統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，目前我國超過60歲的老人已達2億人，到2025年可能接近3億人，成為名副其實的老齡化社會。未來的養(yǎng)老選擇哪種方式，誰來提供資金保障呢？歸結(jié)起來，不外乎三類解決方式，一是認為養(yǎng)老要靠自己的長期積蓄，不應再麻煩兒女；二是覺得還是“養(yǎng)兒防老”，養(yǎng)老不僅靠自己，主要靠子女贍養(yǎng)照顧；三是未雨綢繆，先行一步，因人制宜，解除后憂，選擇社會保險、商業(yè)保險和家庭養(yǎng)老等組合措施來應對。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，當你接近不惑之年時，應該給自己儲備養(yǎng)老金，換個層面說，養(yǎng)老問題從20歲起就要開始規(guī)劃，給自己儲備退基金以供養(yǎng)老，既保證自己生活未來，又不給獨生子女增加負擔。按照我國現(xiàn)有的社保體系，不論是企業(yè)員工，還是城鄉(xiāng)居民，只要每月繳納不同檔次的養(yǎng)老保險費，到退休后每月可以領取一定額度的社會保險養(yǎng)老金，這里特別要注意權利和義務對等的關系，一是參加社會保險要堅持連續(xù)繳納保險費，不能中斷；二是要選擇一個適合的檔次，換言之，繳納時間越長，選擇檔次越高，個人賬戶資金越充裕，到退休是自然會領取理想的養(yǎng)老金。有的人在退休后看到別人退休養(yǎng)老金比自己高，只知一味抱怨，心里不平衡，卻沒看到人家之前付出了多少，因而，要制定一個切實可行的養(yǎng)老投資規(guī)劃，畢竟世上沒有天上掉餡餅的好事。

　　如果想退休后生活更舒適愜意一些，還需要制定“補充養(yǎng)老金計劃”。客觀地看，人的工作收入成長率會隨著工資薪金收入水平的提高而降低，而理財收入成長率則會隨著資產(chǎn)水平的提高而增加。因此，養(yǎng)老規(guī)劃至少要用20年工作收入的一部分來準備60歲（或55歲）退休后的生活，建議主要資金投資養(yǎng)老保險，其他可選擇股票和基金等。單純從養(yǎng)老的角度來說，目前各家商業(yè)保險公司推出的年金保險比較適合儲蓄能力強、理財偏保守人士的需求，此類保險很像強制的長期儲蓄，不過附有保險保障功能，投保人每年繳納一定的費用，到期后開始領取養(yǎng)老金，繳納的費用越高，屆時領取的費用越多。這種針對養(yǎng)老的保險，可以附加住院醫(yī)療保險和意外傷害保險，投保人退休后可以領取養(yǎng)老金以及累積紅利，作為“補充養(yǎng)老金”。這種保險組合還對疾病和意外傷害進行了保障，做到了養(yǎng)老、醫(yī)療和意外保障的全面兼顧，提升家庭抵御風險的能力。

　　目前保險公司推出的養(yǎng)老險產(chǎn)品還能降低退休規(guī)劃的不確定性，缺點是報酬率偏低，需要有較高的儲蓄能力。對投資性格保守但安全感需求高的人來說，以保證給付的養(yǎng)老險或退休年金來滿足基本生活支出，以股票或基金等高報酬、高風險的投資工具來滿足生活品質(zhì)支出。劉寶民