■本報(bào)記者 汪敏華

　　馬年即將過(guò)去，這一年理財(cái)，你是馬到成功，還是馬馬虎虎，或者馬失前蹄？看完下面4個(gè)馬年理財(cái)故事，你也為自己的馬年理財(cái)過(guò)程或結(jié)果，尋找一個(gè)帶“馬”字的成語(yǔ)一言以蔽之吧。

　　單槍匹馬：布陣P2P

　　講述人：蔣瓊34歲 會(huì)計(jì)

　　想著生二胎，急著換大房，我，34歲，一個(gè)5歲女孩的媽媽，在馬年感到了從未有過(guò)的焦慮：這家里說(shuō)不準(zhǔn)啥時(shí)就要用大錢(qián)了，可是，我家全部現(xiàn)金只有90萬(wàn)元。

　　這點(diǎn)錢(qián)，生個(gè)孩子自然用不了，可是，添個(gè)孩子就要換房子，要把家里現(xiàn)有的一房一廳換成三房二廳，方便父母住過(guò)來(lái)搭把手。如何快速積攢換房資金？炒股，我不敢，也不會(huì)。理財(cái)產(chǎn)品啥的，收益感覺(jué)就是小恩小惠，派不了大用場(chǎng)。今年，我鉚上了P2P。老實(shí)說(shuō)，看過(guò)P2P網(wǎng)站的人，面對(duì)那么高的收益率，很難不動(dòng)心的。

　　老公說(shuō)我膽子太大，爸媽也說(shuō)我瘋了，P2P跑路的那么多，還敢買(mǎi)？呵呵，他們不知道，天秤座的人最大的缺點(diǎn)是優(yōu)柔寡斷，但因?yàn)橛羞x擇困難癥，所以就會(huì)東想西想，用在理財(cái)投資上，這種個(gè)性決定了我不會(huì)沖動(dòng)投資。猶豫不決，就是做功課的過(guò)程。

　　首先是選P2P平臺(tái)，注冊(cè)資金排名第一是平安集團(tuán)旗下的陸金所。跑得了和尚跑不了廟，陸金所要跑路，平安集團(tuán)總跑不了吧？首選陸金所后，我又選擇了點(diǎn)融網(wǎng)和新浪微財(cái)富，選擇標(biāo)準(zhǔn)和陸金所一樣，都是看它們后臺(tái)老板是誰(shuí)。第二就是選產(chǎn)品。咱是俗人，傾囊而出買(mǎi)P2P，就是博高收益。有些P2P收益率乍一看很高，仔細(xì)一研究，其實(shí)是坑爹啊。有款三年期的P2P產(chǎn)品年利率8.61%，我買(mǎi)5萬(wàn)元，利息該有12915元。我一激動(dòng)就想下單，結(jié)果手賤多點(diǎn)了一下，拉出了還款計(jì)劃，白紙黑字地標(biāo)著3年到期總利息為6913.31元。一算賬，平均每年2304元，年化收益率4.6%，還不如買(mǎi)貨幣基金呢。原來(lái)，這個(gè)P2P產(chǎn)品還款方式都是等額本息，每月所得的區(qū)區(qū)千余元本息做再投資，只能買(mǎi)貨幣基金，復(fù)利效應(yīng)很低，還不如直接買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，以一年期年化收益率6%計(jì)，3年總利息為9000元，比投資這個(gè) P2P 產(chǎn)品收益高30%。看來(lái)P2P坑子真不少，平臺(tái)有陷阱，產(chǎn)品收益率也有假噱頭，一不當(dāng)心，P2P就成了騙了又騙。

　　猶豫了差不多兩個(gè)月，出手了。投資也要攻與防、長(zhǎng)和短布陣列隊(duì)。90萬(wàn)元分成2份，60萬(wàn)元作穩(wěn)健投資，購(gòu)買(mǎi)陸金所理財(cái)頻道的P2P產(chǎn)品，其中30萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)VIP項(xiàng)目，一年期收益率可達(dá)到8.7%左右。還有30萬(wàn)元分成3份，每月購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元90天期的P2P產(chǎn)品，年化收益率在7%左右。這樣3個(gè)月后，每個(gè)月都有一筆P2P產(chǎn)品到期，不怕事到臨頭恨錢(qián)少。還有30萬(wàn)元做激進(jìn)投資，加入點(diǎn)融網(wǎng)團(tuán)團(tuán)賺VIP團(tuán)，年化收益率12%，有網(wǎng)站代為選擇項(xiàng)目分散投資，本息擔(dān)保，利息日付，每天有將近100元進(jìn)賬。再拿著這100元投資一個(gè)散標(biāo)，年化利率也在10%以上。至于微財(cái)富，我感覺(jué)這個(gè)平臺(tái)就像超市，給眾多小P2P平臺(tái)提供了一個(gè)賣(mài)產(chǎn)品的場(chǎng)所。這其中的小P2P平臺(tái)會(huì)不會(huì)跑路？吃不準(zhǔn)。斟酌再三，我看中了微財(cái)富上一款隨行付天天發(fā)產(chǎn)品，期限只有40天左右，年化收益率7.2%。每月一領(lǐng)到工資，我就拿出八成購(gòu)買(mǎi)天天發(fā)，40天后拿出來(lái)正好還信用卡欠費(fèi)。雖然是蠅頭小利，但蒼蠅腿也是肉，1萬(wàn)元存40天也有78元收益哩。假如每月都購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元隨行付，一年也有將近950元收益。

　　馬年將告別，前幾天我和老公盤(pán)點(diǎn)馬年理財(cái)收益，嘻嘻，具體數(shù)額保密哦。不過(guò)可以透露一個(gè)大概，假如理財(cái)產(chǎn)品收益率是6%，購(gòu)買(mǎi)P2P產(chǎn)品的收益可提高三成左右。

　　有句成語(yǔ)叫“問(wèn)羊知馬”，我把這成語(yǔ)倒過(guò)來(lái)——問(wèn)馬知羊，隨著 P2P 逐漸納入監(jiān)管渠道，明年的羊年，咱投資 P2P 應(yīng)該也會(huì)喜洋洋吧。

　　塞翁失馬：結(jié)婚買(mǎi)房記

　　講述人：阿沛28歲 外企工程師

　　買(mǎi)過(guò)二手房的人肯定有這種感受，那是肝火最旺時(shí)。

　　我和老婆年初結(jié)婚，領(lǐng)證后，買(mǎi)房提上日程?？捶浚切量?、焦慮、糾結(jié)并憧憬著。老婆希望離她娘家近，將來(lái)由外婆相幫帶孩子，這是上海灘流行的帶第三代方式：媽媽生，外婆養(yǎng)，爺爺奶奶來(lái)欣賞?？梢杂行П苊馄畔泵?，我舉雙手贊成。整整有半年，雙休日就是跑中介看房子，看好房子回家畫(huà)房型圖，找出房子的優(yōu)缺點(diǎn)，然后DIY畫(huà)設(shè)計(jì)裝修圖。到后來(lái)，我練就了一個(gè)本事，不用尺量，每個(gè)房間長(zhǎng)寬多少，面積多大，基本能說(shuō)個(gè)八九不離十。隨便什么房子，我看過(guò)后出門(mén)就能畫(huà)出房型圖，不用直尺就能畫(huà)得橫是橫豎是豎，估計(jì)都能到設(shè)計(jì)院兼職畫(huà)圖紙了。

　　去年5月，踏破鐵鞋無(wú)覓處，得來(lái)全不費(fèi)工夫，丈人隔壁鄰居主動(dòng)來(lái)問(wèn)：聽(tīng)說(shuō)你們想買(mǎi)房？我正想把這套房子賣(mài)掉，到女兒家附近買(mǎi)房。我們大喜過(guò)望，將來(lái)兩套打通多少好啊。馬上就答應(yīng)了房東出價(jià)：480萬(wàn)元。因?yàn)槭青従?，丈人和房東商量，手拉手去房產(chǎn)交易中心辦手續(xù)，也能省下近10萬(wàn)元的中介費(fèi)。房東點(diǎn)頭，好的好的。反正是熟人，也不用付定金了，下周過(guò)戶時(shí)再付款吧。

　　雙方父母商定，聯(lián)合贊助70%的房款，還有30%我們貸款，我和老婆的公積金和補(bǔ)充公積金每月有9000多元，不用貼多少錢(qián)就能還貸。既不至于太辛苦，也能提高小兩口對(duì)家庭的責(zé)任感。這個(gè)決定我和老婆舉雙手贊成。沒(méi)想到，兩天后房東去交拖欠的物業(yè)費(fèi)，一個(gè)保安聽(tīng)說(shuō)他要賣(mài)房，馬上撬邊：“賣(mài)這么便宜？7號(hào)樓有家人家就想買(mǎi)你家這種房型，愿意出價(jià)500萬(wàn)元呢?！狈繓|立馬去了7號(hào)樓，回來(lái)就給丈人打電話，說(shuō)是房子賣(mài)掉了，20萬(wàn)元定金已經(jīng)到手了。還說(shuō)：要是人家多付兩三萬(wàn)元我也就算了，還是賣(mài)給你家?？墒侨思叶喑?0萬(wàn)元啊，只能抱歉了。哎喲，我心里那個(gè)火啊，蹭蹭蹭馬上要從喉嚨口噴出來(lái)，老婆差點(diǎn)哭了出來(lái)。

　　于是重新看房子，跑得兩條腿都粗了。終于在9月下旬在丈人隔壁小區(qū)出來(lái)一套二室二廳，面積和房型都同丈人鄰居那套差不多，只是樓層低一點(diǎn)，房?jī)r(jià)450萬(wàn)元，房東愿意各付稅費(fèi)。再不能讓煮熟的鴨子又飛了，我馬上拉房東一起到中介公司簽約付定金，商定首付和辦過(guò)戶手續(xù)的時(shí)間。因?yàn)槲抑百I(mǎi)過(guò)一套小房子，貸款銀行告知首付要七成。就在我們心急慌忙籌措首付時(shí)，10月份好運(yùn)來(lái)了，央行公布，擁有1套住房并已結(jié)清貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)普通商品住房，銀行執(zhí)行首套房貸款政策。緊接著上海也調(diào)整普通房標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)環(huán)以內(nèi)實(shí)際成交價(jià)格低于450萬(wàn)元/套就算普通房。這可把我們高興壞了，感覺(jué)這些政策仿佛就像為我們出臺(tái)的，首付從七成變?nèi)?，一下子可少?80萬(wàn)元；非普通房變普通房，交易成本又可降低好多。真是塞翁失馬安知非福。讓我們開(kāi)心的是，雙方父母還是決定按照首付七成出資，首付三成后多余的180萬(wàn)元就算送給我們小家庭的安家基金。我馬上掏出手機(jī)計(jì)算，這筆錢(qián)如果買(mǎi)信托產(chǎn)品，按8%收益率算，每年收益將近15萬(wàn)元，家里等于多了一個(gè)人掙錢(qián)。

　　還要為這個(gè)房東點(diǎn)贊，為了讓我們享受到新政策優(yōu)惠，房東愿意將首付款交付時(shí)間延后。趕在2014年末，我們辦妥了房產(chǎn)過(guò)戶交易手續(xù)。房子保養(yǎng)不錯(cuò)，只需要墻壁粉刷一下就能入住。我們終于有了婚房，并多了兩個(gè)年長(zhǎng)而豁達(dá)的朋友——房東夫婦。

　　蛛絲馬跡：尋找賺錢(qián)基金

　　講述人：李阿姨55歲 退休

　　我有心臟病，股票是不炒的。但是我也想從股市里淘金，就聽(tīng)了一個(gè)理財(cái)師的話，買(mǎi)基金，讓基金經(jīng)理幫我賺錢(qián)。我在上次牛市時(shí)花20萬(wàn)元買(mǎi)過(guò)2個(gè)股票型基金，先是賺了將近2萬(wàn)元，我沒(méi)有贖回，以為價(jià)值投資就是要長(zhǎng)期投資，再說(shuō)買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出基金的交易費(fèi)用也很貴。后來(lái)大盤(pán)從五六千點(diǎn)下跌，這2個(gè)基金最多時(shí)虧了8萬(wàn)多元。這可是我的養(yǎng)老錢(qián)。有一陣子，我不能想這2個(gè)虧損的基金，一想，心就撲撲亂跳，人像要昏過(guò)去一樣。

　　怎么把基金虧損的錢(qián)補(bǔ)回來(lái)？理財(cái)師建議我每月做基金定投，還要投??？我嚇一大跳。理財(cái)師告訴我，基金定投能夠平均投資成本，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。由于中國(guó)的股市是牛短熊長(zhǎng)，因此相同的錢(qián)能夠在股指低位買(mǎi)到更多的基金份額，一旦牛市來(lái)了，收益就很可觀。我對(duì)理財(cái)師的話半信半疑，就每個(gè)月拿出1500元，選了之前買(mǎi)過(guò)的一個(gè)股票基金做定投。

　　我認(rèn)識(shí)的這個(gè)理財(cái)師很不錯(cuò)，雖然我不是貴賓客戶，但向她請(qǐng)教，她總是有問(wèn)必答。她還教會(huì)了我做excel表格，這樣就能記錄每次基金定投的時(shí)間、成交價(jià)、凈值和盈虧狀況。過(guò)了一年左右，我發(fā)現(xiàn)基金定投還真是不錯(cuò)，盡管股市不大靈光，但基金定投每年總有近10%的總體收益，于是我就堅(jiān)持下來(lái)了。由于天天看這家基金公司的網(wǎng)站，對(duì)其他基金產(chǎn)品的凈值走勢(shì)也有意無(wú)意地關(guān)注著，我看到這家基金公司里有一個(gè)明星基金經(jīng)理，被基民稱作最會(huì)賺錢(qián)的經(jīng)理，于是又做了這個(gè)經(jīng)理負(fù)責(zé)的一個(gè)基金的定投。

　　慢慢的，我學(xué)會(huì)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的蛛絲馬跡中尋找會(huì)賺錢(qián)的基金。2014年初，國(guó)際油價(jià)不斷上漲，我看到有家基金公司有個(gè)標(biāo)普全球石油指數(shù)基金，就在1元多價(jià)位買(mǎi)了5萬(wàn)元，到7月份時(shí)，這個(gè)基金的凈值增長(zhǎng)超過(guò)25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我賺10%的心理價(jià)位，于是我一點(diǎn)點(diǎn)贖回，到9月份全部贖回落袋為安，逃過(guò)了油價(jià)大跌。這個(gè)基金讓我嘗到了甜頭。于是我一面堅(jiān)持定投，一面尋找其他會(huì)賺錢(qián)的基金，逢低一次性投入。滬港通開(kāi)通前，我聽(tīng)有個(gè)證券公司的老總說(shuō)，市盈率低于20倍的股票就有投資價(jià)值，現(xiàn)在市盈率在10多倍的股票遍地都是。我想如果現(xiàn)在買(mǎi)基金，要是牛市來(lái)了，不是就能獲得收益了嗎？可是最會(huì)賺錢(qián)的基金是哪個(gè)呢？我看到介紹說(shuō)上證180指數(shù)成分股是滬港通上海市場(chǎng)的核心標(biāo)的，于是就購(gòu)買(mǎi)了這家基金公司上證180ETF聯(lián)接，還買(mǎi)了一個(gè)債券型基金，都是一筆買(mǎi)入的。蒼天不負(fù)苦心人，下半年牛市風(fēng)起，這些基金表現(xiàn)沒(méi)話說(shuō)。最近，這家基金公司有文章說(shuō)，他們公司今年3個(gè)最會(huì)賺錢(qián)的基金，凈值增長(zhǎng)率至少49%，最高77%。3只最會(huì)賺錢(qián)的基金我買(mǎi)到了2只，真是開(kāi)心啊。而且，今年基金定投的成績(jī)也很好的，收益率超過(guò)25%呢。我虧損了幾年的2個(gè)基金也翻回來(lái)了，總算不輸錢(qián)了。

　　過(guò)去總聽(tīng)人說(shuō)，買(mǎi)基金沒(méi)意思，還沒(méi)自己做得好。牛市時(shí)自己買(mǎi)股票也會(huì)賺錢(qián)，熊市時(shí)基金一樣輸錢(qián)。這幾年做基金投資，尤其是今年，我覺(jué)得有水平的基金經(jīng)理還是不少的，關(guān)鍵是投資者要買(mǎi)對(duì)基金。比如這幾天股市上躥下跳，很多股民都虧錢(qián)了，而我定投的基金凈值還是一直上升。要找到這種會(huì)賺錢(qián)的基金，投資者不僅要看基金業(yè)績(jī)排名，還要研究經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，從蛛絲馬跡中發(fā)現(xiàn)投資價(jià)值，就能找到相關(guān)最會(huì)賺錢(qián)的基金，然后就等著數(shù)錢(qián)吧。

　　信馬由韁：小收藏有驚喜

　　講述人：華峰43歲IT人士

　　每一個(gè)喜歡收藏的男人背后，都有一個(gè)寬容的妻子。華峰很認(rèn)同這句話，他喜歡收藏錢(qián)幣、郵票、地鐵卡、火花、連環(huán)畫(huà)、海報(bào)等等，書(shū)房里堆得像測(cè)字灘，還好老婆大人脾氣好，雖然嘴里說(shuō)“弄這么多垃圾干什么”，到底也沒(méi)有把他的東西當(dāng)垃圾。

　　沒(méi)有收藏愛(ài)好的人，是沒(méi)辦法領(lǐng)略這種收藏快樂(lè)的。在華峰太太看來(lái)，用交通卡多方便，充值一次有得用了，而地鐵卡不僅貴，一張還只能用一次。但在華峰眼里，地鐵卡題材包羅萬(wàn)象，政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、體育、動(dòng)物、宗教、人物、風(fēng)光、植物、建筑、電影、廣告等等，盡入地鐵卡視野。華峰津津樂(lè)道：《007大破量子危機(jī)》、《通緝令》等8套“電影海報(bào)”卡、《龜兔賽跑》兒童系列卡、“中國(guó)古賢名士系列”第一套《老子》、“紅色之旅系列”首套《延安》等，讓人耳目一新。地鐵卡美術(shù)作品系列選入了程十發(fā)、林風(fēng)眠、劉海粟、陳逸飛等名家代表作品；懷舊電影系列選用了 《烏鴉與麻雀》、《新十字街頭》、《一江春水向東流》 等膾炙人口的電影劇照；經(jīng)典建筑系列盡顯申城萬(wàn)國(guó)建筑博覽風(fēng)情，選入了郵政總局大樓、舊上海圖書(shū)館、步高里、富士德等，不少上海人都未必知道；生肖系列更是人見(jiàn)人愛(ài)，十二生肖的形象設(shè)計(jì)充滿卡通味，喜氣洋洋。

　　還比如連環(huán)畫(huà)，小孩子看的，華峰40多歲了，還看得如癡如醉，說(shuō)起來(lái)眉飛色舞：連環(huán)畫(huà)的藝術(shù)表現(xiàn)形式多種多樣，除了傳統(tǒng)的白描，后來(lái)發(fā)展到鋼筆畫(huà)、素描、水彩、水粉、國(guó)畫(huà)、油畫(huà)、木刻、剪紙等等，幾乎涵蓋了所有的藝術(shù)畫(huà)種，特別是上世紀(jì)50年代到80年代中期，經(jīng)典作品層出不窮，如劉繼卣的 《東郭先生》、趙宏本的 《孫悟空三打白骨精》、王弘力的《十五貫》、程十發(fā)的《哪吒鬧?！贰①R友直的《山鄉(xiāng)巨變》、華三川的《白毛女》等等。一些過(guò)世或在世的國(guó)畫(huà)頂尖高手，陸儼少、程十發(fā)、劉旦宅、陳逸飛、顏梅華、戴敦邦、聶秀公、施大畏、鄭家聲、韓敏、方增先、龐先健等人成名都是從連環(huán)畫(huà)創(chuàng)作開(kāi)始的。

　　華峰還喜歡火花，就是以前貼在火柴盒子上面的小畫(huà)。在華峰看來(lái)，這些小火花就是歷史的袖珍畫(huà)卷，從土地改革、抗美援朝、大躍進(jìn)、人民公社，直至“文革”，都曾在火花上有過(guò)直觀的映現(xiàn)，近年來(lái)的重大事件如歷屆國(guó)慶紀(jì)念、黨代會(huì)、運(yùn)動(dòng)會(huì)，乃至香港和澳門(mén)回歸等也頻頻反映在火花畫(huà)面上?；鸹m然大不過(guò)盈寸，卻是微型藝術(shù)品，設(shè)計(jì)印刷之精美可與郵票媲美。眾多美術(shù)名家、書(shū)法大師的畫(huà)韻墨寶，從故宮藏畫(huà)到徐悲鴻的馬、齊白石的畫(huà)、豐子愷的漫畫(huà)人物等等，火花上都有再現(xiàn)。

　　這幾年，華峰投入小收藏的資金不斷增加，光是連環(huán)畫(huà)，就收藏了兩三千冊(cè)，有一些是他去年和今年從拍賣(mài)會(huì)上撿漏的，比如一套60冊(cè)老版（1957年）《三國(guó)演義》，一套24冊(cè)1974年港版9品 《水滸》，一套21本港版10品白鷺先生精裝繪畫(huà)《金瓶梅》，每本畫(huà)家都特意認(rèn)真簽名并鈐印。這些連環(huán)畫(huà)拍賣(mài)價(jià)最低只有3000多元，他笑稱“真是撿到皮夾子了”。不過(guò)他說(shuō)自己絕對(duì)稱不上“收藏者”，要達(dá)到收藏級(jí)別的，收藏的連環(huán)畫(huà)不下萬(wàn)冊(cè)。

　　最近華峰太太算一年收成時(shí)問(wèn)了他兩句話，第一句是：今年到底花了多少錢(qián)買(mǎi)這些東西？華峰免不了少報(bào)瞞報(bào)。太太第二句話?cǎi)R上跟來(lái)：“升值了嗎？這些東西到底值多少錢(qián)？”華峰拿出一枚紀(jì)念幣說(shuō)，這個(gè)就可以換一輛車(chē)。又說(shuō)：這些收藏賣(mài)掉的話，可以買(mǎi)一棟別墅。太太驚訝地瞪大眼睛，環(huán)顧四周：“真啊，你沒(méi)騙我？”