本報記者 孫奇茹

　　昨天，工行發(fā)布“e-ICBC”品牌，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。幾天前，招行也宣布其兩款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進入試運行。

　　在接招互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行新生派“踢館”的過程中，傳統(tǒng)銀行開始加速互聯(lián)網(wǎng)化進程。

　　“宇宙行”上線銀行版微信

　　打開一款手機APP，“消息”“發(fā)現(xiàn)”“功能”“我”四個功能板塊，讓你不禁懷疑自己是不是進入了一個新版本的微信。不過，跟微信不同，在這個APP上，所有信息交流、互動功能都是與“錢”有關(guān)。

　　由于網(wǎng)點、規(guī)模和盈利全球最大，工商銀行被業(yè)內(nèi)戲稱為“宇宙第一大行”。昨日，這家“宇宙行”發(fā)布了以電商平臺、即時通訊平臺和直銷銀行組成的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“e-ICBC”。

　　其中，在一個名叫“融e聯(lián)”的即時通訊平臺上， “消息”頁面可以聯(lián)系客戶經(jīng)理、購買理財產(chǎn)品，辦理轉(zhuǎn)賬；在“發(fā)現(xiàn)”頁面，可以查看朋友圈及他們推薦的理財產(chǎn)品；通過“功能”板塊，可進行支付、消費。通過自建“微信”，工行可以降低客戶信息在微信等通信軟件上泄露而導致金融風險的概率，同時將目標客戶“圈”在自己的平臺上。

　　昨天上午，簡潔而又充滿設計感的幻燈片演示、全程脫稿的演說形式、激情洋溢的演講風格，工商銀行行長易會滿用這樣的方式發(fā)布了工行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型系列產(chǎn)品。

　　而在過去，一份嚴謹鄭重的講話稿，幾乎是所有國有銀行高管的“上臺必備品”。

　　“我們沒有放款給卡車司機，卻放給了一個大學生?！睅滋烨?，招商銀行行長田惠宇在招行2014年業(yè)績發(fā)布會上，講述了這樣一個場景。田惠宇所說的，是招行旗下招聯(lián)消費試運行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的第一筆落地業(yè)務。

　　這個名叫“零零花”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，主攻的客戶群體是大學生。相對于以往貸款需要填紙質(zhì)申請表不同，這個貸款為大學生提供的“預借現(xiàn)金”業(yè)務，全部線上申請、線上審核。預借現(xiàn)金、分期消費購物、教育培訓分期付款等功能，全部都是瞄準年輕學生用戶的訂制服務。而過去，大學生要想從傳統(tǒng)銀行獲得貸款，并不是那么容易。

　　大象也要趕“風口”

　　招行行長描述的這個場景，與兩個月前微眾銀行的首筆業(yè)務場景十分相似。

　　敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是今年1月4日，深圳前海微眾銀行發(fā)放的全國首筆網(wǎng)絡貸款。既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔保，是微眾這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同。如今，傳統(tǒng)銀行也開始探路“網(wǎng)絡貸款”。

　　今年政府工作報告，“互聯(lián)網(wǎng)+”首次進入全國人民視野。“互聯(lián)網(wǎng)+”儼然成為中國資本市場最大的風口。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”，通俗解釋就是用互聯(lián)網(wǎng)的精髓改造、變革傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。作為疏通實體經(jīng)濟命脈與普通百姓生活息息相關(guān)的金融業(yè)，成為了率先卷入這個“風口”的行業(yè)。支付寶的余額寶，京東的“白條”業(yè)務，都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域的例子。如今，體型巨大的傳統(tǒng)銀行“大象”，也在試圖借互聯(lián)網(wǎng)這個風口成功“轉(zhuǎn)身”。

　　信用卡累積的銀行積分，銀行提供兌換禮物的選項一點都不吸引人？以后，這種棄之可惜、不棄又如雞肋的銀行服務將會被改造。易會滿昨天透露，工行用戶的十億多元人民幣的積分，將可以直接在工行的電商平臺“融e購”上自由兌換商品。上線14個月時間，工行“融e購”平臺的注冊用戶已達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內(nèi)十大電商之列。

　　積分能購物不新鮮？那房地產(chǎn)老總承諾買房打折呢？

　　在工行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)布會現(xiàn)場，萬科老總郁亮現(xiàn)身說法，為工行打起了廣告。原來，萬科在工行的電商平臺上開設了“萬科購房中心旗艦店”，銷售萬科樓盤的“購房優(yōu)惠特權(quán)卡”，買房時可做購房抵扣。

　　郁亮稱，萬科2015年將在工行的在線選房、在線支付平臺上銷售房產(chǎn)100億元。

　　“外星人”馬云在海外首秀刷臉支付，遠程開戶、刷臉開戶是否也不遠了呢？易會滿透露，遠程開戶技術(shù)目前也正在研制中。“一旦遠程開戶的問題解決，我們就能通過工行的直銷銀行體系覆蓋縣域網(wǎng)點以下的金融服務，讓非工行客戶享受工行的服務?！?/p>

　　“四面追兵”尤待自我變革

　　其實，微眾這樣的網(wǎng)絡銀行，遠非傳統(tǒng)銀行“大象”們面對的所有競爭和危機。

　　3月20日，溫州民商銀行成第三家獲準開業(yè)的民營銀行。

　　3月17日，微信在廣州啟動了“周二微信支付日”，在多家商超購物，用微信支付立減10元，連最不愿意接觸智能手機APP的大爺大媽們，也在這樣誘人的條件下開始接觸“微信支付”這個全新的金融支付方式。

　　今年年初，全國首家線上線下（O2O）結(jié)合消費金融公司——馬上消費金融股份有限公司宣布成立，消費金融將首次與物美、浙江小商品城等大型傳統(tǒng)零售商家結(jié)合，消費者在物美等商超購物時將能直接通過會員卡記錄“分期購物”。

　　金融業(yè)高門檻不是誰都能做、銀行躺著就能賺錢、借錢的求銀行而不是銀行求借錢的……這些過去傳統(tǒng)銀行習以為常的觀念和想法，已經(jīng)在新形勢下被各個擊破。

　　“我真心以為，銀行業(yè)萬一哪天真被顛覆了，倒未必因為互聯(lián)網(wǎng)，而是由于自身的開放不足和固步自封。”中央財經(jīng)大學金融學院教授說。

　　相關(guān)新聞

　　去年手機銀行交易近30億元

　　本報訊（記者 潘福達）易觀智庫日前發(fā)布《中國手機銀行市場季度監(jiān)測報告》，報告顯示，2014年4季度，手機銀行客戶交易金額達到9.06萬億元，環(huán)比增長12.6%，全年數(shù)據(jù)也隨之出爐，共達28.7億元。四季度的市場份額上，建行、工行、招商的手機銀行分列前三位。

　　中國手機銀行市場格局在去年第四季度發(fā)生了細微變化，建設銀行以20.2%的市場份額依然占據(jù)市場首位，但是隨著其他商業(yè)銀行的不斷發(fā)力，建設銀行的市場占比日趨下滑，與第二名工商銀行的市場份額僅相差0.4%，招商銀行在第4季度以12.6%的市場份額沖進前三，民生銀行與農(nóng)業(yè)銀行分別以12.0%和11.0%的份額排在第四、第五位。

　　與第三方支付公司的錢包類應用相比，商業(yè)銀行的手機銀行用戶活躍程度和黏性仍有待提升，小額、低頻的交易被第三方支付公司分流，但因習慣使然，更多用戶在轉(zhuǎn)賬匯款等大額交易上仍然偏好通過手機銀行，所以隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的更廣泛普及和商業(yè)銀行的大力推廣，手機銀行交易額將保持高速增長態(tài)勢。

　　易觀智庫分析認為，商業(yè)銀行一直以來給大眾的印象是缺乏互聯(lián)網(wǎng)運營經(jīng)驗，不過在近一年的發(fā)展中，已經(jīng)明顯能夠看到商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，雖然與互聯(lián)網(wǎng)公司相比在創(chuàng)新層面仍顯匱乏，更多的是采取模仿和跟隨的策略，這與商業(yè)銀行的體制和風險審慎的原則有關(guān)。但不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的時代，商業(yè)銀行經(jīng)營理念和思維也發(fā)生了巨大變化，無論是在產(chǎn)品創(chuàng)新還是市場營銷推廣上，其響應速度和模式轉(zhuǎn)變相較以往已有很大提升。