俞岳

　　2014年，對(duì)于金融業(yè)特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是在內(nèi)外部挑戰(zhàn)夾擊中度過(guò)的一年。這一年，以余額寶為代表的“寶寶們”一度風(fēng)光無(wú)限；這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融、直銷(xiāo)銀行、新概念銀行不再是陌生的概念名詞；這一年，民營(yíng)銀行業(yè)已破冰落地……

　　而在2015年，外部環(huán)境穩(wěn)中趨好、改革紅利進(jìn)一步釋放、新的增長(zhǎng)點(diǎn)蓄勢(shì)待發(fā)，面對(duì)這些新形勢(shì)、新常態(tài)，金融業(yè)特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)加快改革步伐，來(lái)迎接金融市場(chǎng)更為濃郁的“硝煙”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融闊步變革

　　隨著以網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融為代表的新金融迅猛發(fā)展，第三方支付、電子商務(wù)平臺(tái)和電信運(yùn)營(yíng)商等各類(lèi)機(jī)構(gòu)不斷推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，迅速崛起成為一股不容忽視的新力量，并開(kāi)始嘗試轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等銀行核心業(yè)務(wù)和重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起點(diǎn)燃了國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)之火，在新的市場(chǎng)環(huán)境下，客戶(hù)金融消費(fèi)和渠道使用習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了巨大變化。目前來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始主動(dòng)出擊，特別是在互聯(lián)網(wǎng)思維引導(dǎo)下，眾多銀行和不少金融機(jī)構(gòu)的反擊還是十分有力，一方面已迅速推出余額理財(cái)類(lèi)“寶寶”產(chǎn)品、上線(xiàn)直銷(xiāo)服務(wù)，同時(shí)還布局移動(dòng)金融及電商平臺(tái)，打造“金融+生活+商務(wù)”全方位服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，另一方面，正在加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、集約化的經(jīng)營(yíng)審批管理，依托產(chǎn)業(yè)鏈金融或產(chǎn)業(yè)集群金融帶動(dòng)作用，積極開(kāi)展小微金融服務(wù)，傳統(tǒng)銀行的逆襲神話(huà)也許會(huì)在2015年激情上演。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極奮起，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的現(xiàn)實(shí)需要?，F(xiàn)階段國(guó)家、社會(huì)、大眾的金融需求都在發(fā)生改變，復(fù)雜的形勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互碰撞融合的根本原因，傳統(tǒng)金融固守是不合時(shí)宜的，也是不符合潮流的，唯有變革、轉(zhuǎn)型和積極應(yīng)對(duì)，才能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下向前發(fā)展。

　　民營(yíng)銀行破冰落地或迎更大發(fā)展

　　不僅如此，民營(yíng)銀行也在2014年開(kāi)啟了破冰之旅，前海微眾銀行等5家試點(diǎn)銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。2014年12月上旬，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開(kāi)業(yè)，并已于12月底正式上線(xiàn)，預(yù)計(jì)其他獲批民營(yíng)銀行也將在2015年陸續(xù)開(kāi)業(yè)，接受市場(chǎng)真金白銀的考驗(yàn)。從一紙文件到獲批設(shè)立，這是民營(yíng)銀行試點(diǎn)的一小步，更是打破金融業(yè)“玻璃門(mén)”的一大步。

　　在日前召開(kāi)的“2015年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作電視電話(huà)會(huì)議”上，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，銀監(jiān)會(huì)支持民間資本多渠道進(jìn)入各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)。一是，擴(kuò)大民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍，加快出臺(tái)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，完善民營(yíng)銀行持續(xù)監(jiān)管框架；二是，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍，廣泛吸收符合條件的民間資本參與；三是，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍，支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，提高民間資本占比；四是，擴(kuò)大民間資本參與機(jī)構(gòu)重組范圍。推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)混合所有制改革，拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道。這就意味著，民營(yíng)銀行的“玻璃門(mén)”打開(kāi)后，2015年的發(fā)展將進(jìn)一步提速。

　　相信在2015年，隨著國(guó)家多層次資本體系和多層次金融機(jī)構(gòu)體系的逐步完善，民營(yíng)銀行將迎來(lái)更大發(fā)展；隨著征信牌照的放開(kāi)，以及互聯(lián)網(wǎng)公司多年的大數(shù)據(jù)積累，民營(yíng)銀行征信成本將大大降低，風(fēng)控能力也將得到巨大提高；隨著互聯(lián)網(wǎng)基因和傳統(tǒng)銀行基因的不斷融合，銀行業(yè)生態(tài)將發(fā)生巨大變化，消費(fèi)者體驗(yàn)也將大大提升。

　　金融監(jiān)管改革步伐加快

　　目前來(lái)看，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)漸趨激烈的同時(shí)，金融監(jiān)管改革的步伐也在不斷加快。1月20日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《銀監(jiān)會(huì)實(shí)行監(jiān)管架構(gòu)改革》稱(chēng)，“著眼于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)改革發(fā)展和為民監(jiān)管，對(duì)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管組織架構(gòu)進(jìn)行重大改革，并獲中央有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)通過(guò)?！边@是銀監(jiān)會(huì)成立近12年以來(lái)，首次對(duì)監(jiān)管組織架構(gòu)進(jìn)行重大改革，將對(duì)我國(guó)165萬(wàn)億元的銀行業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)生重要影響。

　　《銀監(jiān)會(huì)實(shí)行監(jiān)管架構(gòu)改革》同時(shí)指出，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)政策和規(guī)制統(tǒng)籌。金融監(jiān)管是國(guó)家現(xiàn)代治理體系的一部分，加強(qiáng)銀行業(yè)全面深化改革的頂層設(shè)計(jì)和審慎監(jiān)管規(guī)制體系建設(shè)，是完善金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要工作。此次監(jiān)管架構(gòu)改革中，審慎規(guī)制局將確保銀監(jiān)會(huì)各類(lèi)審慎監(jiān)管規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一；強(qiáng)化政策研究局在銀行業(yè)全面深化改革的頂層設(shè)計(jì)與組織實(shí)施方面的牽頭職能，負(fù)責(zé)與宏觀經(jīng)濟(jì)部門(mén)和地方政府進(jìn)行政策協(xié)調(diào)，擬定銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重大政策，并對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、重大監(jiān)管課題開(kāi)展預(yù)測(cè)分析和前瞻研究。由此來(lái)看，新的監(jiān)管框架，必將更好地促進(jìn)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　2015年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的宏觀環(huán)境可能出現(xiàn)重大變革，存款保險(xiǎn)制度的正式出臺(tái)，利率市場(chǎng)化、金融脫媒加速演進(jìn)，將使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局更趨明顯，新金融的迅猛發(fā)展，將給銀行帶來(lái)更多市場(chǎng)反應(yīng)靈敏、創(chuàng)新能力更強(qiáng)的新對(duì)手。金融監(jiān)管體系的不斷強(qiáng)化、新型監(jiān)管工具的陸續(xù)推出，在加大銀行經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控壓力的同時(shí)，也將進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)走向健康可持續(xù)發(fā)展道路。