當前，中國經(jīng)濟進入“穩(wěn)增長”與“調(diào)結(jié)構(gòu)”相并行的新常態(tài)，在巨大的市場空間及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的大背景下，消費金融業(yè)迎來加速發(fā)展的黃金時期。作為消費金融主力軍的信用卡，如何在邁入20周年之際占領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的“高地”，業(yè)內(nèi)專家認為，取決于發(fā)卡機構(gòu)能否在移動支付、社交金融、風(fēng)險管控等方面有所創(chuàng)新。

　　發(fā)力消費金融 經(jīng)濟下行期逆勢增長

　　根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國消費信貸規(guī)模達到13萬億元，同比增長24.7%，盡管如此，目前國內(nèi)整體消費金融規(guī)模仍偏小。據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費信貸只占15%；在消費信貸中，除掉房貸，消費金融只占3%。對比國外，在同等收入水平下，消費貸款占金融機構(gòu)總貸款比重大概在30%，美國甚至高達60%以上。

　　中國消費金融市場正處于一個不斷做大蛋糕的過程中。

　　作為消費金融重要工具的信用卡的發(fā)展也印證了這一點。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，上市銀行中5家國有大行及7家股份制銀行信用卡2014年上半年新增發(fā)卡量超3884萬張，同比增長15.84%；上市銀行信用卡業(yè)務(wù)2014年上半年累計交易額總計達54373億元，同比增長36.3%。

　　尤其可喜的是，部分股份行通過創(chuàng)新營銷模式、激發(fā)消費意愿、提供安全保障等方式促使消費需求進一步釋放，無懼宏觀經(jīng)濟下行壓力呈現(xiàn)逆勢增長。

　　以廣發(fā)銀行信用卡中心為例，其在2014年著力消費金融創(chuàng)新，針對客戶消費需求推出創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，如業(yè)內(nèi)首個室內(nèi)優(yōu)惠導(dǎo)購模式“廣發(fā)EASY GO”及驗證碼支付，更與微信卡包聯(lián)姻優(yōu)化移動支付生態(tài)圈，各項核心指標領(lǐng)跑國內(nèi)同業(yè)。

　　數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)信用卡2014年新增發(fā)卡量同比增長達24%，增幅高于行業(yè)平均水平；累計卡量達到3450萬張，累計交易總額達到7552億元。在中國信用卡行業(yè)邁入20周年之際，國內(nèi)最早發(fā)行信用卡的廣發(fā)信用卡宣布2014年收入突破200億元，鞏固了在第一梯隊股份行中的領(lǐng)先地位。

　　提前應(yīng)戰(zhàn)移動支付 開啟消費金融創(chuàng)新之路

　　近年來，信用卡已由便捷的支付結(jié)算工具逐漸成為了大眾使用最為普遍的消費信貸工具，越來越多的人愿意通過消費信貸來進行提前消費，社會對消費信貸的需求正在迅速擴大。

　　據(jù)工信部2014年10月發(fā)布的通信運營數(shù)據(jù)，我國移動互聯(lián)網(wǎng)客戶數(shù)量已達8.71億，隨著智能終端的普及和手機上網(wǎng)用戶的激增，移動支付時代已然來臨。在中國支付清算協(xié)會移動支付工作委員會披露的2014年移動支付調(diào)查結(jié)果中，信用卡依舊是2014年移動支付的首選，占比高達93.4%。

　　在移動近場支付領(lǐng)域，廣發(fā)卡保持著業(yè)內(nèi)領(lǐng)先優(yōu)勢。2013年在業(yè)內(nèi)率先提出基于手機存儲卡（SD卡）的手機支付模式后，廣發(fā)卡于2014年與銀聯(lián)、中國移動合作推出手機錢包產(chǎn)品，可通過手機錢包客戶端實現(xiàn)金融IC卡的申辦、電子現(xiàn)金圈存、賬戶余額查詢等操作。圈存完成后，用戶即可持NFC手機在國內(nèi)各類消費場所120余萬臺標有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標示的POS機上使用非接觸的小額支付功能，范圍覆蓋商業(yè)零售、公共交通、餐飲等多個領(lǐng)域。值得一提的是廣發(fā)卡在2014年品牌營銷活動“廣發(fā)日”中，率先推出室內(nèi)優(yōu)惠導(dǎo)購模式“廣發(fā)EASY GO”以及驗證碼支付，再度提升了客戶的移動消費體驗。憑借完備的功能和良好的體驗，廣發(fā)卡近年來受到用戶的充分肯定，用戶數(shù)量連年連番增長。

　　搶灘社交金融平臺 打造消費金融核心競爭力

　　隨著年輕群體在主流消費群體中所占比重的提升，以及以微信為代表的社交APP在年輕群體中的興起，建立在移動端上的社交金融成為信用卡行業(yè)布局消費金融的新方向。對發(fā)卡機構(gòu)而言，微信的移動互聯(lián)特性可以有效拉近發(fā)卡行與客戶間的距離，成為各大信用卡中心提高客戶體驗的重要工具。對用戶來說，無須再往手機里安裝各式APP，只需安裝一個微信就能滿足多場景下的不同需求。因此，龐大的用戶黏性與傳播能力讓微信成為各家銀行信用卡觸網(wǎng)的必爭之地。據(jù)中國電子銀行網(wǎng)2014年9月發(fā)布的《基于移動金融的用戶行為偏好和體驗研究報告》顯示，已有數(shù)十家銀行開通了微信銀行服務(wù)，銀行業(yè)整體進入“微時代”。

　　2013年，廣發(fā)卡在業(yè)內(nèi)首批推出“微信客服”，為客戶提供基礎(chǔ)信用卡業(yè)務(wù)查詢辦理功能和優(yōu)惠資格查詢領(lǐng)取的功能。雖然從服務(wù)范圍和內(nèi)容來看這只是試水之作，但不難發(fā)現(xiàn)廣發(fā)卡早已具備借助移動互聯(lián)渠道展示良好服務(wù)的超前意識。

　　2014年9月30日，微信升級6.0版本，推出瞄準卡券管理和線下支付市場的“卡包”功能。廣發(fā)卡作為卡包在金融行業(yè)的首個合作伙伴，將其營銷活動與卡包結(jié)合，凡通過廣發(fā)卡支付獲得的優(yōu)惠券都會在卡包呈現(xiàn)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，微信通過卡包將線上卡券獲取與線下支付環(huán)節(jié)打通，廣發(fā)信用卡的支付體系與特約商戶為最終的刷卡消費提供了強有力的技術(shù)支持和海量商戶優(yōu)惠，也讓其在商業(yè)銀行的支付市場爭奪戰(zhàn)中搶得先機。

　　建立消費金融安全保障

　　打響風(fēng)險管控攻堅戰(zhàn)

　　針對消費金融的發(fā)展熱潮，業(yè)內(nèi)資深風(fēng)險專家建議，消費金融興起對于整個經(jīng)濟社會進步將發(fā)揮巨大作用，但若缺乏有效的監(jiān)管，也容易誘發(fā)過度消費和過度金融創(chuàng)新，美國次貸危機就是一個慘痛的教訓(xùn)。對此，銀行信用卡進入成熟發(fā)展階段，應(yīng)該充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和銀行風(fēng)控理念，設(shè)計出防范信用風(fēng)險的有效處理機制和流程，讓消費金融能夠良性發(fā)展。

　　據(jù)某權(quán)威機構(gòu)公布的中國信用卡信用風(fēng)險報告顯示，截至2014年第三季度末，行業(yè)不良率為1.47%，高于上季度0.06個百分點。據(jù)銀率網(wǎng)專家分析，原因有三：一是經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致資產(chǎn)回收風(fēng)險增大；二是移動互聯(lián)時代新風(fēng)險點不斷出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)盜刷、電信詐騙頻頻發(fā)生；三是信用卡業(yè)前期跑馬圈地式發(fā)卡模式累積了大量風(fēng)險。如何在移動互聯(lián)金融布局階段保持業(yè)績持續(xù)增長的同時風(fēng)險得到有效的管控，成為檢驗各大發(fā)卡機構(gòu)移動互聯(lián)金融版圖部署能力的“試金石”。

　　作為信用卡業(yè)的先行者，廣發(fā)銀行針對上述三個風(fēng)險點推出相應(yīng)的措施，將創(chuàng)新風(fēng)控理念轉(zhuǎn)化為實際行動。

　　在資產(chǎn)回收風(fēng)險方面，廣發(fā)銀行強化第一道防線——信審環(huán)節(jié)，在業(yè)內(nèi)首批自主研發(fā)了智能化審核系統(tǒng)，以應(yīng)對人工信審的種種弊端。該系統(tǒng)根據(jù)銀行內(nèi)存量審核問題庫及操作經(jīng)驗進行智能化建模，根據(jù)科學(xué)的信審流程快速核查申請人提交的個人情況，比人工電話核查效率提升近40%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，平穩(wěn)精確的信審智能優(yōu)化系統(tǒng)較之容易出錯的人工審核，能有效提高信審環(huán)節(jié)的準確率及效率，進一步降低授信風(fēng)險。

　　在預(yù)防電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜刷方面，廣發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個持卡用戶可全面自主設(shè)置的信用卡交易功能服務(wù)平臺。通過該風(fēng)控平臺可實現(xiàn)交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理、港澳臺交易管理和境外交易管理四大管控功能，廣發(fā)信用卡持卡人可通過95508、手機銀行、上行短信等渠道自主設(shè)置所需交易功能。其中，交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理兩個功能的可控性關(guān)閉，能有效防護卡片信息被非法獲取，減少網(wǎng)絡(luò)盜刷犯罪事件的發(fā)生。

　　針對目前部分持卡人由于資金緊張或商業(yè)周轉(zhuǎn)等原因還款能力及還款意愿不足、以致信用風(fēng)險持續(xù)上行的嚴峻情況，廣發(fā)銀行通過對存量客戶數(shù)據(jù)進行整理及分析，推出了分區(qū)治理的整頓措施。針對行業(yè)高風(fēng)險地區(qū)例如長三角、環(huán)渤海持卡人的消費特性，廣發(fā)信用卡相應(yīng)采取了從源頭控制風(fēng)險、縮小風(fēng)險敞口、建立失聯(lián)客戶管理體系的控制措施。

　　在有效風(fēng)險管控政策的指導(dǎo)下，廣發(fā)卡在2014年風(fēng)險管控考核中交出了一份滿意的答卷。截至2014年第三季度末，廣發(fā)信用卡年化新增損失率為0.85%，低于行業(yè)數(shù)據(jù)1.05%。

　　回首20載，信用卡作為消費信貸的天然媒介，其使用已成為消費金融市場的主要增長點，根據(jù)相關(guān)預(yù)測，未來幾年中國信用卡收入將以每年約40%的幅度增長，2015年有望達到2.5萬億元。業(yè)內(nèi)金融專家表示：“在信用卡行業(yè)跨過20歲青春蓬勃的時代，只有積極擁抱移動互聯(lián)進行消費金融創(chuàng)新，才具備在下一個周期內(nèi)繼續(xù)參與競爭的生命力?！?/p>