微信紅包今年以兇猛之勢襲來，“碾壓”支付寶、新浪微博等同業(yè)小伙伴。

　　基于微信這一強(qiáng)關(guān)聯(lián)賬戶衍生出來的功能確實(shí)所向披靡，財(cái)付通官方出具了這樣一組數(shù)據(jù)：除夕夜“紅包搖一搖”總次數(shù)110億次，峰值1400萬次/秒，微信紅包收發(fā)達(dá)10.1億次。

　　討論這些勝者對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)帶來哪些刺激，遠(yuǎn)比爭辯微信支付與支付寶哪家強(qiáng)更有意義。寢食難安的傳統(tǒng)金融大鱷中，銀聯(lián)算一席，被紅包驅(qū)趕至線上支付的用戶有多少已毋庸贅述；另一方面，一向強(qiáng)勢的銀行也算一席。

　　接著財(cái)付通的數(shù)據(jù)說話，綜合表達(dá)了一個(gè)意思，就是財(cái)付通的后臺服務(wù)器很牛，海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與分析能力很牛，指令響應(yīng)能力很牛，而作為財(cái)付通資金賬戶托管銀行——工行同樣很牛。

　　事實(shí)上不僅財(cái)付通的員工在通宵加班，眾多銀行的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)也在承受考驗(yàn)。特別是作為資金賬戶托管銀行的工行，有著資金雙向流動(dòng)的賬戶托管系統(tǒng)也嚴(yán)陣以待。微信紅包實(shí)質(zhì)是利用微信支付的跨行轉(zhuǎn)賬功能，將小額資金在各賬戶之間調(diào)配。我們動(dòng)動(dòng)手指按下的“發(fā)送”與“提現(xiàn)”，背后是托管銀行劃付與結(jié)算系統(tǒng)的高頻率運(yùn)作與高強(qiáng)度負(fù)荷。

　　微信支付目前包含“零錢”與“銀行卡”兩大賬戶體系。前者傾向于用戶開在財(cái)付通總賬戶的虛擬子賬戶，只要不提出“提現(xiàn)”指令，用戶的錢是躺在財(cái)付通賬上的，資金的進(jìn)出是財(cái)付通自己在做清算；后者則相當(dāng)于銀行賬戶間的轉(zhuǎn)接通道，財(cái)付通只管將用戶的指令下達(dá)到銀行。

　　重點(diǎn)在于，你若選擇“零錢”模式，相當(dāng)于你的錢在幫財(cái)付通賺利息。即使提現(xiàn)，財(cái)付通也賺了大大一筆。因?yàn)榻痤~的到賬時(shí)間是T+1，而未被領(lǐng)取的紅包會(huì)在3個(gè)工作日后才被打回支付方賬戶。也就是說，資金在1至3個(gè)工作日才會(huì)從財(cái)付通開在工行的賬戶上流出。

　　這對于銀行的活期存款業(yè)務(wù)根本就是大大的分流。有研究員將春節(jié)前光大銀行主動(dòng)下調(diào)存款利率與紅包大戰(zhàn)聯(lián)系在了一起，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款理財(cái)化、互聯(lián)網(wǎng)平臺等銀行外平臺對存款的分流正在加劇。光大銀行利率的微降頗有一點(diǎn)拉開銀行差異化競爭大幕的意味。與其以高成本死守存款，不如發(fā)展符合自身資源稟賦和能力的商業(yè)模式。

　　所以，當(dāng)被微信支付假紅包之手沖擊了零售業(yè)務(wù)后，銀行們應(yīng)該為自己爭取一塊新的蛋糕，比如為正在茁壯成長的互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)們量身定制一些金融服務(wù)。銀行們還應(yīng)該反思的是，自身的創(chuàng)新可否再快一點(diǎn)？為何只能按照“金融功能互聯(lián)網(wǎng)化”的軌道前行？同樣拿著銀行牌照卻互聯(lián)網(wǎng)基因十足的微眾、網(wǎng)商來了，銀行總得應(yīng)該來點(diǎn)大招了。

　　面對創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融，稍微反應(yīng)得慢一點(diǎn)，銀行看到的就是“不好意思，您手慢了，蛋糕被搶完了”。 （據(jù)《證券時(shí)報(bào)》）