個(gè)人征信市場(chǎng)放開，互聯(lián)網(wǎng)公司通過海量數(shù)據(jù)勾畫個(gè)人立體信用數(shù)據(jù)；目前難以形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)行業(yè)共享。

　　 如果你手機(jī)號(hào)碼十年沒有換，或者是你經(jīng)常捐錢支持公益事業(yè)，那這些良好記錄都可以為你“變現(xiàn)”，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)公司的記錄里，像這樣的消費(fèi)者將會(huì)獲得較高信用評(píng)級(jí)。不過，你對(duì)身邊的小事也得多多留心。比如滴滴打車違約幾次、用大眾點(diǎn)評(píng)訂餐爽約了幾次、網(wǎng)上賣了幾次假貨……越來越多的生活信息被記錄進(jìn)個(gè)人的征信檔案。

　　1月5日，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，準(zhǔn)許拉卡拉、芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備個(gè)人征信工作，千呼萬喚，個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)終于放開。未來，除了央行的官方信用報(bào)告之外，每個(gè)人還將有一份自己的草根版信用報(bào)告。阿里巴巴、騰訊首批被準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開始搶占這塊“草根版征信”大蛋糕。

　　入圍公司拼用戶數(shù)量

　　在此次向8家機(jī)構(gòu)開放之前，個(gè)人征信業(yè)務(wù)僅由央行的征信中心負(fù)責(zé)。

　　但是央行現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)覆蓋面較為有限，目前央行個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄8.5億人信息，其中僅3億多人有信貸數(shù)據(jù)，其余5億人沒有信貸信息，這以學(xué)生群體、個(gè)體工商戶或者自由職業(yè)者為主。

　　但他可能是活躍的網(wǎng)民，在互聯(lián)網(wǎng)上有很多行為軌跡，他可能通過網(wǎng)絡(luò)訂過餐、打過車等等?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，在互聯(lián)網(wǎng)上，這部分人可能是立體的，并能勾畫出其信用身份證。

　　來自于互聯(lián)網(wǎng)的信息包羅萬象，在互聯(lián)網(wǎng)上人的行為變成24小時(shí)可記錄。比如芝麻信用整合網(wǎng)上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運(yùn)輸?shù)雀鞣矫鏀?shù)據(jù)，內(nèi)容更多。你用滴滴打車時(shí)違約幾次、在大眾點(diǎn)評(píng)訂餐爽約了幾次、在網(wǎng)上賣了幾次假貨，這些信用信息在互聯(lián)網(wǎng)上都已經(jīng)有所記載。

　　而央行的信用信息基本是來自于金融機(jī)構(gòu)，主要內(nèi)容是個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄等，內(nèi)容較為單一。

　　螞蟻金服旗下的芝麻信用是此次入圍的8家企業(yè)之一，憑借著支付寶、淘寶、螞蟻微貸等合作方，已經(jīng)整合了3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)。而騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶，具有很大的優(yōu)勢(shì)。

　　此次入圍首批名單的拉卡拉董事長孫陶然表示：“央行是在做我國征信的基礎(chǔ)建設(shè)工作，而我們是在做多樣化的服務(wù)和應(yīng)用?，F(xiàn)在央行確定要求我們做準(zhǔn)備，我們就可以更深入地做一些投入，做一些系統(tǒng)、制度建設(shè)?！?/p>

　　征信報(bào)告不再“獨(dú)一份”

　　對(duì)于普通用戶來說，個(gè)人征信向市場(chǎng)開放之后，信用評(píng)價(jià)可以是多維度的，有央行出具的官方報(bào)告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報(bào)告，對(duì)于個(gè)人客戶來說可能多了一個(gè)選擇。

　　李女士最近正在為房貸的事情而煩惱。2012年她曾經(jīng)因?yàn)槌鰢e(cuò)過了信用卡還款日，導(dǎo)致了信用卡逾期還款，在這次申請(qǐng)貸款時(shí)就被無情拒絕了。“銀行說我的信用記錄不好，銀行不能放貸?！崩钆空f。

　　不少消費(fèi)者都遇到這樣的情況，在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)、在申請(qǐng)信用卡時(shí)，都需要一份個(gè)人征信報(bào)告，這份央行征信中心出具的報(bào)告甚至有“生死大權(quán)”。未來除了央行官方的征信報(bào)告，市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的“草根版”信用報(bào)告會(huì)成為有力的補(bǔ)充。比如芝麻信用體系就包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列信用產(chǎn)品。

　　不過有業(yè)內(nèi)人士指出，央行的征信報(bào)告依然是最權(quán)威的，草根版的報(bào)告有多少地方、多大程度上認(rèn)可和接受是個(gè)問題。就比如說之前有網(wǎng)友喊支付寶提供個(gè)人資產(chǎn)證明，以便辦理簽證的時(shí)候作為資料使用，但大使館們基本都只認(rèn)銀行的資產(chǎn)證明。

　　無論信用評(píng)級(jí)的采用度如何，信用的應(yīng)用確是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，芝麻信用在生活板塊上已有很多設(shè)想和研究。如免押金服務(wù)，芝麻信用可為租車服務(wù)公司提供征信記錄，信用評(píng)分高的人可以免去押金；比如在相親網(wǎng)站的應(yīng)用，通過信用數(shù)據(jù)看人品怎么樣、信用如何，防止“騙婚”者。很多人都在租房子的時(shí)候犯過愁，作為租客，會(huì)擔(dān)心房東是個(gè)騙子，作為房東，害怕租客是壞人，有沒有評(píng)價(jià)體系可以看看這個(gè)人到底人品如何？……這些都是未來草根版信用可以應(yīng)用的地方。

　　有望降低P2P高額征信成本

　　放開個(gè)人征信系統(tǒng)也為P2P平臺(tái)帶來“福音”。由于征信體系還非常脆弱，目前央行的征信數(shù)據(jù)又不對(duì)P2P平臺(tái)開放，信用審核成為不少國內(nèi)P2P平臺(tái)的巨大難題?！拔磥砻耖g征信會(huì)成為國家征信體系的有效補(bǔ)充，也可以進(jìn)一步降低P2P的線下征信成本，同時(shí)幫助P2P平臺(tái)加快貸前審批。”金信網(wǎng)CEO安丹方說。

　　安丹方稱，在對(duì)借款人的審查中，P2P平臺(tái)收集的信息不僅要包括職業(yè)、收入、住址、貸款、信用卡等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，還應(yīng)該有消費(fèi)信息的記錄，以及社交中的人品等信息，例如：是否出現(xiàn)過逃票、有沒有案底、有沒有過偷稅漏稅、有沒有賭博等不良嗜好等，借以判斷借款人是否有還款能力和還款意愿。

　　而各平臺(tái)之間沒有信用信息共享機(jī)制，對(duì)借款人的信用審核多數(shù)是依靠平臺(tái)自身審核技術(shù)和策略。銀客網(wǎng)CEO林恩民介紹，銀客網(wǎng)在參考央行征信報(bào)告后，大多數(shù)P2P平臺(tái)都會(huì)派出調(diào)查員實(shí)地調(diào)查借款人的真實(shí)信息，但這個(gè)信息的掌握和使用都在該平臺(tái)，造成了很大的資源浪費(fèi)。

　　“嚴(yán)格風(fēng)控下的大部分P2P公司需要付出較高的線下征信等成本，如果線下征信，每個(gè)借款人信用數(shù)據(jù)的成本大概需要100元至200元。平臺(tái)之間的信用檔案無法打通，因此行業(yè)內(nèi)經(jīng)常出現(xiàn)重復(fù)授信的情況，使得違約風(fēng)險(xiǎn)大大提高。如果未來個(gè)人征信業(yè)務(wù)可以迅速發(fā)展起來，可以省去一些線下征信的步驟，進(jìn)一步降低線下征信的成本?！卑驳し秸f。

　　如果民營征信機(jī)構(gòu)能夠流通相關(guān)海量數(shù)據(jù)，既優(yōu)化了資源配置，又節(jié)省了社會(huì)成本，還能讓信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生真金白銀的價(jià)值。孫陶然表示，好的信用體系會(huì)讓大家更輕松?！氨热缭瓉碜鲑J款，需要通過擔(dān)保或者抵押，但是如果有了信用體系，可以沒有抵押沒有擔(dān)保，也能貸到錢。信用好的話，貸款利息可能還會(huì)比較低。”孫陶然說。

　　■ 延展

　　“數(shù)據(jù)共享、隱私保護(hù)”難題怎解？

　　雖然個(gè)人征信邁出了市場(chǎng)化的一步，互聯(lián)網(wǎng)征信將極大地豐富傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)，但是這些新來的競(jìng)爭者能否攪動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)呢？一個(gè)完善的個(gè)人征信體系依然面臨諸多困難，比如很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)供行業(yè)共享，比如能否真實(shí)反映信用，比如個(gè)人隱私如何被保護(hù)……這些讓草根版征信體系到目前依然是“看上去很美”。

　　缺乏信貸數(shù)據(jù)的模型不一定準(zhǔn)

　　“個(gè)人征信市場(chǎng)開放，是否意味著能接入央行的征信系統(tǒng)？”央行剛公布放開個(gè)人征信市場(chǎng)的消息，很多業(yè)內(nèi)人士都問了同樣的問題。

　　銀客網(wǎng)CEO林恩民指出，要想真正建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系還有相當(dāng)長的路要走。下一步，獲準(zhǔn)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)們還要與央行做接口、調(diào)數(shù)據(jù)等等，這些事務(wù)龐大而繁雜，短期實(shí)現(xiàn)難度很大。

　　標(biāo)準(zhǔn)不一也是無法共享接入的一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況。金信網(wǎng)CEO安丹方表示，銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)在標(biāo)準(zhǔn)、格式和定義上都類似，但民間機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)形態(tài)各異，對(duì)數(shù)據(jù)的定義不同、業(yè)務(wù)操作規(guī)范不同、授信標(biāo)準(zhǔn)也不同，很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)供行業(yè)共享。最為關(guān)鍵的是“目前做征信的這些機(jī)構(gòu)之間有些本身就存在競(jìng)爭，數(shù)據(jù)是各家企業(yè)的核心資產(chǎn)，沒有一家機(jī)構(gòu)愿意把數(shù)據(jù)賣給競(jìng)爭對(duì)手，想要實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享也不太現(xiàn)實(shí)?！卑驳し秸f。

　　事實(shí)上，騰訊征信、芝麻信用等公司雖具備大量的用戶行為數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)與個(gè)人的借貸行為關(guān)系并不大，因而其建立的模型不一定準(zhǔn)確，很難被主流的金融機(jī)構(gòu)引用。

　　騰訊征信和芝麻信用目前采用的是從一個(gè)人過往信貸記錄推斷和預(yù)測(cè)未來的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。

　　拍拍貸CEO張俊表示，真正決定個(gè)人信用狀況的，核心的還是過往的信貸歷史記錄，當(dāng)他有借錢還錢的記錄之后，就能預(yù)測(cè)他下一次逾期的情況。在拍拍貸的風(fēng)控模型里，用戶的社交數(shù)據(jù)大約只占8%到9%的權(quán)重，用戶的還款記錄、還款行為占到50%到60%的權(quán)重。恰好在這方面，阿里、騰訊比較欠缺，尤其是騰訊，幾乎沒有涉足過信貸業(yè)務(wù)，沒有還款數(shù)據(jù)，它的模型也不會(huì)那么準(zhǔn)確。

　　在P2P平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航看來，美國征信公司FICO針對(duì)個(gè)人采集了100多個(gè)數(shù)據(jù)維度，但真正納入征信模型的只有十幾個(gè)維度，這其中也是經(jīng)歷了大量的分析運(yùn)算，海量的數(shù)據(jù)也意味著大量的試錯(cuò)。

　　2

　　防止以征信為名攫取個(gè)人信息

　　這兩天銀行2分錢/條倒賣個(gè)人信息的消息滿天飛，有網(wǎng)友驚呼“在中國根本沒有隱私可言”。民間的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也面臨這樣一個(gè)難題。這些以營利為目標(biāo)的商業(yè)公司，會(huì)不會(huì)以征信為名非法“攫取”個(gè)人信息？會(huì)不會(huì)在法律沒有健全的情況下擅自對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)化使用？會(huì)不會(huì)以技術(shù)為外衣遮擋商業(yè)目的？這都成為消費(fèi)者最為擔(dān)心的問題。

　　在隱私保護(hù)層面，螞蟻金服相關(guān)人士向記者稱，公司在處理用戶數(shù)據(jù)時(shí)會(huì)先進(jìn)行“脫敏”處理，即將數(shù)據(jù)清洗、加工后再使用。在搜集用戶數(shù)據(jù)前會(huì)先得到用戶的授權(quán)，并且對(duì)于那些電話、地址等敏感信息，也絕對(duì)不會(huì)透露出去。此外，在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中，也會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，并根據(jù)數(shù)據(jù)的重要程度采取不同的存儲(chǔ)方式。

　　出于對(duì)信息安全的保護(hù)，2013年1月出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例》，對(duì)個(gè)人信息的采集做了明確的限制：比如禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。

　　但是目前，我國尚未出臺(tái)專門的《個(gè)人信息保護(hù)法》，我國法律既沒有對(duì)個(gè)人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對(duì)大數(shù)據(jù)商業(yè)利用做出具體規(guī)定。

　　中國政法大學(xué)傳播發(fā)展研究中心研究員朱巍表示，我國征信體系注定將崛起于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，大數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用將極大提高征信準(zhǔn)確度和實(shí)用性，不過，個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)也如影隨形，我國個(gè)人信息保護(hù)制度將面臨前所未有的嚴(yán)峻考驗(yàn)。央行對(duì)征信機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍應(yīng)以個(gè)人信息安全為重，不能過分地“求快，求大”。同時(shí)，立法部門也應(yīng)在征信社會(huì)全面建立前，及時(shí)出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)法。

　　B06-B07版采寫/新京報(bào)記者 蘇曼麗