“三農(nóng)金融”中的融資難和融資貴問題正逐日凸顯。自2014年以來，國家出臺了諸多定向滴灌三農(nóng)的金融政策，不過，對不少商業(yè)銀行而言，由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，以及抵押物、擔(dān)保物缺乏，其深入農(nóng)村市場時(shí)依然小心謹(jǐn)慎。

　　最新發(fā)布的中央一號文件第12次聚焦三農(nóng)，并明確提出“鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)”，這是一號文件連續(xù)第十次“點(diǎn)名”郵儲?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前在遼寧、吉林、北京等地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，郵儲銀行試圖通過引入保險(xiǎn)機(jī)制、創(chuàng)新抵押物形態(tài)、引入上游大企業(yè)擔(dān)保等多種方式來為貸款增信，解決抵押、擔(dān)保不足的老問題。

　　“土地經(jīng)營權(quán)”成抵押物新形態(tài)

　　我國農(nóng)村的現(xiàn)狀是信用環(huán)境不夠健全，抵質(zhì)押物、擔(dān)保物也不足，因此如何用適當(dāng)?shù)氖侄谓o三農(nóng)貸款“增信”一直是各金融機(jī)構(gòu)探索的一大命題。

　　去年中央一號文件首次提出，“在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資?！庇浾咴诓稍L中了解到，郵儲銀行吉林省分行自2013年起，就嘗試以土地未來的收益權(quán)作為抵押物的農(nóng)民貸款模式。該模式的特點(diǎn)是，以各縣（市）政府成立農(nóng)業(yè)物權(quán)融資公司為平臺，物權(quán)公司為農(nóng)民提供擔(dān)保，若發(fā)生逾期，農(nóng)民自愿將土地流轉(zhuǎn)至物權(quán)公司，物權(quán)公司將土地掛牌上市流轉(zhuǎn)，用于償還銀行欠款。

　　“盡管土地經(jīng)營權(quán)是無形的，但土地上的作物是有形的，可以說是一種全新的抵押物形態(tài)。它突破了現(xiàn)有的必須以實(shí)物作抵押，或有多名農(nóng)民聯(lián)保的貸款模式，也切中了農(nóng)村金融實(shí)踐中的矛盾焦點(diǎn)?！编]儲銀行吉林省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　郵儲銀行吉林省龍井市支行是較早獲得該土地收益保證貸款試點(diǎn)資格的支行之一。據(jù)該支行行長王志強(qiáng)介紹，龍井市共有7個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）65個(gè)村，耕地總面積為29016公頃，估算年春耕資金投入除自籌資金外為2.2億元左右，而每年金融機(jī)構(gòu)投放的貸款在1.2億左右，存在1億元左右的資金缺口。自2013年5月13日發(fā)放第一筆土地收益保證貸款至今，龍井市支行累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)貸款約8200萬元。此外，該支行在2014年還研發(fā)了“果樹預(yù)期收益保證貸款”業(yè)務(wù)，拓寬了果農(nóng)的融資渠道。截至目前，未有一筆逾期。

　　“土地收益保證貸款的貸款期限由1年至3年不等，一般而言單筆額度在100萬元以內(nèi)，利率均在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%。去年，龍井市新成立的家庭農(nóng)場比較多，有的不僅只耕種土地，還收購糧食進(jìn)行深加工，100萬的額度不太夠。對此，有的貸款額度已經(jīng)做到500萬?！蓖踔緩?qiáng)對記者說。

　　作為一項(xiàng)新的貸款品種，銀行在對風(fēng)險(xiǎn)的控制上自然更加嚴(yán)格。王志強(qiáng)介紹，土地收益保證貸款的抵押率設(shè)定為50%，對于一些比較好的客戶，可適當(dāng)上浮。

　　試水擔(dān)保模式“多樣化”

　　在抵押物形態(tài)創(chuàng)新之外，郵儲銀行多地分行也試圖在擔(dān)保手段上進(jìn)行創(chuàng)新，解決三農(nóng)金融中較大額度貸款的難題?！稗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”貸款就是其中之一，這一類似于“供應(yīng)鏈金融”的貸款產(chǎn)品不僅解決了不少大的農(nóng)村新型經(jīng)營主體的上下游農(nóng)戶的融資問題，也解決了“核心”涉農(nóng)企業(yè)的資金鏈問題。

　　遼中元豐飼料廠以生產(chǎn)、銷售魚飼料為主業(yè)，產(chǎn)品覆蓋遼中及周邊地區(qū)70%的淡水魚養(yǎng)殖戶，年銷售額達(dá)到4500萬元，但回款慢問題一直困擾著企業(yè)。

　　郵儲銀行沈陽市分行三農(nóng)金融部總經(jīng)理馬延軍告訴記者：“下游的淡水養(yǎng)殖戶通常只能申請到8萬元的小額貸款，滿足不了生產(chǎn)需求。針對元豐飼料廠的情況，我行引入企業(yè)對其下游養(yǎng)殖戶進(jìn)行擔(dān)保，擔(dān)保金比例按1：5放大，將單筆貸款上限提升到30萬，同時(shí)解決了企業(yè)和養(yǎng)殖戶的融資難題。”她告訴記者，截至目前，針對遼中元豐飼料廠的下游養(yǎng)殖戶，累計(jì)放款25筆，共計(jì)380萬元。在這一融資方案的支持下，飼料廠的資金回籠更快，預(yù)計(jì)年銷售額提高15%。

　　記者在吉林省通化市通化縣采訪時(shí)也了解到，該市為推動當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)人參產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也引入了人參產(chǎn)業(yè)園市場方為人參養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保的特色貸款產(chǎn)品?！叭藚a(chǎn)業(yè)園是通化縣打造的人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺，人參產(chǎn)業(yè)園截至目前投入建設(shè)資金已近10億元，其擔(dān)保能力較強(qiáng)，因此我行將其引入為互惠貸及人參動產(chǎn)業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任保證。”郵儲銀行通化市分行副行長魏東說。

　　“銀保聯(lián)動”降低農(nóng)戶貸款門檻

　　除了傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保模式，和保險(xiǎn)公司合作也成為銀行解決抵押物不足、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。記者在郵儲銀行北京分行采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金作為貸款增信措施的新思路已經(jīng)形成。

　　北京市通州有不少養(yǎng)殖大戶，但因缺少資金，他們的發(fā)展受到嚴(yán)重制約。針對這些有融資需求的農(nóng)村養(yǎng)殖戶，2013年8月，郵儲銀行北京分行開辦了以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金作為擔(dān)保的“農(nóng)保貸”小額貸款業(yè)務(wù)，客戶只要投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即可申請貸款期限最長可達(dá)2年、最高額度為50萬元的貸款。

　　“通過一些抵押和質(zhì)押的手段，很多農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶也可以貸到款。但是，引入保險(xiǎn)作為增信手段，比起傳統(tǒng)的抵押和擔(dān)保手段，可以涵蓋更加廣泛的客戶，因?yàn)橹灰蛻敉侗?，就能成為我們的潛在客戶，這在很大程度上降低了農(nóng)戶貸款的門檻。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引入能幫助銀行更好地控制風(fēng)險(xiǎn)?！编]儲銀行北京通州支行客戶經(jīng)理趙合京對記者表示。

　　截至目前，郵儲銀行北京分行發(fā)放農(nóng)保貸業(yè)務(wù)39筆，金額2104余萬元。據(jù)介紹，郵儲銀行開發(fā)的產(chǎn)品主要是針對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?？蛻敉侗Ｕ咝员ｋU(xiǎn)，政府會補(bǔ)貼其中大部分的保費(fèi)，客戶本身承擔(dān)很少的保費(fèi)?！般y行和保險(xiǎn)公司對于這一產(chǎn)品的合作推進(jìn)很順暢，好的補(bǔ)貼政策，再附加的融資增信，使更多的農(nóng)戶越來越意識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，農(nóng)戶的上險(xiǎn)比例也在攀升。”趙合京說。