湖北日報訊 記者林建偉 通訊員陳斌斌 實習(xí)生翟玉盼

　　以前小微企業(yè)找銀行貸款，一般要提供抵押物或讓擔(dān)保公司擔(dān)保；現(xiàn)在只需買份保險，便可輕松獲得貸款。20日，我省印發(fā)《小額貸款保證保險試點工作實施方案》，政府、銀行、保險三方牽手，給小微企業(yè)“雪中送炭”。

　　三地首試新保險，成功貸出2.5億元

　　武漢佰美斯醫(yī)療科技有限公司，是一家從事醫(yī)療設(shè)備生產(chǎn)及銷售的企業(yè)。公司正處于研發(fā)投入期，“廠房是租來的，不能抵押，設(shè)備是專用，很難變現(xiàn)?！庇捎谌鄙俚盅何铮編状闻c銀行談貸款未果，傷透了腦筋。

　　人行武漢分行在東湖高新區(qū)試點小額貸款保證保險后，該公司以4.7萬元投保，在沒有抵押情況下，從武漢農(nóng)商行獲得了200萬元貸款。

　　小額貸款保證保險，由地方政府根據(jù)自身財力，設(shè)立風(fēng)險補償專項資金，抵押物不足的小微企業(yè)申請貸款，由保險公司提供保險增信，銀行發(fā)放貸款。

　　此前，我省已在東湖高新區(qū)、咸寧、宜昌等地小試牛刀，初戰(zhàn)告捷。人行武漢分行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，試點銀行累計為東湖高新區(qū)科技型企業(yè)發(fā)放貸款114筆，金額2.5億元。

　　省政府金融辦主任劉美頻指出，政保聯(lián)合為小微企業(yè)融資增信，小額貸款保證保險開辟了企業(yè)融資新渠道。

　　貸款成本低，約為民間融資的三分之一

　　通過小額貸款保證保險，佰美斯公司拿到了貸款。保費加利息共需花費19萬元，由于有財政貼息3.6萬元，加上保費補貼1.9萬元，企業(yè)最終只花費了13.5萬元，實際融資成本為6.75%，約為民間融資的三分之一。

　　小微企業(yè)融資貴，貴在中間環(huán)節(jié)多，且收費不規(guī)范。相比佰美斯，李明的企業(yè)就沒那么幸運了。

　　李明是仙桃市一家從事塑料管道生產(chǎn)企業(yè)的負(fù)責(zé)人，去年擬從銀行申請貸款1000萬元，由于抵押物不夠，擔(dān)保公司要求企業(yè)提供300萬元反擔(dān)保金。這還不算，本應(yīng)由擔(dān)保公司支付給銀行的150萬元保證金，也要求企業(yè)墊付。算上2%的擔(dān)保費，企業(yè)累計支出470萬元。由于額度緊張，銀行最終只批了500萬元貸款，李明實際可用的錢只有30萬元。

　　小額貸款保證保險試點辦法規(guī)定，小微企業(yè)融資成本包括銀行貸款利息、保險費兩部分，不得收取任何中介費用。試點期間，銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮不超過20%，小額貸款保證保險費率和借款人意外傷害保險費率合計不高于貸款本金的3%。

　　“這兩項加起來，借款人總?cè)谫Y成本控制在10%以下，低于傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款方式?！眲⒚李l說。

　　由點到面擴容，財政風(fēng)險補償金是關(guān)鍵

　　小微企業(yè)貸款是風(fēng)險高發(fā)區(qū)域，在小額貸款保證保險中，原本由擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險，轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)，風(fēng)險如何控制？

　　湖北保監(jiān)局局長王斌介紹，對于貸款申請企業(yè)，保險公司將獨立進行風(fēng)險評估，銀行和保險公司均有一票否決權(quán)。人行武漢分行行長殷興山表示，將向上級行積極申請，爭取將經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的保險公司接入央行征信系統(tǒng)。

　　如果發(fā)生貸款本息損失，保險公司與銀行按照7：3承擔(dān)。對于保險公司賠付率超過130%的超賠部分，政府財政成立的風(fēng)險補償金將給予一定的補償。這么一來，銀行貸款風(fēng)險大大降低。

　　目前，人保財險湖北省分公司已在武漢、咸寧、宜昌等地開展試點，累計支持了143家企業(yè)。省農(nóng)信聯(lián)社理事長劉志高透露，發(fā)放的貸款到期回收率為100%，比其他形式的小微企業(yè)貸款到期回收率高1.82個百分點。

　　“從點到面的推廣，地方政府財政能否拿出風(fēng)險補償金是關(guān)鍵?！眲⒚李l說。東湖高新區(qū)對獲得保證保險貸款的科技型企業(yè)，給予投保費用40%的補貼、基準(zhǔn)利息25%的貼息、貸款損失30%的補償。省財政廳總會計師關(guān)紅指出，省內(nèi)各級財政部門要充分發(fā)揮財政職能作用，積極落實好小額貸款保證保險試點風(fēng)險補償專項資金。

　　也有專家分析，盡管“政府+銀行+保險”的模式為小微企業(yè)找到了一條解決融資難、融資貴的道路，但客觀來看，目前小額貸款保證保險的發(fā)展面臨賠付率波動較大、征信體系不完善等諸多限制，短期內(nèi)要大面積推廣還邁過多道坎。

　　各方回應(yīng)

　　人民銀行武漢分行：在信貸政策導(dǎo)向效果評估和綜合評價體系中設(shè)置相應(yīng)考核指標(biāo)，在再貼現(xiàn)、再貸款等政策方面對積極開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)給予傾斜，搭建小微企業(yè)信用信息共享平臺。

　　湖北銀監(jiān)局：小額貸款不良率高于全部貸款不良率2個點以內(nèi)的，不作為監(jiān)管考核評價的扣分項目；適當(dāng)放寬存貸比考核，加強資本激勵，積極申報發(fā)行小微企業(yè)專項金融債，探索開展小微金融證券化試點。

　　湖北保監(jiān)局：市、州、縣分支機構(gòu)要積極與各級政府及相關(guān)部門溝通，協(xié)調(diào)政府出臺試點工作實施方案、合作協(xié)議和風(fēng)險補償專項資金管理辦法。在2月底前制訂與《實施方案》文件相配套的具體工作方案。

　　省財政廳：各市、州、縣財政部門要做好風(fēng)險補償專項資金的相關(guān)工作，在制度設(shè)計上主動參與，在資金落實上主動有為。省財政廳將指導(dǎo)各級財政部門，落實國家關(guān)于信貸支農(nóng)支小的獎勵與補償政策。

　　省農(nóng)信聯(lián)社：省農(nóng)信聯(lián)社將積極與符合條件、有合作意向的保險公司簽訂框架合作協(xié)議，對貸款要素、業(yè)務(wù)流程等方面進行細(xì)化和完善。各市縣行社要與已經(jīng)同省農(nóng)信聯(lián)社簽訂合作協(xié)議的保險公司積極合作。

　　人保財險湖北省分公司：一是高度重視，整合公司機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和人才資源，加大小額貸款保險的戰(zhàn)略投入；二是優(yōu)勢互補，與地方政府、銀行密切聯(lián)動；三是強化管理，發(fā)揮機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢。

　　鏈接

　　●哪些企業(yè)可以申請？

　　經(jīng)營期2年以上，無欠繳稅費、逃廢債務(wù)、違法違紀(jì)等不良記錄行為合法注冊的小微企業(yè)，以及新型農(nóng)村經(jīng)營組織和種養(yǎng)大戶均可申請。小微企業(yè)最高不超過500萬元，種養(yǎng)大戶不超過50萬元。銀行和保險將進行獨立資格審查，均有一票否決權(quán)。

　　●欠款不還將受哪些處罰？

　　對于欠款不還企業(yè)，欠款信息和名單將被納入央行征信系統(tǒng)，對惡意逃債的個人與企業(yè)以適當(dāng)?shù)姆绞狡毓猓晒矙C關(guān)依法嚴(yán)厲打擊。

　　迎接溫暖春天

　　曹廣晶

　　小微企業(yè)，發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉。緊繃的資金鏈卻讓他們的經(jīng)營難以為繼。

　　銀行很委屈，小微企業(yè)缺乏抵押物，信用記錄不健全，貸款風(fēng)險太高；小微企業(yè)抱怨，銀行嫌貧愛富，民間借貸成本太高，企業(yè)隨時處于“崩潰”邊緣。如加上擔(dān)保等增信措施，企業(yè)融資鏈條過長，融資成本節(jié)節(jié)攀升。

　　解決融資難、融資貴，關(guān)鍵是要解決信息和信用“兩信”缺失問題，打通金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間的輸血通道。

　　擔(dān)保公司是增強企業(yè)信用的傳統(tǒng)力量，然而，我省擔(dān)保公司擔(dān)保余額只有1200億元左右，與小微企業(yè)超萬億元的信貸需求相比，缺口很大。幫助企業(yè)融資增信，呼喚更大作為。

　　小額貸款引入保證保險后，保險公司作為新的增信機構(gòu)，使小微企業(yè)在無抵押、無擔(dān)保的條件下，也能獲得信貸支持。同時，輔以政府設(shè)立的風(fēng)險補償基金作后盾，保險公司也能“心中有底”。對于政府來說，用較少的財政支出，利用保險杠桿作用，撬動了巨大的信貸市場資源，化解了金融創(chuàng)新的后顧之憂。

　　政府、銀行、保險三方合力，小微企業(yè)將迎來久旱甘霖。