眼下最火熱的詞莫過(guò)于“紅包”。值得注意的是，在支付寶、微信、手機(jī)QQ陸續(xù)登場(chǎng)后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也紛紛加入了春節(jié)紅包大戰(zhàn)中。我們注意到，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各種搶紅包大戰(zhàn)中，品牌大平臺(tái)挖財(cái)、陸金所公布的方案尤為搶眼。

　　2015年2月18日羊年大年三十的下午兩點(diǎn)起，手機(jī)QQ將專門為挖財(cái)開啟一小時(shí)新春紅包專享通道。當(dāng)晚，陸金所將出巨資獲得春晚互動(dòng)的贊助機(jī)會(huì)，聯(lián)合微信紅包搖一搖，發(fā)起撒錢運(yùn)動(dòng)?！坝绣X任性”背后，揭示的是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)加速洗牌、資源集聚、移動(dòng)化、社交化等發(fā)展趨勢(shì)。

　　趨勢(shì)一：洗牌加速、門檻提高

　　過(guò)去一年多，在監(jiān)管政策漸行漸近、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)“冰火兩重天”的境況。一方面，是隨著各路資本的涌入，實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。僅P2P領(lǐng)域，據(jù)統(tǒng)計(jì)過(guò)去一年至少有38家線上P2P平臺(tái)完成融資，涉及資金在40億元以上。與此同時(shí)，還有數(shù)十家上市公司、商業(yè)銀行、國(guó)資國(guó)企入股或設(shè)立P2P借貸平臺(tái)。據(jù)零壹數(shù)據(jù)估算，國(guó)內(nèi)P2P借貸行業(yè)2014全年的交易規(guī)模約為2500億~3000億元，是2013年1100億元的2~3倍。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也加速暴露。零壹數(shù)據(jù)顯示，2014年12月份，P2P問題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到93家，創(chuàng)歷史新高。2015年1月，66家P2P平臺(tái)出現(xiàn)問題，即平均每天都有2家平臺(tái)出現(xiàn)問題。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本也不斷提高，據(jù)了解，不少平臺(tái)計(jì)劃把所融資金的六成，甚至更多都用在了平臺(tái)推廣上。高昂的推廣費(fèi)用直接拉高了獲客成本和運(yùn)營(yíng)成本，提高了進(jìn)入行業(yè)的門檻，一些草根平臺(tái)逐漸難以為繼。

　　以春節(jié)前期的促銷推廣為例，據(jù)悉，陸金所獲得春晚微信紅包互動(dòng)的贊助機(jī)會(huì)、以及前期與微信同時(shí)在報(bào)紙上刊登的羊年春晚?yè)u紅包廣告，花費(fèi)或近億；挖財(cái)通過(guò)手機(jī)QQ開啟一小時(shí)新春紅包專享通道，也將派發(fā)億元紅包，這對(duì)一些沒有獲得投資的草根平臺(tái)來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直無(wú)法想象。2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于投資端客戶的爭(zhēng)奪將非常激烈，獲客成本必然進(jìn)一步提升，各家平臺(tái)在資金端的壓力都會(huì)增大。

　　趨勢(shì)二：爭(zhēng)奪入口、激戰(zhàn)移動(dòng)端

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融突破了PC互聯(lián)網(wǎng)在時(shí)間和空間上的局限性，使人們能夠隨時(shí)隨地享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。未來(lái)人們辦理金融業(yè)務(wù)，不用去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了，人們通過(guò)手機(jī)、iPad等智能終端，就可以隨時(shí)隨地進(jìn)行投資理財(cái)、移動(dòng)支付、購(gòu)買保險(xiǎn)、買賣股票、瀏覽金融資訊，移動(dòng)化使得“金融就在身邊”成為現(xiàn)實(shí)。因此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融已成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等多方市場(chǎng)主體為了在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代生存和發(fā)展需要而必須搶奪的“制高點(diǎn)”。

　　搶占入口的根本目的在于聚合用戶到自己的平臺(tái)上，通過(guò)后續(xù)應(yīng)用和流量獲得更高、更廣泛的收益。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口分為四個(gè)維度：系統(tǒng)層、內(nèi)容層、流通層以及應(yīng)用工具層。對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可在內(nèi)容層（產(chǎn)品）和應(yīng)用工具（服務(wù)）層面發(fā)力，吸引用戶。通過(guò)把產(chǎn)品和服務(wù)做到極致，讓產(chǎn)品更有黏性來(lái)獲取用戶。

　　如何滿足客戶通過(guò)手機(jī)購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品的客觀需求，如何將客戶從傳統(tǒng)web端向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)行遷移，成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的著力點(diǎn)。微信“偷襲”支付寶，本質(zhì)上是對(duì)移動(dòng)入口的爭(zhēng)奪；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)手機(jī)端派發(fā)紅包，要求關(guān)注微信公眾號(hào)或者下載投資理財(cái)APP，本質(zhì)上是引導(dǎo)用戶的投資理財(cái)習(xí)慣。例如：挖財(cái)除夕夜派發(fā)的紅包，提示用戶下載挖財(cái)寶app查看，是一種十分巧妙地爭(zhēng)奪移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融入口的策略。

　　趨勢(shì)三：?jiǎn)吸c(diǎn)突破、集聚資源

　　當(dāng)用戶通過(guò)入口進(jìn)入到某個(gè)平臺(tái)，用戶規(guī)模積累到一定程度，這個(gè)平臺(tái)就可以做足夠多的事情。平臺(tái)可以激發(fā)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，從一點(diǎn)突破，連接多個(gè)群體，為它們提供互動(dòng)機(jī)制，滿足多方群體需求并從中盈利。

　　一些知名的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)前期在積累了大量的用戶之后，越來(lái)越多的資金涌入進(jìn)來(lái)，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)已經(jīng)成為稀缺資源，投標(biāo)排隊(duì)的情況并不鮮見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始重視建立多層次的產(chǎn)品體系，并嘗試更多元化的投資標(biāo)的。這個(gè)背后是風(fēng)險(xiǎn)的分級(jí)與客戶的細(xì)分，而這也是滿足客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求，并提升其黏度的重要途徑。從去年開始，繼小額信用借款、擔(dān)保借款之后，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始把觸角伸向票據(jù)、保理、租賃等金融資產(chǎn)。

　　我們熟悉的陸金所，在P2P交易規(guī)模快速攀升的同時(shí)，還把業(yè)務(wù)覆蓋面從個(gè)人客戶拓展到了機(jī)構(gòu)客戶，形成了兩大交易平臺(tái)：網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)（Lufax）和金融資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái)（Lfex），后者是針對(duì)機(jī)構(gòu)投資人和提供企業(yè)融資的金融資產(chǎn)交易平臺(tái)。挖財(cái)從“節(jié)流”到“開源”的發(fā)展路徑也體現(xiàn)了這點(diǎn)，從做個(gè)人記賬理財(cái)平臺(tái)單點(diǎn)突破后，轉(zhuǎn)型為資產(chǎn)管家，擁有“挖財(cái)記賬理財(cái)”、“挖財(cái)信用卡管家”、“挖財(cái)錢管家”等APP、“挖財(cái)社區(qū)”等系列產(chǎn)品，背后源于用戶需求驅(qū)動(dòng)和企業(yè)愿景定位?？梢灶A(yù)見的是，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立多層次產(chǎn)品體系和多元化投資標(biāo)的的趨勢(shì)還將繼續(xù)，更多優(yōu)質(zhì)資源將向大平臺(tái)集聚。

　　趨勢(shì)四：引入社交、增加黏性

　　社交化是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的重要特征，也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。人們只要帶上移動(dòng)終端，就可以隨時(shí)隨地和朋友問候交流、分享資訊，整個(gè)社交圈也就裝在口袋里。如今，隨著微信的普及，微信銀行、微信理財(cái)、微信支付深受用戶歡迎，金融社交化也成為移動(dòng)金融新的發(fā)展方向之一。同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的社交關(guān)系數(shù)據(jù)，也成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行個(gè)人信用體系建設(shè)的重要參考因素。

　　“社交金融”在滿足廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶社交活動(dòng)，如娛樂、游戲、交友、互動(dòng)、搶發(fā)紅包等需要的過(guò)程中，增加了平臺(tái)對(duì)用戶的吸引和黏性，引導(dǎo)和刺激了用戶開通交易賬戶，并有助于平臺(tái)及時(shí)開發(fā)新的金融供給。

　　我們看到，支付寶加入了越來(lái)越多的社交元素，比如說(shuō)增加了親密付，用戶可以為愛人、子女、父母等開通親密付；據(jù)最新消息，支付寶即將推出的版本，過(guò)去用戶在轉(zhuǎn)賬時(shí)才能附帶一句話的模式將被即時(shí)通信打破。在除夕夜紅包大戰(zhàn)中，為拓展用戶和提高平臺(tái)黏性，挖財(cái)春節(jié)期間的營(yíng)銷方式也加入了社交和互動(dòng)元素，連接多個(gè)群體“一起裝逼一起飛”，2月14日起，通過(guò)注冊(cè)和登陸挖財(cái)寶理財(cái)平臺(tái)，用戶均能主動(dòng)喚上親朋好友一起投資，組成一個(gè)“合家歡聚寶盆”，用戶只要都購(gòu)買“合家歡”產(chǎn)品，參與的每一個(gè)用戶都將在3月5日得到數(shù)量等同于這個(gè)投資圈子里累加的投資總額的理財(cái)金，并享受1天理財(cái)金的投資使用權(quán)。

　　去年微信利用搶紅包活動(dòng)推廣支付功能大獲成功后，今年品牌互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推陳出新，盡管不能取得像去年微信那樣的價(jià)值，但這一潮流顯然是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的又一輪跑馬圈地，而各家金融機(jī)構(gòu)都希望通過(guò)這一活動(dòng)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相制衡，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將加快洗牌 ，大平臺(tái)將形成集聚效應(yīng)。