延遲退休還是實(shí)實(shí)在在地來(lái)了。前不久，人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民在兩會(huì)透露，延遲退休政策將“小步徐趨、漸進(jìn)到位”，每年只延長(zhǎng)幾個(gè)月的退休時(shí)間，爭(zhēng)取后年正式出臺(tái)方案。逐漸成為社會(huì)主力軍的70后、80后，很可能攤上延遲退休。

　　80后們，還是盡早規(guī)劃靠投資去給自己備養(yǎng)老金吧。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：

　　35歲以下保費(fèi)相對(duì)便宜

　　企業(yè)年金被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第二支柱”，但前提是所在的企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個(gè)機(jī)制，個(gè)人難以直接參與。根據(jù)人社部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2014年三季度，全國(guó)企業(yè)年金建立企業(yè)為72171個(gè)，參加職工僅為2210萬(wàn)人。

　　商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢(shì)是個(gè)人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達(dá)到?？顚Ｓ谩丛陆o付、超長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老目的，劣勢(shì)是退保損失往往會(huì)達(dá)到本金20%以上。

　　同時(shí)，從復(fù)利計(jì)算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機(jī)會(huì)，負(fù)擔(dān)也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會(huì)提高承保費(fèi)用，收益也不劃算。從保障的大范圍來(lái)看，在做保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個(gè)前提下，盡早購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合理。且從保險(xiǎn)費(fèi)率角度考慮，一般在35歲以下保費(fèi)相對(duì)便宜。對(duì)于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補(bǔ)一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要可以分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等四種，此外還有復(fù)合型產(chǎn)品和一些創(chuàng)新形式的產(chǎn)品。不過(guò)目前市場(chǎng)上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都是創(chuàng)新型的，多以計(jì)劃命名。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，而兩全型養(yǎng)老險(xiǎn)則有一個(gè)保底利率，有投資收益的可能。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的賣點(diǎn)在于回報(bào)固定風(fēng)險(xiǎn)低，但固定利率很難抵御通脹的影響。最為適合強(qiáng)制型儲(chǔ)蓄的人群。兩全型產(chǎn)品一般兼具保障和分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹比傳統(tǒng)型效果更好，萬(wàn)能型產(chǎn)品一般有保底收益，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。工薪族比較適合選擇的一般是傳統(tǒng)型和兩全性，相對(duì)保費(fèi)較低。以一款市場(chǎng)上常見(jiàn)的復(fù)合型產(chǎn)品條款為例，該養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以每三年定期返還、分紅理財(cái)兼顧保障養(yǎng)老為主要功能，0-55歲投保，年金的領(lǐng)取可以自由選擇每三年按照保額的12%領(lǐng)取終生，也可以自由選擇在60歲一次性領(lǐng)取保額的180%作為養(yǎng)老金。

　　今年兩會(huì)中，相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，國(guó)家目前正在制定養(yǎng)老保險(xiǎn)延稅政策。若此政策實(shí)施，對(duì)于收入相對(duì)較高的人群(個(gè)稅繳納較多者)，購(gòu)買稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以省下部分個(gè)稅用于抵充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，則是一個(gè)很好的選擇。

　　需要購(gòu)買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適呢？保險(xiǎn)專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，建議80后購(gòu)買保額在20萬(wàn)元-30萬(wàn)元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。每5年左右，需要重新審視和評(píng)估養(yǎng)老需求，看看是否要補(bǔ)充。

　　基金投資：怕風(fēng)險(xiǎn)可買保本基金

　　除了保險(xiǎn)之外，“對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)，在投資上還是以保本為主。投資基金選擇上，還是以穩(wěn)健為主，說(shuō)起穩(wěn)健，除了貨幣基金，保本基金和債券基金可謂是一個(gè)很好的選擇?！鄙虾Ｒ晃换鸱治鰩煂?duì)記者稱。

　　保本基金，最簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是用債券利息確保本金的安全，然后以小部分的股票投資去博取更高的收益，對(duì)于在認(rèn)購(gòu)期內(nèi)買了保本基金的投資者，持有到期時(shí)即便本金虧損，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)彌補(bǔ)損失。此外，保本型基金主要是將大部分的本金投資在具有固定收益的投資工具上，如定存、債券、票券等，到期時(shí)的本金加利息大致等于期初所投資的本金。

　　自2003年首只保本基金問(wèn)世以來(lái)，超過(guò)10年的發(fā)展歷史顯示，保本基金在多數(shù)年份中業(yè)績(jī)表現(xiàn)都優(yōu)于A股大盤以及股票型、混合型基金，在單邊下跌以及震蕩市中表現(xiàn)尤其穩(wěn)健。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，保本基金今年以來(lái)整體收益達(dá)到5.41%。近一年以來(lái)的收益率達(dá)到18.11%。拉長(zhǎng)來(lái)看，所有保本基金成立以來(lái)加權(quán)平均漲幅達(dá)到55.17%。

　　值得注意的是，對(duì)于中途加入或是退出的資金，保本基金不提供保證本金的承諾。投資者一旦錯(cuò)過(guò)保本基金新的保本周期的發(fā)行期，就無(wú)法享受到保本基金的保本服務(wù)。

　　以房養(yǎng)老：未來(lái)或許可行

　　過(guò)多幾個(gè)月，以房養(yǎng)老或許成為養(yǎng)老的另一種另類的方式。最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)統(tǒng)計(jì)制度》的通知，要求參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的企業(yè)自本月1日起逐月上報(bào)業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況。不過(guò)，記者從各家參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司獲悉，目前市場(chǎng)上還沒(méi)有正式推出過(guò)一款產(chǎn)品。

　　不過(guò)，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，確實(shí)已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司在試水研發(fā)這方面的產(chǎn)品，可能會(huì)很快面世。市場(chǎng)樂(lè)觀者認(rèn)為，未來(lái)“4-2-1”結(jié)構(gòu)的家庭不斷增多，房子閑置將成為一種趨勢(shì)，把房子變現(xiàn)養(yǎng)老成為一種不錯(cuò)的選擇。

　　不少人也擔(dān)憂，最怕的是未來(lái)如果是上述倒金字塔型的人口結(jié)構(gòu)，未來(lái)的房產(chǎn)真的能保持現(xiàn)在的房產(chǎn)價(jià)格？如果房?jī)r(jià)變?yōu)橄禄?，以房養(yǎng)老則會(huì)成為一句空話。

　　據(jù)《南方都市報(bào)》