新華社記者 姜琳 吳雨

　　隨著央行近日發(fā)出做好個人征信業(yè)務準備的通知，8家入圍民營征信公司引起了廣泛關注。放開市場引入競爭是好事，然而在當前個人信息保護和相關監(jiān)管機制尚不明晰的情況下，征信數(shù)據(jù)從哪來、如何用、個人隱私咋保護，將是民營征信公司面臨的三大問題。

　　打車爽約、拖欠物業(yè)

　　哪些記錄應當納入個人征信？

　　“這次‘開閘’最大亮點就是騰訊、阿里巴巴兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下屬征信機構入選。這使征信超越了金融交易概念，擴大了數(shù)據(jù)來源范圍?！遍L期研究征信的中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹說。

　　令公眾耳目一新的是，芝麻信用、騰訊征信都將利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，用個人在社交網(wǎng)站上的各種表現(xiàn)為用戶“畫像”、打分。這就意味著滴滴打車爽約、婚戀網(wǎng)站上重復征婚、淘寶上的差評等，都可能進入個人征信報告。

　　不過，8家公司中最先入行的中誠信征信執(zhí)行董事孔令強認為，水電費繳納記錄可以納入個人征信，但那些信息比較模糊、難以判斷的記錄不便納入其中。“比如打車爽約，是不是因為對方遲遲不來？拖欠物業(yè)費，是不是因為物業(yè)服務太差？”

　　實際上，關注個人信貸以外的記錄并非民營征信機構的“新招”。在央行個人征信系統(tǒng)里，就已經包含拖欠電費、拖欠話費、偷稅漏稅等信息，只不過在信用報告中還未得到體現(xiàn)。央行征信中心黨委書記王曉明說：“我們歡迎民營機構加入個人征信市場，特別是‘三馬’的參與帶來了海量數(shù)據(jù)，不過如何篩選數(shù)據(jù)、挖掘出可以判斷個人信用水平的有效變量，還待技術創(chuàng)新?！?/p>

　　數(shù)據(jù)自產、互不聯(lián)通

　　“民間報告”有公信力嗎？

　　互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)即信用，信用即財富。凡事有利有弊，“數(shù)據(jù)越多，‘噪音’越多，就越容易失真，這是很大的挑戰(zhàn)?！蓖鯐悦髡f。

　　從目前看，騰訊、阿里的個人征信數(shù)據(jù)主要還是源自本平臺的數(shù)據(jù)，并未接入央行征信中心。而中誠信征信、鵬元征信等資深征信企業(yè)的個人征信數(shù)據(jù)，還是來自銀行、保險公司、小貸公司，主要服務也面向銀行。

　　孔令強說，從世界經驗看，個人有效征信數(shù)據(jù)90%產生于信貸領域，90%使用也是在信貸領域。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘，盡管不能得到收入等核心數(shù)據(jù)，但可以反映其信用變動的趨勢，這是傳統(tǒng)的信貸報告所沒有的優(yōu)勢。

　　他舉例說，如果有人在社交網(wǎng)絡、朋友圈發(fā)文買房、搬家或換新車了，就可以根據(jù)其新房的位置、新車的品牌型號大概推斷其收入變化，銀行可因此增加或降低授信。不過，這樣的“民間報告”要有公信力，不僅需要做到數(shù)據(jù)來源權威準確，最好要有一定的獨立性。

　　聊天記錄、支付信息

　　“我的隱私”會成“他人財富”嗎？

　　民營機構做個人征信會否出現(xiàn)隱私泄露，是公眾最為關注的焦點。某門戶網(wǎng)站的專題調查顯示，3000多名投票網(wǎng)友里六成不看好個人征信發(fā)展前景，絕大部分都是出于對個人隱私保護的擔憂。

　　“盜號問題都還沒解決，隱私泄露了誰來負責？銀行卡信息都能肆意販賣，更何況是個人征信？”有網(wǎng)友留言。

　　我國《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構不得采集個人收入、存款、有價證券、不動產信息等，但明確告知主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意的除外。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，微信朋友圈、支付寶轉賬記錄等到底算不算個人隱私？一旦隱私泄露，應該怎么維權？

　　清華大學經管學院教授李稻葵說，在個人信用信息征集過程中，當個人權益受到侵害時，許多人毫不知情。我國現(xiàn)在尚無專門的隱私權保護法，對于哪些數(shù)據(jù)涉及隱私權需要保護，缺乏明確的法律界定?！白鳛樾律挛铮瑢γ駹I征信公司不宜求全責備，但相關立法和監(jiān)管工作要加緊跟上?！崩畹究J為。

　　據(jù)新華社北京1月15日電