春節(jié)將至，信用卡刷卡也達(dá)到高峰。在歡快的氣氛中，很多人刷卡就像不用還錢(qián)一般，倍爽。

　　還有讓人更爽的，銀行紛紛推出各種刷卡優(yōu)惠，那便宜，不占白不占。

　　但是，便宜的餡餅之后有信用卡收費(fèi)的陷阱。你只有既占了便宜又避開(kāi)了陷阱，那刷卡才真是爽。

　　■本報(bào)記者 汪敏華

　　便宜，不占白不占

　　保險(xiǎn)：免費(fèi)送

　　春節(jié)是出游高峰，很多人習(xí)慣刷卡購(gòu)機(jī)票。千萬(wàn)別隨便掏出一張信用卡就刷卡購(gòu)票，有些銀行的信用卡是免費(fèi)送航空意外險(xiǎn)的，額度還不低。

　　如浦發(fā)銀行 VISA 白金信用卡持卡人可享有綜合意外險(xiǎn)為：身故100萬(wàn)元、身殘150萬(wàn)元、醫(yī)療運(yùn)送及送返30萬(wàn)元； 日航浦發(fā)聯(lián)名信用卡金卡、優(yōu)悅會(huì)浦發(fā)聯(lián)名信用卡金卡、東航浦發(fā)聯(lián)名信用卡金卡持卡人同樣可享有綜合意外險(xiǎn)。

　　招商銀行國(guó)航知音信用卡、東航聯(lián)名卡、南航明珠信用卡等，持卡人可享有最高航意險(xiǎn)普卡50萬(wàn)元、金卡200萬(wàn)元、精致版白金卡500萬(wàn)元、經(jīng)典白金卡1500萬(wàn)元、無(wú)限卡3000萬(wàn)元。同行配偶或未成年子女同享高額公共交通意外保障。

　　民生銀行意外險(xiǎn)保障對(duì)象為：指定普卡持卡人100萬(wàn)元、金卡和標(biāo)準(zhǔn)白金卡300萬(wàn)元、豪華白金卡和鉆石卡以及無(wú)限卡1000萬(wàn)元； 配偶指定普卡50萬(wàn)元、金卡和標(biāo)準(zhǔn)白金卡150萬(wàn)元，豪華白金卡和鉆石卡以及無(wú)限卡500萬(wàn)元； 同行子女10萬(wàn)元。

　　建設(shè)銀行：龍卡信用卡持卡人刷卡購(gòu)機(jī)票，可獲贈(zèng)的航空意外險(xiǎn)為普卡50萬(wàn)元、金卡100萬(wàn)元、白金卡客戶獲贈(zèng)500萬(wàn)元。

　　坐飛機(jī)出游，偶爾也會(huì)航班延誤或丟失行李，信用卡還附贈(zèng)延誤險(xiǎn)，可惜很多持卡人沒(méi)有充分利用這個(gè)保險(xiǎn)。

　　浦發(fā)銀行：VISA金卡、VISA白金卡、上海旅游卡金卡等幾乎所有信用卡持卡人，都享有旅行不便保險(xiǎn)，行程延誤一年累積最高賠償5000元，行李延誤一年累積最高賠償1000元。每次事故保險(xiǎn)金額為：行程延誤4小時(shí)，賠償300元； 延誤8小時(shí)，賠償600元。行李延誤4小時(shí)，賠償250元； 延誤8小時(shí)，賠償500元。

　　招商銀行：航班延誤4小時(shí)、行李丟失，旅行不便險(xiǎn)補(bǔ)償，金卡最高1000元，普卡最高300元。遇航班延誤4小時(shí)，無(wú)限卡持卡人可獲最高4000元、白金卡持卡人最高2000元補(bǔ)償。

　　確定航班延誤到達(dá)標(biāo)準(zhǔn)后，持卡人可直接致電銀行客服，銀行會(huì)將電話轉(zhuǎn)接給對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的客服會(huì)告訴你需要搜集哪些材料用于索賠。一般而言，需要提交的索賠材料包括：延誤證明、登機(jī)牌和行程單。航班發(fā)生延誤時(shí)，持卡人記得到航空公司柜臺(tái)開(kāi)具延誤證明，這是索賠的核心材料。行程單也可以在航空公司的售票柜臺(tái)領(lǐng)取。搜集齊全材料后，就根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求，郵寄材料原件或復(fù)印件，一般一周左右即可獲賠。

　　積分：隨便花

　　信用卡積分能干啥？說(shuō)出來(lái)嚇一跳：買(mǎi)房。

　　記者近日收到一條消息：招商銀行最近推出一項(xiàng)積分活動(dòng)，招行銀行主卡持卡人（商務(wù)卡除外），用招行的掌上生活客戶端，可以1000積分兌換1萬(wàn)元“抵用券”，在合作的樓盤(pán)買(mǎi)房可以直接抵扣。哪些樓盤(pán)可用招行積分抵扣房款？招商地產(chǎn)、華潤(rùn)置地、世貿(mào)集團(tuán)。積分抵扣房款活動(dòng)在3家地產(chǎn)的截止期各不相同，世貿(mào)集團(tuán)截至于本月底，招商地產(chǎn)和華潤(rùn)置地截至3月底。3家地產(chǎn)公司在全國(guó)可參與活動(dòng)的樓盤(pán)總計(jì)約百家。

　　這消息是真是假？記者在微信朋友圈求證，招行信用卡中心工作人員馬上驗(yàn)證：真的！1000積分抵扣1萬(wàn)元房款，絕對(duì)超值。驚喜之下又有一個(gè)新問(wèn)題：每人最多可以抵扣多少房款？假如我有1萬(wàn)積分，是否就能抵扣10萬(wàn)元房款了？活動(dòng)細(xì)則規(guī)定：現(xiàn)金抵用券可累加使用，并與樓盤(pán)其他優(yōu)惠活動(dòng)共享?，F(xiàn)金抵用券使用具體數(shù)量上限，以各樓盤(pán)現(xiàn)場(chǎng)規(guī)定為準(zhǔn)。有心買(mǎi)房的人春節(jié)去看房，這積分不用白不用。

　　很多銀行的積分優(yōu)惠，可能沒(méi)招行這么土豪，但在春節(jié)用來(lái)劈情操，還是很不錯(cuò)的。比如用信用卡積分換電影票、換冰淇淋、換咖啡、換玩游戲等，這些優(yōu)惠活動(dòng)幾乎各家銀行信用卡都有，所用積分并不多，最便宜的僅9積分就可以參與抽獎(jiǎng)。

　　在春節(jié)，有一項(xiàng)積分花費(fèi)也許會(huì)帶來(lái)更多的精神滿足感，那就是用積分做慈善。比如捐出500積分，可讓自閉癥兒童接受1小時(shí)專(zhuān)業(yè)輔助訓(xùn)練課； 捐出99積分，可為貧困學(xué)童捐贈(zèng)一頓免費(fèi)午飯。

　　收費(fèi)，糊里糊涂間

　　信用卡刷卡消費(fèi)，絕不是瀟灑地一刷了之，銀行可是指望著能掙錢(qián)的。以下是持卡人最容易給銀行送錢(qián)的幾個(gè)環(huán)節(jié)。

　　超限費(fèi)：超支額5%

　　有些馬大哈是記不住刷卡透支是不是超過(guò)額度的，比如你的透支額是2萬(wàn)元，但當(dāng)月刷卡金額總計(jì)2.2萬(wàn)元，銀行也會(huì)放行，但寄給你的賬單上，則有一項(xiàng)超支金額5%的超限費(fèi)。有的持卡人就郁悶了：我有兩張信用卡，換一張刷不就得了？干嗎要多付這幾十元的超限費(fèi)？

　　對(duì)于持卡人刷卡超出透支額，銀行有三種態(tài)度，一類(lèi)是數(shù)額不多就自動(dòng)提高透支額，這樣的好處是方便持卡人，不用臨時(shí)再申請(qǐng)調(diào)高額度或者刷不出卡；不利之處是刷卡人要支付超出透支額度金額5%的超限費(fèi)。另一類(lèi)是一旦超出透支額，持卡人就無(wú)法刷卡透支消費(fèi)了，必須致電發(fā)卡行臨時(shí)申請(qǐng)調(diào)高透支額度，才能繼續(xù)透支消費(fèi)。這樣做的好處是持卡人不用支付超限費(fèi)，不利之處是比較麻煩。還有一類(lèi)則是在透支額剩余不多時(shí)，就在每筆刷卡消費(fèi)后，以短信告知持卡人還剩余多少透支額，方便持卡人及早向銀行提出臨時(shí)調(diào)高透支額。

　　持卡人向銀行申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高透支額度時(shí)，應(yīng)該注意如下事項(xiàng)，才能避開(kāi)超限費(fèi)：如果是循環(huán)使用，則要注意還款期。如果是在一個(gè)月的后半月使用超額透支，很可能超額部分會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)。比如 A 的信用卡透支額是5萬(wàn)元，1月20日時(shí)他向銀行申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度3萬(wàn)元，但這3萬(wàn)元他直到2月15日才使用。到2月20日，A的信用卡透支額自動(dòng)降為5萬(wàn)元，而實(shí)際上A在2月份透支了8萬(wàn)元，這之間的3萬(wàn)元就會(huì)產(chǎn)生5%的超限費(fèi)。因此持卡人在信用卡透支額度自動(dòng)降到原來(lái)的5萬(wàn)元額度前，應(yīng)該先把3萬(wàn)元還掉，把未還部分的金額控制在透支額度5萬(wàn)元之內(nèi)，這樣就能避免支付超限費(fèi)。

　　取現(xiàn)金：年利率高達(dá)18%

　　現(xiàn)金流緊張者、初用卡者，皮夾里沒(méi)錢(qián)，就會(huì)想到問(wèn)信用卡借錢(qián)：取現(xiàn)。但你知道信用卡取現(xiàn)代價(jià)有多昂貴嗎？年利率18%左右。

　　信用卡取現(xiàn)每天要付萬(wàn)分之五的利息，且利息為復(fù)利，即利滾利。除此之外，還要支付手續(xù)費(fèi)。無(wú)論在境內(nèi)還是境外，ATM機(jī)上取現(xiàn)都要收手續(xù)費(fèi)。不僅透支取現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，即使信用卡里有溢繳款，取現(xiàn)也要收取手續(xù)費(fèi)。

　　各銀行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，有的按筆數(shù)算，有的按取現(xiàn)金額算，一般為0.5%-3%，有的銀行最低2元，有的銀行最低30元，有的銀行信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)最高50元。

　　最低還款：不如分期付合算

　　春節(jié)刷卡太爽了，節(jié)后還款就糾結(jié)：木有錢(qián)了。好多月光族會(huì)采用最低還款額，最低還款額只是透支總額的1/10。比如透支2萬(wàn)元，最低還款只要2000元?？粗€款輕松，實(shí)際未必。

　　采用最低還款方式后，銀行要按透支全額每日萬(wàn)分之五計(jì)息，且是復(fù)利，按年利率計(jì)算超過(guò)18%。理財(cái)師認(rèn)為，與其選擇最低還款額，不如選擇分期付款，因?yàn)榉制诟犊畈挥弥Ц独?，只要支付手續(xù)費(fèi)。

　　比如 A 在春節(jié)前購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)大件電器，價(jià)格為3萬(wàn)元，他如果采用6期分期付款業(yè)務(wù)，其支付的手續(xù)費(fèi)為：30000(元)*0.6%*6(期)=1080元。第1個(gè)月需支付本金5000元，加上手續(xù)費(fèi)1080元，共計(jì)6080元。以后5個(gè)月每月僅需支付5000元即可。如果A采用最低還款方式，則第1個(gè)月需還本金3000元，透支利息30000(元)×50(天)×0.05%=750元。如果A在第2個(gè)月到期還款日還清余款，則第2個(gè)月需還本金2.7萬(wàn)元，透支利息27000(元)×30(天)×0.05%=405元。則A兩次共支付本金30000元，利息1155元。兩個(gè)月還清3萬(wàn)元與6個(gè)月還清30000元相比，還貸壓力要大得多，支付的利息也比手續(xù)費(fèi)多75元。如果第2個(gè)月27000元本金還繼續(xù)采用最低還款方式，A支付的利息更高。

　　目前很多銀行的信用卡只要單筆消費(fèi)達(dá)到一定金額，就可以享受分期付款功能。分期付款分3期、6期、9期和12期，且免利息。假如購(gòu)買(mǎi)一件1.2萬(wàn)元的商品，采用12期分期付款計(jì)劃，一年所交的手續(xù)費(fèi)達(dá)950元，與銀行短期貸款利率相當(dāng)，但低于最低還款支付的利息。