傳統(tǒng)意義上的抵押貸款對于相當一部分缺乏足夠抵押品的企業(yè)并不具備適用性，信用貸款才是小微企業(yè)所需。而信用的挖掘更有待于相關(guān)信用評價體系的建立

　　近日，廣發(fā)銀行發(fā)布的《2014中國小微企業(yè)白皮書》顯示，截至2013年底，全國小微企業(yè)的融資需求約為39.52萬億元，而根據(jù)中國銀監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)，同年，全國用于小微企業(yè)的貸款余額為17.76萬億元，小微企業(yè)仍有22萬億元的資金缺口未能有效解決。

　　小微企業(yè)融資“周期短、金額小、頻次高、時間急”，金融機構(gòu)傳統(tǒng)的信貸作業(yè)模式都難以匹配這樣的需求。而一些針對個人投資者的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，一邊是群眾不敢投資，另一邊則是小企業(yè)融資難。究其根源，是因為沒有一套健全的信用體系可以參照。

　　對當前我國小微企業(yè)來說，傳統(tǒng)意義上的抵押貸款對于相當一部分缺乏足夠抵押品的企業(yè)并不具備適用性，信用貸款才是小微企業(yè)所需。然而，現(xiàn)實中由于各種各樣的原因，小微企業(yè)的信用狀況很難被充分了解。

　　信用發(fā)掘難有來自小微企業(yè)的問題，一些小微企業(yè)財務(wù)不規(guī)范，缺乏健全的財務(wù)制度；不少小微企業(yè)缺乏嚴格的管理制度；個別企業(yè)主主導(dǎo)整個企業(yè)運營，不具備現(xiàn)代化的治理結(jié)構(gòu)，容易使人懷疑其持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的能力，甚至也不排除個別企業(yè)刻意造假的情況發(fā)生。

　　針對這些情況，首先，應(yīng)當加強引導(dǎo)和監(jiān)督力度，使小微企業(yè)的管理走上規(guī)范化道路。稅務(wù)部門應(yīng)加強對小微企業(yè)進行培訓(xùn)指導(dǎo)，幫助建立規(guī)范的財務(wù)制度；工商等部門加大對小微企業(yè)的調(diào)查分析，收集真實的經(jīng)營狀況；建立小微企業(yè)信用信息的收集、評價和公開制度，并完善信用檔案，記錄企業(yè)貸款、納稅、經(jīng)營等情況。

　　其次，還要有科學(xué)的信用評價體系。大型金融機構(gòu)可以利用特有的優(yōu)勢，創(chuàng)造符合自身經(jīng)營特點的信用評價體系，在大機構(gòu)經(jīng)營范圍覆蓋不到的地方，就應(yīng)當完善信用評價行業(yè)相關(guān)立法，鼓勵各類符合規(guī)范的第三方信用評價機構(gòu)進入，針對不同行業(yè)、不同經(jīng)營特點的小微企業(yè)進行信用評價。

　　事實上，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)嘗試通過大數(shù)據(jù)及云計算收集來自金融系統(tǒng)和市場的數(shù)據(jù)，輔以互聯(lián)網(wǎng)上的信息發(fā)布和交易行為，最終聚合形成多維度的分析結(jié)果，對用戶進行信用評估，這類嘗試已經(jīng)獲得不少成果。

　　只有打通信息渠道，構(gòu)建有價值的信用參照，小微企業(yè)融資難才能有解決的基礎(chǔ)。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：曹力水）