新的一年開始了。一年之計(jì)在于春，現(xiàn)在做好全年的理財(cái)計(jì)劃不僅能讓你用適度的金錢愜意度過接下來的春節(jié)，還能合理配備家庭資產(chǎn)，通過投資讓錢最大限度的產(chǎn)生收益。

　　債務(wù)不能超過總資產(chǎn)一半

　　做好理財(cái)計(jì)劃的第一步是全面自測(cè)家庭的財(cái)務(wù)狀況。在身體上有各種指標(biāo)看其是否處于亞健康狀態(tài)，在財(cái)務(wù)上也有這種狀態(tài)。如何診斷你的家庭財(cái)務(wù)是否健康？在新春之際，通過以下這些指標(biāo)，普通市民自測(cè)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況至關(guān)重要。

　　盤點(diǎn)一個(gè)家庭財(cái)務(wù)是否健康的標(biāo)準(zhǔn)首先是負(fù)債。由于債務(wù)本金利息等費(fèi)用支出偏多，將降低家庭現(xiàn)金的凈流入，侵蝕家庭的資產(chǎn)，在突發(fā)情況下可能引發(fā)家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。而對(duì)一個(gè)家庭來說，最好不要讓債務(wù)占家庭總資產(chǎn)的比率超過50%。同時(shí)需要注意的則是每月償還貸款與家庭收入之間的比例。

　　如今很多年輕人，為了供房供車，還貸壓力很大，甚至收入的一半以上都用來還貸，而這顯然是不健康的。對(duì)于一個(gè)財(cái)務(wù)健康的家庭，每月償還的貸款本息最好不要超過家庭每月收入的1/3。而月末和年末一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)結(jié)余也需要“盤點(diǎn)”，如果結(jié)余占收入的比例大于30%，即為合理范圍。

　　配置4321有效分配家庭財(cái)產(chǎn)

　　一個(gè)家庭的資產(chǎn)配置是否合理也關(guān)乎家庭財(cái)務(wù)的健康狀況，簡(jiǎn)單的家庭資產(chǎn)配置應(yīng)由三方面組成：緊急備用金、短期資產(chǎn)配置、中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置。

　　其中緊急備用金，是指當(dāng)收入突然中止或者支出暴增時(shí)，可隨時(shí)動(dòng)用的資金通常需要覆蓋3-6個(gè)月的日常支出；短期資產(chǎn)配置，主要指1-3年左右的資產(chǎn)配置，可以投資于貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、定存、活期儲(chǔ)蓄等流動(dòng)性高的產(chǎn)品；中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，主要指3年以上的資產(chǎn)配置，投資于國(guó)債、基金、股票、貴金屬等產(chǎn)品，使組合收益最大化。

　　要讓家庭資產(chǎn)配置健康，應(yīng)該如何對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置呢？在家庭資產(chǎn)配置上有一套4321定律，可作為你的資產(chǎn)配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范—保險(xiǎn)支出。

　　當(dāng)然，資產(chǎn)配置的4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還需考慮具體情況。在資產(chǎn)配置時(shí)，主要凸顯的是投資問題，而投資的前提首先要考量家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。你需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等。因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

　　記賬改變消費(fèi)舊習(xí)慣第一步

　　記賬是理財(cái)最重要的一步。很多人往往不屑記賬，覺得記賬像是很原始的方法，最主要的是幾角幾元做了什么都得記下來，通過記賬，明確資金流向便于我們更好地規(guī)劃和設(shè)計(jì)我們的生活。記賬可以讓我們知道哪部分錢多花了，哪部分沒必要花，如何花錢才能更有價(jià)值。在科技發(fā)達(dá)的今天，記賬也變得方便起來，用手機(jī)下載記賬軟件，隨時(shí)隨地都可以記錄錢的去向。

　　有了目標(biāo)才能有動(dòng)力，建議在開年之際設(shè)定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，即一個(gè)有具體的時(shí)間、金額，對(duì)目標(biāo)的描述能定性和定量的目標(biāo)，比如在2015年什么時(shí)候能給自己買一輛車，或者買什么家電等。

　　同時(shí)建議把今年各項(xiàng)計(jì)劃所需的花費(fèi)估算出來，預(yù)先安排資金來源。按照理財(cái)目標(biāo)發(fā)生的時(shí)間來安排資金，如果有資金缺口的話，就要考慮動(dòng)用以前的存款或?qū)⑼顿Y性資產(chǎn)變現(xiàn)來解決。

　　另外，對(duì)于普通市民，在一年的開始最好能養(yǎng)成定期儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣，這樣不僅能夠讓自己花錢不再那么隨意，還能夠聚沙成塔，讓以后的生活得到一定保障。有了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，才能為今后的理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)。建議最好可以將每月收入的按一定比例存起來，如堅(jiān)持下去，結(jié)果會(huì)讓你相當(dāng)滿意。

　　三省理財(cái)誤區(qū)你繞過了么？

　　古人提倡一日三省，而在一年開始之際，自省更是必不可少，比如以下的理財(cái)誤區(qū)，你繞過了沒有？

　　首先是理財(cái)過于求穩(wěn)的觀點(diǎn)。很多人受傳統(tǒng)觀念影響，不喜歡冒險(xiǎn)，理財(cái)渠道多以銀行儲(chǔ)蓄為主。這種理財(cái)方式雖然相對(duì)穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價(jià)上漲的壓力較大，存在銀行里的錢可能就會(huì)“貶值”。所以在新形勢(shì)下，大家應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀，積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的?cái)富收益。

　　另外不少市民覺得理財(cái)是有錢人的事，自己反正今年才賺了一點(diǎn)錢，就不操心理財(cái)?shù)氖虑?。其?shí)對(duì)于這種辛苦一年卻沒攢到多少錢的情況，更應(yīng)該反省自己的錢到底花到哪里了？這時(shí)就需要做到“開源節(jié)流”，養(yǎng)成記賬習(xí)慣、對(duì)家庭開支經(jīng)常討論回顧、學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄等理財(cái)習(xí)慣，讓自己不再“年年光”。

　　也有市民在資產(chǎn)搭配上有誤區(qū)，有了錢就給自己添置房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，認(rèn)為固定資產(chǎn)的升值能力強(qiáng)，但其往往忽視一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)單個(gè)價(jià)值高，變現(xiàn)能力卻很弱，很容易導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)斷裂，所以對(duì)于一個(gè)善于理財(cái)?shù)娜?，一定要?guī)劃好自己的資產(chǎn)搭配。另外需要注意的是，一定要保證手頭有一定流動(dòng)資金，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，可以隨時(shí)調(diào)用，建議身邊最好有夠自己三個(gè)月生活費(fèi)的活期存款。（南 方）