實(shí)，不過(guò)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)或可以幫助老百姓有效地緩解掛號(hào)難和門(mén)急診費(fèi)用保障問(wèn)題。

　　記者了解到，目前市場(chǎng)上推出的這款門(mén)急診住院險(xiǎn)，主要在網(wǎng)上售賣(mài)，省去了體檢這一環(huán)節(jié)。該產(chǎn)品的門(mén)急診保額最高能達(dá)到3000元，且最終賠付費(fèi)用不與社保沖突，彌補(bǔ)了社保保障的不足。對(duì)于有社保的客戶，除去100元的免賠額，該產(chǎn)品可按社保門(mén)急診剩余部分的80%進(jìn)行賠付；對(duì)于無(wú)社保的用戶，除去100元的免賠額，將按門(mén)急診費(fèi)用的70%賠付。

　　除了門(mén)急診，住院也在其保障范圍內(nèi)，投保者若因疾病或意外住院，即可享受50元/天的定額賠償，最多可保障90天，高達(dá)4500元。而且，該門(mén)急診住院險(xiǎn)每年最低300元的保費(fèi)也十分具有吸引力，并且該產(chǎn)品可續(xù)保至64歲。

　　值得一提的是，為解決掛號(hào)難的問(wèn)題，該產(chǎn)品還能為投?？蛻籼峁┮荒陜?nèi)無(wú)限次免費(fèi)預(yù)約掛號(hào)服務(wù)，客戶足不出戶就可預(yù)約800多家醫(yī)院副主任以上的專家門(mén)診。此外，按癥狀推薦就醫(yī)也是該服務(wù)的一大特色，系統(tǒng)可根據(jù)患者病情描述，自動(dòng)推薦醫(yī)院與醫(yī)生，以保障患者方便就醫(yī)。

　　需看清責(zé)任免除條款

　　所謂的門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)，是指對(duì)被保險(xiǎn)人的門(mén)診、急診醫(yī)療費(fèi)用提供保障的一種醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司給付的門(mén)診費(fèi)用主要有：醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)、診療費(fèi)、檢查費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、注射費(fèi)等。

　　對(duì)于市面上不少門(mén)急診保險(xiǎn)產(chǎn)品，不少消費(fèi)者也有疑問(wèn)，如何判斷是門(mén)診還是急診，該如何區(qū)分呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)會(huì)按照投保人出具的掛號(hào)單注明是門(mén)診還是急診進(jìn)行區(qū)分。通常意義上，醫(yī)院會(huì)有獨(dú)立的急診科室處理門(mén)診時(shí)間以外的突發(fā)就診，比如夜間、周末的某些時(shí)段、意外事故導(dǎo)致的突發(fā)嚴(yán)重情況等。

　　那么門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)的范圍主要包括哪些？業(yè)內(nèi)人士指出，一般而言，只要社保目錄內(nèi)的可報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用保險(xiǎn)公司都會(huì)理賠；而且一般醫(yī)生會(huì)說(shuō)明哪些藥物是自費(fèi)的，投保人在就診時(shí)，可以提醒醫(yī)生盡量開(kāi)具醫(yī)保目錄內(nèi)的藥物。

　　值得一提的是，此前由于門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用數(shù)量小但發(fā)生頻繁，保險(xiǎn)公司一般僅對(duì)團(tuán)體提供該險(xiǎn)種，而很少有個(gè)人的門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，門(mén)診醫(yī)療中常出現(xiàn)小病大治、冒名看病等現(xiàn)象，道德風(fēng)險(xiǎn)大，費(fèi)用較難控制；而且門(mén)診費(fèi)用數(shù)量相對(duì)較小但發(fā)生頻繁，若保險(xiǎn)人對(duì)此提供保障，相應(yīng)的管理成本將占據(jù)保費(fèi)的相當(dāng)比例，對(duì)投保人而言也不經(jīng)濟(jì)，因此，很少有保險(xiǎn)公司提供個(gè)人門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)。但對(duì)于團(tuán)體來(lái)說(shuō)，由于有投保單位把關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)易于控制。因此，我國(guó)目前門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人保單并不多見(jiàn)。而上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，可以說(shuō)是打破了國(guó)內(nèi)門(mén)急診保障只對(duì)團(tuán)體開(kāi)放的限制，也算是不錯(cuò)的嘗試。

　　需要注意的是，門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)一般會(huì)規(guī)定被保險(xiǎn)人就醫(yī)醫(yī)院的等級(jí)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)也要看清保險(xiǎn)條款中規(guī)定了哪些合作醫(yī)院或何種級(jí)別以上的醫(yī)院就診才能報(bào)銷(xiāo)等。而且，通常，保險(xiǎn)公司會(huì)要求保險(xiǎn)金申請(qǐng)人填寫(xiě)索賠申請(qǐng)表，這其中涉及疾病名稱、就診醫(yī)院等信息，被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)。

　　另外，按照目前市面上門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)合同條款，通常責(zé)任免除條款中會(huì)包括“未告知既往癥”一項(xiàng)，那具體哪些才算既往癥呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，通常包括一些可以擇期就診的慢性疾病，比如高血壓、糖尿病、慢性腎病、癲癇、風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、慢性炎癥，可擇期手術(shù)的疾病，如子宮肌瘤等。由于此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品只保障消費(fèi)者投保后發(fā)生的疾病，所以如果發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者在投保前已經(jīng)患有此類(lèi)疾病且直接影響投保后的就診，保險(xiǎn)公司就無(wú)法提供保障。不過(guò)，像感冒這種常見(jiàn)、高發(fā)的急性疾病則不在既往癥的考察范圍內(nèi)。