民營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)開(kāi)展 個(gè)人信用成為“經(jīng)濟(jì)身份證”

　　長(zhǎng)春晚報(bào)記者 孫霄

　　“信用分655，我這人是不是還挺靠譜？”“我得了742分，誰(shuí)來(lái)給我發(fā)張‘好人卡’！”近日，長(zhǎng)春市民欣欣打開(kāi)自己的微信朋友圈，發(fā)現(xiàn)除了曬賬單、曬年終獎(jiǎng)之外，曬“信用評(píng)分”也加入了刷屏大軍，有不少好友曬出了自己在信用方面的一個(gè)得分，讓大家評(píng)評(píng)到底靠譜不靠譜。

　　這些信用得分來(lái)自正在公測(cè)中的民營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，1月5日，央行批準(zhǔn)8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。1月29日，與支付寶錢包合作的“芝麻信用”首先開(kāi)始隨機(jī)公測(cè)，引起了市民們對(duì)自身信用評(píng)價(jià)的關(guān)注。有經(jīng)濟(jì)學(xué)專家分析，民營(yíng)個(gè)人征信的開(kāi)展反映了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)信用意識(shí)的需要，個(gè)人信用將逐漸成為公民在經(jīng)濟(jì)方面的另一張“身份證”，影響到生活諸多方面。

　　啥是民營(yíng)征信？

　　征信對(duì)象都有啥？

　　“一說(shuō)到信用二字，許多人首先想到的可能是辦了幾張信用卡、透支的錢有沒(méi)有按時(shí)還、貸款有沒(méi)有拖欠，這些都屬于傳統(tǒng)征信的重要內(nèi)容。征信，就是專業(yè)化的機(jī)構(gòu)，為個(gè)人、企業(yè)建立信用檔案，而征信的結(jié)果也就是你的信用報(bào)告，會(huì)在貸款、申請(qǐng)信用卡、做擔(dān)保甚至在金融領(lǐng)域任職等諸多方面對(duì)你產(chǎn)生影響?！睂?duì)于征信的概念和意義，一位金融學(xué)專業(yè)的邢姓教授解釋說(shuō)。

　　1月5日，8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)在央行的批準(zhǔn)下，也加入了個(gè)人征信系統(tǒng)，并開(kāi)始了6個(gè)月的準(zhǔn)備期。其中，“芝麻信用”首先與支付寶錢包合作，讓市民們刷起了“信用評(píng)分”。該征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，除了傳統(tǒng)的個(gè)人可靠信息、信用賬戶還款記錄、享用各類信用服務(wù)并確保及時(shí)履約等征信項(xiàng)目外，征信對(duì)象在購(gòu)物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)然顒?dòng)中的偏好及穩(wěn)定性，甚至人脈關(guān)系等信息，都將成為構(gòu)成個(gè)人信用得分的維度。

　　跟咱有啥關(guān)系？

　　對(duì)咱有啥影響？

　　那么，這些民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)給出的信用評(píng)分也會(huì)影響到市民生活嗎？什么時(shí)候會(huì)用到這個(gè)評(píng)分呢？該負(fù)責(zé)人透露，評(píng)分的應(yīng)用范圍主要取決于業(yè)務(wù)的質(zhì)量和影響力，目前，他們公司已經(jīng)跟租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域在洽談合作。“不局限于對(duì)不良行為的記錄，我們很看中對(duì)良好信用的獎(jiǎng)勵(lì)，比如說(shuō)你得到了一個(gè)優(yōu)質(zhì)的分?jǐn)?shù)，它可以在你租車、訂酒店或旅游的時(shí)候帶來(lái)更多的便利。”

　　邢教授表示，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信體系，反映的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需求?！艾F(xiàn)在有越來(lái)越多的人習(xí)慣于使用信用卡，有越來(lái)越多的年輕人選擇創(chuàng)業(yè)、需要貸款，網(wǎng)購(gòu)、線上打車、線上訂餐等服務(wù)行業(yè)也在進(jìn)一步發(fā)展，這些領(lǐng)域都看重個(gè)人信用，在未來(lái)，個(gè)人信用報(bào)告或?qū)⒊蔀橐粡堅(jiān)诮?jīng)濟(jì)方面的‘身份證’，你保管不好它，問(wèn)題會(huì)很嚴(yán)重?！?/p>

　　辦啥事兒需要信用報(bào)告？咱得上哪找信用報(bào)告？

　　某國(guó)有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，盡管有民營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)始介入，但在絕大多數(shù)商業(yè)銀行的貸款、信用卡審批和貸后管理中，以及用人單位任職資格審查、員工錄用等許多活動(dòng)中，央行給出的個(gè)人信用報(bào)告仍讓是信用考核的最終標(biāo)準(zhǔn)，也是“經(jīng)濟(jì)身份證”最主要的組成部分。

　　“我想要貸款買車，審核的時(shí)候要不要我的信用報(bào)告呢，我該上哪里找呢？”在建設(shè)銀行某長(zhǎng)春分行，市民李先生向工作人員詢問(wèn)道。黃女士的疑惑也是許多市民的疑惑，他們多是在有貸款、辦卡等具體需求的時(shí)候才了解到個(gè)人信用報(bào)告，也不知道該到哪里查詢。

　　對(duì)此，央行相關(guān)人士表示，長(zhǎng)春市民可攜帶本人有效身份證件原件及1份復(fù)印件，到中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春分支機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)查詢個(gè)人信用報(bào)告；也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提交查詢申請(qǐng)，這需要進(jìn)行用戶注冊(cè)和身份驗(yàn)證。同時(shí)，他也提醒市民，一年內(nèi)最好還是查1次信用報(bào)告，這不只是為了了解自身信用狀況，也是為了檢查是否有人冒用或盜用自己的身份獲取貸款、信用卡，是否有錯(cuò)誤信息，以及是否有未經(jīng)自己授權(quán)而違規(guī)查詢的情況等。

　　啥行為易留不良記錄？

　　辦了信用卡得注意啥？

　　“因?yàn)樵?jīng)多次逾期還款，我跑了3家銀行才貸到款，而且是高利率。”在自由大路招商銀行門前，好不容易拿到買房的貸款，市民黃女士有些后悔地說(shuō)，辦理了信用卡后，她因?yàn)榇中拇笠?，有七八次逾期還款。到信用卡的開(kāi)戶銀行申請(qǐng)貸款被拒她才得知，自己的信用報(bào)告上有了不良記錄。

　　通過(guò)自己的教訓(xùn)，黃女士希望能給大家都提個(gè)醒，那么，哪些行為容易在信用報(bào)告上留下不良記錄呢？在咨詢過(guò)多家商業(yè)銀行的工作人員后，記者得知，央行個(gè)人信用報(bào)告提供的是個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息等與個(gè)人信用有關(guān)的客觀記錄，而怎樣評(píng)價(jià)這個(gè)記錄，是否拒絕用戶的辦卡、貸款等申請(qǐng)，由銀行自己判斷。

　　綜合多家銀行給出的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)后，記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)留下信用污點(diǎn)的行為都與透支、拖欠以及違規(guī)操作有關(guān)。主要包括信用卡多次逾期還款，信用卡長(zhǎng)期擱置拖欠年費(fèi)，房貸、車貸、助學(xué)貸款等多次拖欠不還，在貸款利率上調(diào)后仍按原額支付月供而欠息，水、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交，發(fā)生欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛，個(gè)人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)行為，被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件透支信用卡等行為。

　　“良好的信用是點(diǎn)滴積累的，一般情況下，我們不會(huì)因?yàn)橐淮尾涣夹袨榫筒唤o客戶貸款，主要還是要看其是否能在一定期間內(nèi)保持一個(gè)良好的信用情況，所以如果偶爾出現(xiàn)逾期還款等疏忽，應(yīng)該盡快補(bǔ)上欠款?！币晃汇y行工作人員表示，不經(jīng)常使用信用卡的市民，她建議謹(jǐn)慎開(kāi)卡，一旦開(kāi)卡切記放置不管，以免在不知不覺(jué)中長(zhǎng)期拖欠透支金額或年費(fèi)，最后產(chǎn)生高額利息和信用污點(diǎn)。