都說分期金融難做，做大學生的分期更難。連傳統(tǒng)大銀行都做得舉步維艱的生意，“小而美”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能做得來？最近，有一家叫仁仁分期的創(chuàng)業(yè)才數(shù)月就融資上億美元的小公司，就靠做分期付款的大學生生意，把單月業(yè)務額做到數(shù)千萬元，而至今違約率還維持在“零”上，到底有什么訣竅？

　　據(jù)仁仁分期創(chuàng)始人黃劍煒透露，仁仁在給大學生做分期授權前，要一對一面訪，建立學生以班級為單位的畫像，通過學校組織再進行交叉審核。但這種類似銀行審貸的流程，還并不能保證風險最小化，比如不能獲取學生人群的收入數(shù)據(jù)，這樣的消費人物“畫像”絕難精準。所以，小草才別出心裁地想出了“用兼職養(yǎng)分期”，借助各種渠道收集兼職機會（比如發(fā)放宣傳單、網(wǎng)絡維護等），推薦給分期借款的大學生。如此，一手掌握他們“支出”，一手掌握他們“收入”，才能真正看清學生的消費深度，令其量入為出，不致過度透支。即便偶有借貸逾期，仁仁也可以要求逾期者兼職，獲得還款保證，零違約由此可期。同時，對申請分期的學生審核、調(diào)查，都需要在學校能“搭通天地線”的活躍分子來做“圈子”，像在上海松江大學城的某“地推”負責人，就是這樣一個大三的學生，他憑自己的人脈推廣，已從仁仁獲得可觀的報酬。

　　少了呆壞賬，借貸的風險成本降至最低，“零利率”便可順理成章。分期的資金成本、操作成本、營銷成本，則可通過分期產(chǎn)品的高毛利來覆蓋，而非只能通過高利率尋求風險覆蓋。業(yè)內(nèi)人士經(jīng)驗談，不少都特別說到低利率者通過iPhone之類的名品“引流”，然后通過面膜、美妝等低單價、高復購、高毛利的產(chǎn)品，實現(xiàn)“駐流”，用戶黏性水漲船高，現(xiàn)金流更加豐沛，分期金融才能獲得真正的商業(yè)活力。

　　預計當下分期消費“（商品）高毛利+（還款）低利率”、“低毛利+高利率”的雙模式并行，一定不會長久，因為后者涉嫌高利貸，正引發(fā)監(jiān)管高壓，勢必加速其模式崩潰。所以假如走仁仁模式，讓學生自己來兼職做平臺，風控得當才能“高毛利+低利率”擴張，才能夠平穩(wěn)地將分期規(guī)模迅速做大。再往后，收支數(shù)據(jù)不斷豐富，更可以形成學生人群的信用體系，填補空白。成就技術驅(qū)動的數(shù)據(jù)信用平臺，這恐怕才是分期金融能實現(xiàn)的“大野心”。郝小星