隨著我國電子商務(wù)的加速發(fā)展，新一輪小微電商企業(yè)創(chuàng)業(yè)潮即將到來。為解決小微電商企業(yè)發(fā)展面臨的最大障礙即融資難問題，四川在全國率先推出“財銀聯(lián)動”模式，實現(xiàn)銀、政、企多方共贏。據(jù)了解，目前聯(lián)動資金額度規(guī)模達4億元左右。

　　小微電商企業(yè)受困融資難

　　中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平不久前在成都接受記者采訪時認為，低起點改革所帶來的改革紅利，加上中國的人口紅利，共同維持了過去幾十年的高速增長，但這樣的高增長已經(jīng)不可持續(xù)，要想經(jīng)濟持續(xù)增長，“必須要有一次大的調(diào)整，大的創(chuàng)新?！彼f：“這里的創(chuàng)新更多指的是企業(yè)創(chuàng)新。過去的高速發(fā)展已經(jīng)使社會具備了進行新一次實體經(jīng)濟創(chuàng)新的條件。此外，每年700多萬的大學(xué)畢業(yè)生、大量回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工以及大批的工薪階層，他們的創(chuàng)業(yè)沖動和欲望在不斷提升，新一輪的創(chuàng)業(yè)浪潮正蓄勢待發(fā)。”

　　但在現(xiàn)實操作中，小微電商企業(yè)要創(chuàng)新發(fā)展，卻遇到融資難融資貴這只“攔路虎”。

　　四川南充綠寶菌業(yè)科技有限公司董事長鄧健曾表示：“我們是一家一線農(nóng)業(yè)實體小企業(yè)，既想為農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收盡一份力，又想通過電子商務(wù)的形式將我們的特色農(nóng)產(chǎn)品銷售到全國各地，但在現(xiàn)實操作中，深受融資難融資貴的困擾，在此我代表眾多小微企業(yè)向政府領(lǐng)導(dǎo)和銀行界人士呼吁，請多給予我們一些資金支持?！?/p>

　　中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家黃志凌透露說，從國有大型銀行小企業(yè)貸款的定價水平來看，貸款定價通常為基準利率上浮30％左右，貸款利率平均在8％上下，這是有充足抵質(zhì)押擔保的平均貸款定價水平。

　　“但是，如果企業(yè)無法提供合格的自有資產(chǎn)作為抵押物，被迫采用第三方保證或非自有資產(chǎn)擔保的方式，其融資成本將迅速升高?！秉S志凌說，以目前較為普遍的擔保公司擔保融資為例，除銀行貸款利息外，企業(yè)通常還需向擔保公司繳納10％左右的保證金，支付3％至5％的擔保服務(wù)費，融資的成本將達到10％到13％，甚至?xí)_到15％左右。

　　“即使如此，能夠獲得銀行貸款的小企業(yè)數(shù)量有限，大部分小企業(yè)只好通過民間借貸渠道融資，而民間借貸的利率遠高于15％?！秉S志凌透露說，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，小微企業(yè)的平均利潤率水平在8％到10％之間，對于資金成本高于10％以上的貸款，小微企業(yè)是難以長期承受的。

　　黃志凌表示，銀行與小微企業(yè)之間陷入了雙重矛盾，小微企業(yè)沒有抵押物，不易貸款；銀行缺乏評估手段，對小微企業(yè)想貸不能貸。

　　世界銀行發(fā)展研究組經(jīng)濟學(xué)家徐立新也認為，我國目前的貸款結(jié)構(gòu)傾向于短期化，有形資產(chǎn)比重較大、現(xiàn)金流充裕、規(guī)模較大的企業(yè)更容易得到貸款，而中小企業(yè)尤其是小微電商企業(yè)卻得不到貸款。

　　中國（海南）改革發(fā)展研究院院長高尚全等專家認為，大企業(yè)都是從小微企業(yè)發(fā)展起來的，在其起步階段最需要金融支持，可現(xiàn)實中的金融機構(gòu)不是“雪中送炭”，而是“嫌貧愛富”式的“錦上添花”。

　　西南財經(jīng)大學(xué)電子商務(wù)系主任帥青紅、小狗電器CEO檀沖等專家和業(yè)內(nèi)人士認為，一方面，要徹底解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，最終還是需要通過金融體制改革來解決這一問題，需要加快利率市場化、增強銀行業(yè)競爭并利用新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場倒逼銀行改革。另一方面，應(yīng)多方合力形成有效的聯(lián)動機制。

　　“財銀聯(lián)動”實現(xiàn)銀政企多方共贏

　　近年來，為解決中小企業(yè)融資難題，四川多舉措、多形式舉辦“銀、政、企”對接會，通過政府搭臺、社會參與的方式促進企業(yè)和金融業(yè)深度對接，幫助中小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問題。

　　早在2009年，為了引導(dǎo)和擴大中小企業(yè)融資，四川省經(jīng)濟與信息化委員會和四川省銀監(jiān)局牽頭，由省中小企業(yè)信用與擔保協(xié)會、省銀行業(yè)協(xié)會主辦，成都市錦江區(qū)金融辦、經(jīng)貿(mào)局等多部門搭建了四川中小企業(yè)融資超市，其中集合了銀行業(yè)金融機構(gòu)、中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)、創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、融資租賃機構(gòu)、產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)、信托機構(gòu)、小額貸款公司等39家機構(gòu)，為有融資需求的中小企業(yè)提供多樣化、高效率、常年性的融資服務(wù)。

　　超市與自由市場的區(qū)別就是規(guī)范。為此，四川省中小企業(yè)融資超市對申請入駐的投融資機構(gòu)進行了嚴格篩選，選擇了一批規(guī)模大、實力強、信用好的服務(wù)機構(gòu)進入。政府搭建起平臺之后，“超市”便依照“企業(yè)化管理、市場化運作”的原則運營。管理上，“超市”專門成立了相關(guān)管理機構(gòu)，先后制定了10多個規(guī)范性管理文件，統(tǒng)一入駐機構(gòu)的服務(wù)流程和規(guī)范，督促融資服務(wù)機構(gòu)規(guī)范動作，誠信經(jīng)營，防范風險，保證融資超市的健康平穩(wěn)運作；經(jīng)營上，各市場主體可各自為政、自主經(jīng)營，亦可相互合作、多方聯(lián)動。在經(jīng)營過程中，投融資機構(gòu)挑企業(yè)，企業(yè)同樣也可以挑融資機構(gòu)。誰給的利率低、條件優(yōu)越，中小企業(yè)就向誰貸款，反過來又在投融資機構(gòu)之間形成了有效競爭，促進了“超市”的良性循環(huán)。

　　去年底，四川再次推出新舉措，在全國率先推出“財銀聯(lián)動”模式，以解決電商企業(yè)融資難問題。

　　記者從四川省商務(wù)廳電商辦了解到，截至2014年年底，川企自建電商平臺已超1.5萬家，但大多都還處于“種子期”，融資難成為制約電商企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。為此，2014年，四川省級財政一改以往支持項目的方式，先期安排4000萬元專項資金，開設(shè)專用賬戶存放資金并由合作銀行托管。合作銀行承諾，按財政存入資金額度的8至10倍對電商企業(yè)進行貸款，目前聯(lián)動資金額度規(guī)模達4億元左右。

　　據(jù)了解，為降低銀行放貸風險，四川政府部門承諾，若銀行對電商企業(yè)的貸款出現(xiàn)損失，財政對經(jīng)認定的實際損失部分給予10％的風險補償。同時，合作銀行發(fā)放貸款的利率上浮不得超過基準利率的30％（含30％）。按當前基準利率計算，企業(yè)通過該模式貸款利率約為7.28％，低于正常貸款利率10％左右的水平。同時，4000萬元專項財政資金還將對電商企業(yè)給予貸款貼息。

　　目前，華夏銀行成都分行、中信銀行成都分行也積極參與。華夏銀行成都分行已審批中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺11戶，總授信金額77000萬元，各網(wǎng)絡(luò)平臺累計向其上下游218戶客戶發(fā)放貸款42048萬元。

　　據(jù)介紹，四川省商務(wù)廳已在全省范圍內(nèi)甄選并向銀行推薦一批具有成長性和盈利能力較高、且有融資意愿的本地優(yōu)勢電商垂直平臺企業(yè)。這些平臺來自農(nóng)產(chǎn)品、日用產(chǎn)品、建筑材料、大宗商品及服務(wù)類行業(yè)。四川省商務(wù)廳電商辦負責人介紹，垂直平臺企業(yè)聚集一批上下游企業(yè)，帶動面廣。若通過一家平臺企業(yè)為上下游多家小電商“擔?！?，銀行將貸款資金批發(fā)給上下游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，可實現(xiàn)信用風險把控。

　　目前，四川電商企業(yè)庫購在第一時間向四川省商務(wù)廳遞交商業(yè)計劃書，表達了貸款意愿。這家做社區(qū)電商的企業(yè)，整合了數(shù)百個合作社和廠家貨源，將田間地頭和車間的產(chǎn)品直供給居民和餐館，售價比超市便宜15％至30％。目前庫購在成都設(shè)立了8個網(wǎng)點，合作餐飲企業(yè)有數(shù)百家。

　　帥青紅在接受記者采訪時表示，四川“財銀聯(lián)動”模式在全國尚屬首創(chuàng)，是一種銀、政、企多方共贏的模式，對解決電商企業(yè)融資難具有借鑒意義。