俞岳

　　2014年，對于金融業(yè)特別是銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，是在內(nèi)外部挑戰(zhàn)夾擊中度過的一年。這一年，以余額寶為代表的“寶寶們”一度風(fēng)光無限；這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融、直銷銀行、新概念銀行不再是陌生的概念名詞；這一年，民營銀行業(yè)已破冰落地……

　　而在2015年，外部環(huán)境穩(wěn)中趨好、改革紅利進(jìn)一步釋放、新的增長點蓄勢待發(fā)，面對這些新形勢、新常態(tài)，金融業(yè)特別是銀行業(yè)金融機構(gòu)將繼續(xù)加快改革步伐，來迎接金融市場更為濃郁的“硝煙”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融闊步變革

　　隨著以網(wǎng)絡(luò)金融、移動金融為代表的新金融迅猛發(fā)展，第三方支付、電子商務(wù)平臺和電信運營商等各類機構(gòu)不斷推出個性化金融產(chǎn)品，迅速崛起成為一股不容忽視的新力量，并開始嘗試轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等銀行核心業(yè)務(wù)和重點領(lǐng)域。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起點燃了國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競爭之火，在新的市場環(huán)境下，客戶金融消費和渠道使用習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了巨大變化。目前來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已開始主動出擊，特別是在互聯(lián)網(wǎng)思維引導(dǎo)下，眾多銀行和不少金融機構(gòu)的反擊還是十分有力，一方面已迅速推出余額理財類“寶寶”產(chǎn)品、上線直銷服務(wù)，同時還布局移動金融及電商平臺，打造“金融+生活+商務(wù)”全方位服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，另一方面，正在加大對小微企業(yè)的信貸支持，通過標(biāo)準(zhǔn)化、集約化的經(jīng)營審批管理，依托產(chǎn)業(yè)鏈金融或產(chǎn)業(yè)集群金融帶動作用，積極開展小微金融服務(wù)，傳統(tǒng)銀行的逆襲神話也許會在2015年激情上演。

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)的積極奮起，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的現(xiàn)實需要。現(xiàn)階段國家、社會、大眾的金融需求都在發(fā)生改變，復(fù)雜的形勢是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互碰撞融合的根本原因，傳統(tǒng)金融固守是不合時宜的，也是不符合潮流的，唯有變革、轉(zhuǎn)型和積極應(yīng)對，才能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下向前發(fā)展。

　　民營銀行破冰落地或迎更大發(fā)展

　　不僅如此，民營銀行也在2014年開啟了破冰之旅，前海微眾銀行等5家試點銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。2014年12月上旬，銀監(jiān)會批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開業(yè)，并已于12月底正式上線，預(yù)計其他獲批民營銀行也將在2015年陸續(xù)開業(yè)，接受市場真金白銀的考驗。從一紙文件到獲批設(shè)立，這是民營銀行試點的一小步，更是打破金融業(yè)“玻璃門”的一大步。

　　在日前召開的“2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作電視電話會議”上，銀監(jiān)會主席尚福林表示，銀監(jiān)會支持民間資本多渠道進(jìn)入各類銀行機構(gòu)。一是，擴大民營銀行試點范圍，加快出臺民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見，完善民營銀行持續(xù)監(jiān)管框架；二是，擴大消費金融公司試點范圍，廣泛吸收符合條件的民間資本參與；三是，擴大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍，支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，提高民間資本占比；四是，擴大民間資本參與機構(gòu)重組范圍。推進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)混合所有制改革，拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道。這就意味著，民營銀行的“玻璃門”打開后，2015年的發(fā)展將進(jìn)一步提速。

　　相信在2015年，隨著國家多層次資本體系和多層次金融機構(gòu)體系的逐步完善，民營銀行將迎來更大發(fā)展；隨著征信牌照的放開，以及互聯(lián)網(wǎng)公司多年的大數(shù)據(jù)積累，民營銀行征信成本將大大降低，風(fēng)控能力也將得到巨大提高；隨著互聯(lián)網(wǎng)基因和傳統(tǒng)銀行基因的不斷融合，銀行業(yè)生態(tài)將發(fā)生巨大變化，消費者體驗也將大大提升。

　　金融監(jiān)管改革步伐加快

　　目前來看，在金融市場競爭漸趨激烈的同時，金融監(jiān)管改革的步伐也在不斷加快。1月20日，銀監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《銀監(jiān)會實行監(jiān)管架構(gòu)改革》稱，“著眼于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)改革發(fā)展和為民監(jiān)管，對銀監(jiān)會監(jiān)管組織架構(gòu)進(jìn)行重大改革，并獲中央有關(guān)部門批準(zhǔn)通過。”這是銀監(jiān)會成立近12年以來，首次對監(jiān)管組織架構(gòu)進(jìn)行重大改革，將對我國165萬億元的銀行業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)生重要影響。

　　《銀監(jiān)會實行監(jiān)管架構(gòu)改革》同時指出，強化頂層設(shè)計，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)政策和規(guī)制統(tǒng)籌。金融監(jiān)管是國家現(xiàn)代治理體系的一部分，加強銀行業(yè)全面深化改革的頂層設(shè)計和審慎監(jiān)管規(guī)制體系建設(shè)，是完善金融監(jiān)管的一項重要工作。此次監(jiān)管架構(gòu)改革中，審慎規(guī)制局將確保銀監(jiān)會各類審慎監(jiān)管規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一；強化政策研究局在銀行業(yè)全面深化改革的頂層設(shè)計與組織實施方面的牽頭職能，負(fù)責(zé)與宏觀經(jīng)濟(jì)部門和地方政府進(jìn)行政策協(xié)調(diào)，擬定銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重大政策，并對宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢、重大監(jiān)管課題開展預(yù)測分析和前瞻研究。由此來看，新的監(jiān)管框架，必將更好地促進(jìn)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營，公平競爭。

　　2015年，銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的宏觀環(huán)境可能出現(xiàn)重大變革，存款保險制度的正式出臺，利率市場化、金融脫媒加速演進(jìn)，將使銀行業(yè)競爭格局更趨明顯，新金融的迅猛發(fā)展，將給銀行帶來更多市場反應(yīng)靈敏、創(chuàng)新能力更強的新對手。金融監(jiān)管體系的不斷強化、新型監(jiān)管工具的陸續(xù)推出，在加大銀行經(jīng)營管理、風(fēng)險管控壓力的同時，也將進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)走向健康可持續(xù)發(fā)展道路。