咨詢案例：

　　劉先生今年38歲，是西安一家外企高管，妻子36歲，是一名醫(yī)生，目前月收入將近4萬元。經(jīng)過多年努力，在西安有價(jià)值80萬一套房產(chǎn)，并有70萬積蓄。孩子目前8歲，上小學(xué)二年級(jí)，平常忙于工作，對(duì)投資理財(cái)知道較少，資產(chǎn)基本以儲(chǔ)蓄為主。

　　案例分析：

　　劉先生作為外企高管，月收入屬中等，正處事業(yè)發(fā)展期，收入還會(huì)逐步上升；妻子工作穩(wěn)定，福利待遇也不錯(cuò)，但未來收入提升空間有限。孩子隨著年齡的增長(zhǎng)，家庭支出會(huì)進(jìn)一步提高，而且孩子的健康、教育還需要不斷投入，如何降低孩子成長(zhǎng)費(fèi)用不足的風(fēng)險(xiǎn)，是他比較關(guān)注的問題。目前，劉先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，流動(dòng)性資產(chǎn)（定期存款）占46.6%，這意味著即使發(fā)生一些意外情況，家庭也能憑借流動(dòng)性資產(chǎn)維持一定時(shí)間的開支。但是這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)顯得失衡，可以適當(dāng)轉(zhuǎn)移一部分流動(dòng)性資產(chǎn)做一些投資。

　　此外，在劉先生的年度支出中，日常生活費(fèi)用占9%，房貸支出占6.7%，旅游、養(yǎng)育小孩和人情支出及其它共占7.9%，車輛費(fèi)用支出占4.5%，保險(xiǎn)費(fèi)占0%。您的保險(xiǎn)費(fèi)支出占您年收入的0%低于合理的水平10%，家庭因此未能獲得足夠保障。

　　理財(cái)建議

　　家庭保障計(jì)劃：劉先生和妻子只有單位為他們購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)等，保障明顯不足，宜信財(cái)富建議劉先生本人增加三份意外傷害保險(xiǎn)（“百萬身價(jià)意外險(xiǎn)”最高保額200多萬)，兩份重大疾病保險(xiǎn)（“愛健康疾病險(xiǎn)”），畢竟他是家庭的頂梁柱。孩子抵抗力較弱，可以為其購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)(“淘淘樂兒童疾病險(xiǎn)”)。

　　留足三個(gè)月周轉(zhuǎn)金：劉先生目前的財(cái)產(chǎn)主要有定期存款70萬元，自有房產(chǎn)80萬元，其中可自由支配的只是70萬元存款，這樣一味追求安全性大大降低了資產(chǎn)收益率，宜信財(cái)富建議，留夠6萬元現(xiàn)金作為活期存款作為備用。根據(jù)劉先生每月支出10000元的情況看，6萬月足夠3個(gè)月的周轉(zhuǎn)，是比較合理的數(shù)值。

　　配置全新資產(chǎn)組合：劉先生沒有接觸過股票、基金等證券品種，投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，同時(shí)，他也沒有太多的時(shí)間和精力與專業(yè)性去直接對(duì)股票進(jìn)行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，直接進(jìn)入股市不是明智選擇。

　　宜信財(cái)富建議，劉先生可選擇購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較小的權(quán)益類產(chǎn)品開放式基金，以及固定收益類產(chǎn)品P2P理財(cái)。具體配置如下：投資50萬用于固定收益類理財(cái)品種，如宜信推出的寶類P2P，年收益10%，一年后本金加利息能夠達(dá)到55萬；剩余14萬投資開放式基金，其中，股票型基金9萬元，債券類基金5萬元，預(yù)期年收益5%，基金資產(chǎn)第一年收益7000元。一年后資產(chǎn)增值可達(dá)69.7萬，結(jié)合從一年工資收入中獲得的30.3萬的可投資資產(chǎn)，劉先生的可投資資產(chǎn)共達(dá)到100萬人民幣。這時(shí)可以配置高端理財(cái)產(chǎn)品PE（如：國(guó)家醫(yī)療改革并購(gòu)基金等），收益率將達(dá)到20%以上一年，為將來孩子的出國(guó)留學(xué)備用金提前做打算。

　　此外，宜信財(cái)富建議，因?yàn)閯⑾壬脑率杖胼^高，除了以上的資產(chǎn)配置外，還可根據(jù)當(dāng)年的收入變化以及理財(cái)市場(chǎng)的變化做出靈活調(diào)整，達(dá)到合理的財(cái)富配置。