銀行換領(lǐng)導(dǎo) 產(chǎn)品被叫停 合同條款留后路：

　　文/ 廣州日?qǐng)?bào)

　　記者林曉麗

　　說(shuō)好的一年期不限次數(shù)的循環(huán)貸，用了半年就被銀行叫停，理由頗雷人——新領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)。昨日，廣州某商超供應(yīng)商向記者報(bào)料。記者發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)企業(yè)提前停貸并不鮮見(jiàn)。有銀行相關(guān)人士表示，貸款合同由銀行擬定，提前收回貸款的條款就有十幾項(xiàng)，銀行很容易就可以找個(gè)理由要求客戶(hù)提前還貸。

　　但是，有業(yè)內(nèi)人士透露，銀行提前停貸并非都是出于風(fēng)險(xiǎn)原因，有的是因?yàn)榇尜J比考核，有的則是為了更高收益的項(xiàng)目。

　　投訴

　　一年期循環(huán)貸半年就被停

　　廣州某商超供應(yīng)商黃老板告訴記者，去年，某股份制銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理主動(dòng)找上門(mén)要求給他們公司貸款，理由是稱(chēng)這家公司資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、業(yè)務(wù)穩(wěn)定。

　　該供應(yīng)商與銀行簽下的是一款類(lèi)似保理的貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品周期為一年期，今年6月到期，其間該公司可無(wú)限次循環(huán)貸款，最高額度限定為200萬(wàn)元。

　　黃老板說(shuō)，公司運(yùn)作一切正常，每次貸款也都是準(zhǔn)時(shí)還貸的，但沒(méi)想到春節(jié)前想再次貸款的時(shí)候，業(yè)務(wù)經(jīng)理竟然說(shuō)要停掉這款產(chǎn)品，理由頗雷人，稱(chēng)是分行換了相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，新領(lǐng)導(dǎo)覺(jué)得這款產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)。

　　黃老板很不解，保理貸是供應(yīng)鏈貸款，是以預(yù)收款為擔(dān)保的，自己的企業(yè)運(yùn)作得好好的，下游都是知名大型連鎖企業(yè)，而且預(yù)收款的賬號(hào)也是掛在這家銀行，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，銀行的停貸顯得很“一刀切”。

　　黃老板認(rèn)為，這種有合同約定產(chǎn)品周期的貸款產(chǎn)品，沒(méi)有替代性或者過(guò)渡性方案，就簡(jiǎn)單粗暴停掉有期限承諾的產(chǎn)品，就是在耍流氓，很不負(fù)責(zé)任。但當(dāng)時(shí)的合同都是銀行擬定的，也沒(méi)對(duì)銀行因自身原因提前終止貸款的行為進(jìn)行約束。

　　昨日，廣州某商超供應(yīng)商向記者報(bào)料稱(chēng)，說(shuō)好的一年期不限次數(shù)的循環(huán)貸，用了半年就被銀行叫停，理由頗雷人——新領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)。

　　無(wú)獨(dú)有偶，另有商超供應(yīng)商王平陸（化名）也向記者報(bào)料稱(chēng)，前年在某國(guó)有大行申請(qǐng)的一款保理產(chǎn)品，額度1千多萬(wàn)元，可循環(huán)使用，但未到期也遭遇銀行提前停貸，當(dāng)時(shí)銀行的理由是很多擔(dān)保貸款、大宗貿(mào)易貸款出問(wèn)題，銀行因此叫停所有保理產(chǎn)品。

　　被停貸企業(yè)：

　　只能無(wú)奈順從強(qiáng)勢(shì)銀行

　　“1千多萬(wàn)元并非小數(shù)目，突然被停貸，一下擾亂了公司的用款計(jì)劃，也一時(shí)沒(méi)有時(shí)間去安排其他方式的融資，只能找民間貸款，利息相當(dāng)高，讓公司損失了一大筆。”王平陸告訴記者。

　　王平陸認(rèn)為：“如果是借款人出現(xiàn)惡意騙貸、或者自身資金出現(xiàn)問(wèn)題等，銀行停貸的行為也無(wú)可厚非。但企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)，銀行卻不好好檢查自己的貸前審查、貸中跟蹤的程序，而一刀切停貸，很容易對(duì)正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)帶來(lái)資金危機(jī)，誤殺一大片本可以活下去的企業(yè)?！?/p>

　　王平陸嘆道：“明顯就是銀行違約。但中小企業(yè)在銀行面前就是弱勢(shì)，如果不聽(tīng)從銀行，也很怕銀行在失信上記上一筆，以后企業(yè)就更別想向銀行借錢(qián)了，只好順從銀行停貸的決定?！?/p>

　　銀行人士：

　　停貸難免一刀切

　　斷貸或另有“圖謀”

　　某銀行信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示：“就我所了解的循環(huán)使用合同，銀行是不會(huì)明確自己需要承擔(dān)的貸款義務(wù)的。比如，合同雖設(shè)期限，但會(huì)規(guī)定期限內(nèi)銀行可向企業(yè)借款，而不是企業(yè)可向銀行貸款。”

　　該人士表示，除了這種循環(huán)貸款，銀行提前收回貸款的現(xiàn)象是很普遍的，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行常常對(duì)某一款產(chǎn)品或某一個(gè)行業(yè)，實(shí)施一刀切停貸。

　　“銀行擬定的貸款合同上，關(guān)于銀行可提前收回貸款的條件就有十幾項(xiàng)左右?！痹撊耸空f(shuō)，這些條款包括借款人在用途上沒(méi)有按約定使用借款、借款人負(fù)債狀況惡化、分期付款出現(xiàn)兩期以上逾期、拖欠利息超過(guò)3個(gè)月的、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況惡化、涉及法律糾紛、提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、套取借款從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)或謀取非法收入等。

　　“銀行很容易就可以找個(gè)理由認(rèn)定企業(yè)觸犯合同并要求提前還貸的?！痹撊耸扛嬖V記者，這也是在保護(hù)自己。

　　而有業(yè)內(nèi)人士透露，有時(shí)斷貸并非真為防風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)是為應(yīng)付存貸比，有時(shí)則成了銀行個(gè)別違規(guī)員工向企業(yè)“伸手”的借口。

　　專(zhuān)家支招：

　　銀行不正常提前停貸

　　可向監(jiān)管部門(mén)申訴

　　近年來(lái)銀監(jiān)會(huì)也多次要求銀行避免“一刀切”式的抽貸、停貸、壓貸造成企業(yè)資金鏈斷裂。接近銀監(jiān)的相關(guān)人士坦言，這一規(guī)定更多是窗口指導(dǎo)，畢竟銀行也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，也要考慮到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　有地方銀監(jiān)分局定期監(jiān)測(cè)

　　該區(qū)銀行停貸、斷貸等情況

　　前述銀行信貸人士認(rèn)為，銀監(jiān)這個(gè)提法的實(shí)施有難度。對(duì)于一刀切停貸，該人士也無(wú)奈地說(shuō)：“銀行也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，要對(duì)股東負(fù)責(zé)，某個(gè)產(chǎn)品或某個(gè)行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，如果錯(cuò)殺雖然會(huì)損失銀行的盈利機(jī)會(huì)、也可能會(huì)殃及無(wú)辜企業(yè)，但是如果不錯(cuò)殺，則要花很大成本去甄別風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般會(huì)權(quán)衡收益與成本再做出決定，因此銀行在停貸的時(shí)候，只能保證大方向是對(duì)的，但不能保證每一單都是對(duì)的?！?/p>

　　某銀行支行行長(zhǎng)也表示，從操作層面來(lái)說(shuō)，銀行后臺(tái)給出的信貸指引一般都是針對(duì)行業(yè)或某個(gè)產(chǎn)品類(lèi)型的。前臺(tái)一線(xiàn)工作人員，為了信貸安全，有可能會(huì)對(duì)被列入黑名單的行業(yè)上的所有企業(yè)“敬而遠(yuǎn)之”。即使前臺(tái)從“危險(xiǎn)”行業(yè)中挑出優(yōu)秀的企業(yè)，后臺(tái)也不一定認(rèn)可。

　　記者了解到，為防止銀行簡(jiǎn)單壓貸、抽貸、斷貸，以及信貸不作為、亂作為等行為，襄陽(yáng)銀監(jiān)分局日前出臺(tái)關(guān)于停貸信息報(bào)告實(shí)施辦法，定期監(jiān)測(cè)全市各家銀行對(duì)借款人停止放貸、斷貸、不續(xù)貸、提前抽貸或壓貸等情況。全市各銀行停貸需向銀監(jiān)部門(mén)報(bào)告。不過(guò)，廣東這邊暫時(shí)沒(méi)有類(lèi)似的要求。

　　銀行放貸時(shí)就應(yīng)謹(jǐn)慎審查

　　“這確實(shí)是目前很棘手的社會(huì)問(wèn)題?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，為了自身資產(chǎn)安全考慮，銀行對(duì)于部分行業(yè)或企業(yè)提前收回貸款無(wú)可厚非，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是允許的，畢竟銀行是風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。但銀行部分停貸行為并非因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)，而是出于自身流動(dòng)性，或者為投資收益更高的項(xiàng)目而抽貸，這就不合理了。在這種情況下，企業(yè)如果自身沒(méi)有問(wèn)題的，可向監(jiān)管部門(mén)申訴。

　　廣東廣大律師事務(wù)所的律師陳浩認(rèn)為，合規(guī)合理使用貸款的客戶(hù)，對(duì)于銀行的提前斷貸，可要求銀行出示書(shū)面依據(jù)，銀行不出示可不予理睬。陳浩認(rèn)為，銀行應(yīng)該在產(chǎn)品推出之前、或者選擇貸款客戶(hù)的時(shí)候，更加謹(jǐn)慎認(rèn)真地判斷風(fēng)險(xiǎn)，盡量減少提前斷貸的做法。