長(zhǎng)沙晚報(bào)訊（記者 肖娟）保監(jiān)會(huì)才開(kāi)完車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革啟動(dòng)的新聞發(fā)布會(huì)，車險(xiǎn)改革第二波來(lái)襲。近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了2014版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的公開(kāi)征求意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱《2014版示范條款》）。以往，“高保低賠”“無(wú)責(zé)免賠”“撞了自家人不賠”“商業(yè)險(xiǎn)次日零時(shí)生效”等被炮轟為霸王條款，此次有望得到糾正。

　　“高保低賠”改為按實(shí)際價(jià)值投保

　　此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革始于2011年車險(xiǎn)遭受“高保低賠”“無(wú)責(zé)免賠”等爭(zhēng)議。當(dāng)時(shí)，消費(fèi)者炮轟上述條款為“霸王條款”。盡管保險(xiǎn)公司為自己“喊冤”，但民意難違，最終，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)通知，要求保險(xiǎn)公司改正。

　　現(xiàn)有的車險(xiǎn)條款中，雖然保額確定方式有按新車購(gòu)置價(jià)、按機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值、協(xié)商定價(jià)等三種保額確定方式，但大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司只接受車主按照新車購(gòu)置價(jià)承保。

　　《2014版示范條款》確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問(wèn)題，明確約定車損險(xiǎn)的保額按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，從而解決“高保低賠”問(wèn)題。

　　同時(shí)，示范條款完善了車損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。這就解決了“無(wú)責(zé)不賠”的問(wèn)題。

　　撞了自家人可以賠

　　《2014版示范條款》對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的部分條款對(duì)其進(jìn)行了刪減。如“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”等列入保障范圍。

　　以往，撞了自家人一律不賠被列為最不合理免責(zé)條款之一。由于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的考量，三責(zé)險(xiǎn)條款中往往有一條免責(zé)條款是，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡不在保險(xiǎn)條款范圍內(nèi)。

　　星城一保險(xiǎn)業(yè)人士表示：“如果出了這樣的案件，消費(fèi)者只能通過(guò)打官司的方式為自己爭(zhēng)取權(quán)益。改變類似的條款，使保險(xiǎn)理賠更加人性化?！?/p>

　　商業(yè)車險(xiǎn)可即時(shí)生效

　　“提新車需注意車險(xiǎn)未生效，最好莫上路”。一直以來(lái)，由于商業(yè)險(xiǎn)為“次日零時(shí)生效”的規(guī)定，部分車主在提車時(shí)小心翼翼。“本來(lái)就是新手，保險(xiǎn)還沒(méi)生效實(shí)在不太敢上路?！笔忻顸S女士在4S店買(mǎi)了車，但愛(ài)車還在4S店趴了一天。

　　一般而言，車主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)都會(huì)注明保險(xiǎn)時(shí)間，保單生效時(shí)間是保單簽訂日的次日零時(shí)。因此，部分車主提車后盡管投保，但仍然不敢開(kāi)走車子。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)顯示，此次商業(yè)車險(xiǎn)修訂的條款中，刪除了保單中“次日零時(shí)生效”的約定，允許投保人在“零時(shí)起?！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。這意味著，今后車主購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，可以跟交強(qiáng)險(xiǎn)一樣即時(shí)生效，提車時(shí)不必再擔(dān)心“裸奔”了。