1995年，當(dāng)馬云決定辭職做互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候他假借比爾·蓋茨之口將上面的14個(gè)字訴諸中國(guó)大眾，用馬云的話說“那時(shí)候誰知道馬云是誰，我這是站在巨人的肩膀上”。無數(shù)對(duì)比爾·蓋茨追崇者開始追問并了解互聯(lián)網(wǎng)，于是中國(guó)第一批“網(wǎng)民”誕生了。

　　二十年后的今天已經(jīng)是由互聯(lián)網(wǎng)主導(dǎo)并伴隨著顛覆變革的時(shí)代，上述的14個(gè)字無論是誰說的話已經(jīng)不再重要，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)真真切切地改變我們的生活，低頭看看錢夾里日益稀少的現(xiàn)金，變革的時(shí)代我們的錢應(yīng)該如何用？

　　“儲(chǔ)蓄率”的桎梏

　　據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年三季度末中國(guó)16家上市銀行存款總額合計(jì)為75.61萬元，這一數(shù)據(jù)與半年報(bào)的77.13萬億元相比流失了1.52萬億元，降幅1.97%。這一現(xiàn)象是十分罕見的，儲(chǔ)蓄一直是中國(guó)人投資重要組成部分。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2002年以來中國(guó)儲(chǔ)蓄率連續(xù)6年上升，伺候雖有小幅下降卻始終維持在50%左右，最新數(shù)據(jù)顯示中國(guó)儲(chǔ)蓄率為48%。中金公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家梁紅認(rèn)為，“對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)高儲(chǔ)蓄率國(guó)家，儲(chǔ)蓄沒有變成投資說明中國(guó)金融體系的配置水平仍有待提高?！?/p>

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和移動(dòng)設(shè)備的大量普及，以“余額寶”為首“寶寶們”的出現(xiàn)迅速降低了百姓參與金融理財(cái)?shù)拈T檻。收益率高于銀行利率、可與銀行活期存款媲美的“T+0”實(shí)時(shí)贖回功能迅速吸進(jìn)了大批用戶參與其中，這也就解釋了1.52萬億元的存款都去向何方。

　　隨著“寶寶們”互相競(jìng)爭(zhēng)與自身高收益率迅速下降，銀行攬儲(chǔ)手段變革明顯與客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，銀行儲(chǔ)蓄回流趨勢(shì)明顯。

　　“投資熱”的浪潮

　　“寶寶們”近況雖然不佳，但卻開啟了以手機(jī)客戶端為工具的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式，理財(cái)兩字一時(shí)間蔚然成風(fēng)。

　　北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平在新華財(cái)經(jīng)舉辦的“股市議事廳”指出，中國(guó)社會(huì)有存在一種現(xiàn)象“窮人靠工資收入，富人靠投資回報(bào) ”。過去十余年，房地產(chǎn)始終是中國(guó)投資者樂此不疲的投資項(xiàng)目。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前房地產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到116萬億元，而理財(cái)產(chǎn)品在過去幾年的迅速發(fā)展，到目前規(guī)模也僅僅為12.7萬億元左右。

　　值得注意的是，房地產(chǎn)作為投資工具的吸引力正在減弱。無論是房?jī)r(jià)價(jià)值的預(yù)期，還是租金收益率，兩者都在降低。隨著《不動(dòng)產(chǎn)暫行登記條例》的實(shí)施與未來可能引入發(fā)地產(chǎn)持有類的稅收，房地產(chǎn)的吸引力減弱已然是大勢(shì)所趨。

　　“中國(guó)大媽”在經(jīng)歷了黃金、房地產(chǎn)、股市的瘋狂投資后，“大媽們”下一輪瘋狂搶購是什么個(gè)玩笑，可能是OPEC的原油。倘若中國(guó)放開境內(nèi)私人進(jìn)行境外期貨投資限制，普京的臉將笑開了花。在經(jīng)歷了搭伙通宵買房、群斗華爾街巨鱷、、體驗(yàn)股市過山車后，中國(guó)的理財(cái)愈加趨于理性。

　　“互聯(lián)網(wǎng)”的理財(cái)

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年中國(guó)大陸持有理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證證書的人數(shù)為40萬人，但一級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的人數(shù)僅僅4000人左右，理財(cái)服務(wù)的缺口還是顯而易見。誰能填補(bǔ)如此大缺口的市場(chǎng)？答案很簡(jiǎn)單——互聯(lián)網(wǎng)。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)模式的開啟，理財(cái)將打破傳統(tǒng)面對(duì)面的模式與信息閉塞的枷鎖。業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，投資者對(duì)金融服務(wù)的體驗(yàn)將會(huì)更多集中在移動(dòng)終端，理財(cái)服務(wù)將從簡(jiǎn)單的平面化發(fā)展為立體化、生態(tài)化。例如東方華爾基于微信用戶推出的金融微管家，就是將傳統(tǒng)的、單一理財(cái)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、資訊、產(chǎn)品、平臺(tái)融為一體的理財(cái)新工具。

　　以信用貨幣為基礎(chǔ)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，貨幣已經(jīng)成為宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潤(rùn)滑油。適量合理的投資理財(cái)將促進(jìn)資本血液的流通，借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)的投資理財(cái)概念必將成為投資領(lǐng)域的焦點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新都源于需求，身處變革時(shí)代又被尊為用戶的我們既是幸運(yùn)也是不幸的。幸運(yùn)的是，無數(shù)人在為我們的需求服務(wù)；不幸的是，任何的服務(wù)都是在算計(jì)我們口袋里的錢。好在，選擇權(quán)還在你我手里。