曾經(jīng)她們是柴米油鹽的代名詞，然而隨著牽動國際黃金市場、搶購海外房產(chǎn)的種種魄力之舉后，中國大媽在投資界一戰(zhàn)成名。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)頭正旺，P2P作為行業(yè)新寵，如何少得了大媽們的參與。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國目前有超過2000家P2P平臺。雖然央視曾稱，正規(guī)P2P要比銀行理財(cái)好得多，為正規(guī)的P2P平了反，但自2011年至今，出現(xiàn)問題的 P2P 平臺已超過210家。而隨著P2P行業(yè)競爭越來越激烈，大浪淘沙的情況即將發(fā)生。然而，對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力并不高的大媽來說，如何正確選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的P2P產(chǎn)品？

　　防道德風(fēng)險(xiǎn)

　　P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融中的新興產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融。金融業(yè)對從業(yè)人員的要求較高，如銀行、證券機(jī)構(gòu)不僅有資格準(zhǔn)入，還有對從業(yè)人員職業(yè)背景的調(diào)查互助機(jī)制，但P2P行業(yè)目前還無法做到自查。因此大媽們在投資之前，首先要詳細(xì)了解P2P公司和創(chuàng)始人的背景。

　　一般來說，國資背景下的P2P，如上海保必貸、江蘇開鑫貸、陜西金開貸、安徽德眾金融等“安全級別”是比較高的； 其次是大型金融集團(tuán)開設(shè)的P2P，如平安集團(tuán)的陸金所、招商銀行的“e＋穩(wěn)健融資項(xiàng)目”等，由于具有金融背景，安全系數(shù)也較高；再次是上市公司、大型電商平臺、大型風(fēng)投投資或成立的P2P，如熊貓煙花設(shè)立的銀湖網(wǎng)，勤上光電增資的好又貸，浙報(bào)傳媒、大連控股、凱恩股份、中捷股份多家上市公司聯(lián)合發(fā)起的前海理想金融等，電商平臺系P2P則有阿里旗下的招財(cái)寶，金銀島旗下的金聯(lián)儲和小米投資的積木盒子；風(fēng)投系P2P則有紅杉投資的拍拍貸、摯信和騰訊產(chǎn)業(yè)共贏基金投的人人貸等。

　　如果P2P沒有以上三類股東的背書，創(chuàng)始人的背景就很重要，如果創(chuàng)始人或股東有多年金融行業(yè)如銀行、小貸、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，那么安全系數(shù)相對會高一些，而如果是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)型到P2P企業(yè)，且創(chuàng)始人又全無金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，那就要對這家P2P企業(yè)的實(shí)力打個問號了。

　　防技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn)控制是P2P行業(yè)的核心競爭力，對于P2P企業(yè)來說，除了傳統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用也能夠提高 P2P 的風(fēng)控水平和效率。因此，一個正規(guī)且有一定規(guī)模的P2P公司，必定擁有強(qiáng)大的風(fēng)控和IT部門。

　　大媽們在考察P2P時(shí)，除了創(chuàng)始人和股東，還要了解P2P企業(yè)的核心高管團(tuán)隊(duì)，如果有金融及IT方面的牛人和較大的風(fēng)控及IT團(tuán)隊(duì)，那么發(fā)生大規(guī)模信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性就不會太高，也不大會因?yàn)樵馐芎诳蜎_擊而導(dǎo)致網(wǎng)站倒閉。而如果一個P2P企業(yè)并沒有設(shè)立自己的IT部門，甚至連網(wǎng)站都是外包給別人的，那么就需要慎重考慮了。一個簡單的鑒別方法就是看域名，近年來一些有實(shí)力的P2P公司，網(wǎng)站域名通常能夠代表企業(yè)，而如果域名是山寨其他一些著名網(wǎng)站的，那顯然就有“搗漿糊”之嫌。

　　防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

　　P2P企業(yè)從經(jīng)營上來說相對復(fù)雜，通常所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有自融、折標(biāo)等，對于普通的P2P投資者來說這些風(fēng)險(xiǎn)也是很難被察覺的。防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的方法有三種，一種比較簡單的方法是看P2P的成立年限。在中國，3年的時(shí)間壽命是對絕大多數(shù)中小企業(yè)的一個考驗(yàn)，如果成立時(shí)間超過3年，則可以被認(rèn)為是經(jīng)受住了時(shí)間的考驗(yàn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對較小。

　　看經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的另一信號則是利率，目前國資背景下的P2P平臺給予投資端的年化利率通常較低，在8%～12%之間，民營P2P的利率在12%～18%，如果高于這個利率范圍，那么投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就很大，因?yàn)樵诶实幕A(chǔ)上再加上P2P的服務(wù)費(fèi)率(通常在6%以上)，借款方需要承受18%～24%的借款總成本，發(fā)生違約的可能性就會很大。利息永遠(yuǎn)低于本金，在選擇平臺時(shí)，投資者千萬不要為了高出3%～5%的利息，而擔(dān)上損失100%的本金的風(fēng)險(xiǎn)。

　　除了看利率的高低，大媽們還可以了解P2P平臺的投資者類型，如果是追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的風(fēng)險(xiǎn)偏好型人群，那么大媽們最好不要和他們一起“玩心跳”；更適合大媽們的是低風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者占多數(shù)的P2P平臺。比如不少國資P2P，其30%的投資者都是公務(wù)員，因此國資系P2P平臺也被稱為“公務(wù)員最青睞的P2P”。路青