信用不只是一種美德，它還可以成為有價(jià)值的商品。

　　我國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，在建立有效的失信懲戒機(jī)制方面，美國(guó)的做法值得學(xué)習(xí)。美國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)發(fā)端于1860年，那年在美國(guó)紐約成立了第一家信用局。100多年以來(lái)，美國(guó)建立了發(fā)達(dá)的消費(fèi)者信用體系，龐大的信用交易規(guī)模在這一堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)上興旺發(fā)展。

　　美國(guó)個(gè)人信用體系基本由三部分組成：一是美國(guó)的個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，即信用局；二是信用立法體系；三是相應(yīng)的信用執(zhí)法機(jī)構(gòu)。

　　信用局專(zhuān)門(mén)從事個(gè)人信用資料的搜集、加工整理、量化分析、制作和售后服務(wù)，提供個(gè)人信用產(chǎn)品的完整服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)都由私人部門(mén)設(shè)立，采用市場(chǎng)運(yùn)作模式，是獨(dú)立、中性、無(wú)偏見(jiàn)的第三方機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)，目前美國(guó)征信領(lǐng)域呈現(xiàn)三足鼎立格局，益百利等三家征信局建有覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫(kù)，多家地區(qū)信用局從屬于它們，或者與其有業(yè)務(wù)合作。

　　合格的使用者才能購(gòu)買(mǎi)到個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告最常見(jiàn)的用途有：金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸的主要參考、商場(chǎng)向顧客發(fā)放購(gòu)物卡的授信依據(jù)、租賃類(lèi)公司考察個(gè)人用戶(hù)的參考、公用事業(yè)公司是否開(kāi)通服務(wù)的參考、幫助雇主了解工作應(yīng)征者的品行以及商賬催收公司的參考等。所以說(shuō)，在一個(gè)信用體系完備的市場(chǎng)里，個(gè)人一旦失去信用，將處處碰壁，寸步難行，不僅找工作受影響，生活上的便利也受到限制。

　　資料顯示，美國(guó)的征信服務(wù)注重在保護(hù)個(gè)人隱私的同時(shí)依法公開(kāi)個(gè)人信息。在美國(guó)，無(wú)論是立法、司法、行政機(jī)構(gòu)及銀行等金融機(jī)構(gòu)和普通公民，都要把自己的有關(guān)信息，包括部分相對(duì)秘密的信息向信用服務(wù)機(jī)構(gòu)公開(kāi)，并實(shí)行有限披露，以供他人出于合理目的進(jìn)行查詢(xún)。

　　信用公開(kāi)、信用透明，每個(gè)人都有強(qiáng)烈的信用意識(shí)，講信用成為社會(huì)的自覺(jué)行為。如此一來(lái)，制假售假等在我國(guó)屢禁不絕的行為，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家缺少生存的土壤，也就不足為奇了。本報(bào)記者 談瓔