中小商貿(mào)流通企業(yè)是流通行業(yè)的主體，主要分布在批發(fā)零售、餐飲住宿、物流倉(cāng)儲(chǔ)、居民生活服務(wù)等行業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的99.8%，是繁榮活躍市場(chǎng)、推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重要保障，也是促進(jìn)民生消費(fèi)便利化的重要力量。2014年11月16日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確指出要增強(qiáng)中小商貿(mào)流通企業(yè)發(fā)展活力，落實(shí)小微企業(yè)融資支持政策，完善小微商貿(mào)流通企業(yè)融資環(huán)境。

　　由于自身管理不夠規(guī)范，可抵押資產(chǎn)少、賬目不健全、缺乏信用記錄等原因，中小商貿(mào)流通企業(yè)一直面臨著融資難、融資貴的問(wèn)題，嚴(yán)重制約了其發(fā)展壯大。幫助中小商貿(mào)流通企業(yè)進(jìn)入融資市場(chǎng)、提高授信幾率、降低融資成本、有效與各類融資渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)接，形成解決其融資難問(wèn)題的長(zhǎng)效機(jī)制，成為當(dāng)前政府、金融機(jī)構(gòu)等共同努力的目標(biāo)。對(duì)此中國(guó)銀行在這一領(lǐng)域進(jìn)行了一系列大膽而有實(shí)效的探索。

　　以溝通消除授信風(fēng)險(xiǎn)

　　在授信風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，銀行一般會(huì)直接采用抽貸的方式，將壓力全部轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)身上。不過(guò)，當(dāng)貸款企業(yè)遭遇資金鏈問(wèn)題時(shí)，中行浙江省分行卻沒(méi)有采取這種“一刀切”的方式。

　　浙江省嘉興市南湖區(qū)城東天源消防橋架經(jīng)營(yíng)部（以下簡(jiǎn)稱“天源”）、程輝建材經(jīng)營(yíng)部（以下簡(jiǎn)稱“程輝”）和嘉寧金屬材料經(jīng)營(yíng)部（以下簡(jiǎn)稱“嘉寧”）都是入駐嘉興市信源國(guó)際電氣城的中小商貿(mào)企業(yè)。依托國(guó)際電氣城這一良好的平臺(tái)，3家企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)迅速打開(kāi)了市場(chǎng)，擁有了一定的行業(yè)知名度，并在嘉興地區(qū)建立了一群穩(wěn)固的基礎(chǔ)客戶群。但是由于缺乏流動(dòng)資金，3家企業(yè)的銷售收入一直沒(méi)有實(shí)現(xiàn)明顯突破，在尋求融資時(shí)又往往因?yàn)槿狈Φ盅何锉辉S多銀行擋在了大門外。

　　2012年2月，在獲悉中國(guó)銀行推出了支持中小企業(yè)的“網(wǎng)絡(luò)通寶”產(chǎn)品后，3家企業(yè)約定加深合作，以聯(lián)保聯(lián)貸的形式各自向中國(guó)銀行浙江省分行申請(qǐng)“網(wǎng)絡(luò)通寶”貸款50萬(wàn)元，并由浙江華昌擔(dān)保投資有限公司提供全額連帶責(zé)任保證。在中行的資金助力下，3家企業(yè)都步入了快速發(fā)展時(shí)期。

　　天有不測(cè)風(fēng)云。2013年7月22日，天源實(shí)際控制人葉萬(wàn)錦突然病逝，由于家庭原因，天源因無(wú)人接管而停止經(jīng)營(yíng)。尚未收回的應(yīng)收貨款又無(wú)法核實(shí)，導(dǎo)致天源在中行的貸款逾期，并直接喪失了第一還款來(lái)源。而程輝和嘉寧正處于業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。天源事件導(dǎo)致這兩家企業(yè)在中行貸款脫保，企業(yè)無(wú)法及時(shí)籌集資金結(jié)清貸款，導(dǎo)致兩家企業(yè)的貸款也產(chǎn)生逾期。若此時(shí)中行立即追討這兩家企業(yè)的貸款，并要求程輝和嘉寧代償天源的貸款，無(wú)疑會(huì)加劇這兩家企業(yè)的負(fù)擔(dān)，阻礙其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　中行浙江省分行客戶經(jīng)理和支行負(fù)責(zé)人多次走訪企業(yè)，了解其真實(shí)情況和困難，探討合理的還款方案。經(jīng)過(guò)多次溝通，企業(yè)與銀行達(dá)成了一致共識(shí)，中行于2013年12月通過(guò)信用恢復(fù)形式對(duì)3家企業(yè)的逾期貸款進(jìn)行周轉(zhuǎn)。在信用恢復(fù)方案實(shí)施后，嘉寧、程輝均表示獲得了更多的時(shí)間來(lái)盤活逾期貸款，大大減小了還貸壓力。

　　充分考慮風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和企業(yè)的立場(chǎng)，勤于溝通，勇于讓步——在這一理念下，中行浙江省分行實(shí)現(xiàn)了加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)度的良好功效，這也是中行大力支持中小企業(yè)、敢于擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任的成功實(shí)踐。

　　便捷涉農(nóng)企業(yè)貸款

　　為了解決一部分涉農(nóng)及小微企業(yè)生產(chǎn)資金短缺的困難，中國(guó)銀行湖南省分行慈利支行積極開(kāi)拓新型融資渠道，通過(guò)業(yè)務(wù)推介會(huì)等形式大力推廣中小企業(yè)“信貸工廠”模式，成功地發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)貸款2200萬(wàn)元。慈利支行還創(chuàng)新了貸款擔(dān)保方式，與專業(yè)擔(dān)保公司合作，有力地支持了一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

　　成立于2007年的佳富農(nóng)業(yè)是湖南省張家界地區(qū)的生豬養(yǎng)殖龍頭企業(yè)，是不少國(guó)內(nèi)知名肉食加工企業(yè)的優(yōu)質(zhì)生豬養(yǎng)殖基地，產(chǎn)品銷至香港、長(zhǎng)沙及周邊地區(qū)。企業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著流動(dòng)資金不足的問(wèn)題?！敖衲晡覀兿虼壤刑岢鲑J款申請(qǐng)，不到一個(gè)月，400萬(wàn)元貸款就批下來(lái)了。”佳富農(nóng)業(yè)企業(yè)法人張海波向本報(bào)記者表示，貸款解決了企業(yè)融資難的問(wèn)題，目前企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、效益良好，存欄種豬400多頭，年銷售仔豬7000多頭，年出欄肥豬8000多頭，年產(chǎn)值2200萬(wàn)元。

　　在涉農(nóng)貸款的業(yè)務(wù)拓展中，對(duì)于那些不能滿足公司貸款條件而又確實(shí)成長(zhǎng)和發(fā)展的企業(yè)，慈利支行另辟蹊徑、轉(zhuǎn)變觀念，為企業(yè)的發(fā)展想辦法，例如通過(guò)為企業(yè)法人，甚至為企業(yè)股東發(fā)放個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款等途徑來(lái)消除中小企業(yè)融資的燃眉之急。近5年來(lái)，慈利支行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款近8000萬(wàn)元。

　　慈利縣三星豆制品廠以生產(chǎn)醬油、醋、豆瓣醬等產(chǎn)品為主，由于企業(yè)要進(jìn)行季節(jié)性的原料收購(gòu)與存儲(chǔ)，因此也常常遭遇季節(jié)性的資金周轉(zhuǎn)不足問(wèn)題。2012年，三星企業(yè)法人代小平向慈利支行貸款100萬(wàn)元，解決了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題?！爸行袑?duì)我們本地企業(yè)的了解程度很高，服務(wù)效率也很高。多虧這筆貸款，使我賺到了第一桶金?！贝∑秸f(shuō)。

　　截至2014年9月底，慈利支行涉農(nóng)及服務(wù)小微企業(yè)個(gè)人貸款余額為15783萬(wàn)元，余額占比達(dá)63.2%，近兩年在同業(yè)市場(chǎng)份額中提升幅度為5.6%，切實(shí)保證了中小企業(yè)正常生產(chǎn)的資金需求。而且資產(chǎn)質(zhì)量良好，目前涉農(nóng)、小微企業(yè)不良貸款余額為零。