建設(shè)征信體系是為了讓人們更誠信，懲戒只是手段而非目的，有效地引導才能事半功倍。培養(yǎng)守信習慣，銀行可以是最好的教練

　　朋友要買房，去銀行貸款，暗喜趕上了好時候，首套房貸利率能打折。不料，根據(jù)銀行需要的近五年征信報告，她有12次逾期還款記錄，貸款利率不僅沒有折扣，還上調(diào)了1%，貸了100萬元30年還清，每月要多還100多元。

　　錢雖不多，朋友卻頗感憋悶。若非買房，她還不知自己竟“劣跡斑斑”。彼時，作為學生，她對信用、時間都沒啥概念，卡片又多，或許稀里糊涂就弄混了日期金額。有了這次教訓，朋友逢人就說，一定要重視信用記錄啊，切莫大意。

　　朋友情況并非個例。近些年，信用卡迅速普及，而據(jù)2014年的一份調(diào)查顯示，15.59%的信用卡使用者有過不良記錄。

　　在這里，我們最應(yīng)先提醒大家，信用為上，一定要增強保護意識、小心呵護。但是，換一個角度看，轉(zhuǎn)變觀念是不是只能全憑自覺呢？答案值得商榷。從社會層面講，一方面，要有制度護航，抑惡揚善，讓失信者處處受限。另一方面，作為信用服務(wù)的提供者，銀行也可以更人性化、更體貼。

　　在朋友的征信報告里，有幾次只欠了幾角錢，對這樣的非惡意欠款，銀行并未對她進行事后提醒。所幸，2013年央行已出臺通知，信用卡還款可以“容時容差”，即超過還款期數(shù)日，或在一定范圍內(nèi)還款額度不足均可視作正常還款。可是，搜索一下媒體報道，當前用戶對銀行不能及時提醒的抱怨仍為數(shù)不少。

　　按理說，作為債主的銀行本應(yīng)更加上心，但事實上銀行看似“任性”了些。不過，這樣“任性”的好日子可能不多了。1月18日，深圳前海微眾銀行試營業(yè)，而更多的銀行正在加入服務(wù)大軍。老百姓選擇多了，自然得貨比三家。試想一下，若一次疏忽，就會收到溫馨提醒，詳解信用污點可能帶來的危害，沒準還“親、親”地詢問哪里不便，你是不是會更愿使用這樣的信用管家服務(wù)？再次失信的可能性是否也會大大下降呢？

　　建設(shè)征信體系是為了讓人們更誠信，懲戒只是手段而非目的，有效地引導才能事半功倍。養(yǎng)成守信習慣，銀行可以是最好的教練。商業(yè)社會下，基于“理性經(jīng)濟人”的假設(shè)，人們充分知曉了信息，就能做出對自己最有利的決策。政府用制度搭好利弊天平，銀行則應(yīng)該回歸“中介”的本質(zhì)，傳遞信息，幫客戶最全面、真實地了解狀況。唯有此，客戶才能做出最優(yōu)抉擇，個體增益，社會價值也能整體優(yōu)化。