新年新氣象，對于不少房貸在身的業(yè)主來說，央行降息的福利最直接的體現(xiàn)是月供變少了。“買套房不容易，能真實享受到降息福利，對于房奴來說，壓力總是有所減輕”，廣州業(yè)主陳先生近日在論壇曬出自己的月供賬本，對新月供非常期待。然而，也有業(yè)主發(fā)現(xiàn)，新年第一個月房貸“不降反升”，令他們十分不解。原來，一些“跨年月”貸款金額采取的是“分段計息”的計算方式，尤其是還款日靠近月初的貸款者，月供“逆增”的可能性會更大。

　　每月還款少了“幾百蚊”

　　“買套房子，不容易?。∮卸嗌偃四軌蛞淮涡愿肚?？！像我連房子首付都要厚著臉皮跟老爹討要?！标愊壬f，去年9月底，央行出臺房貸新政，緊接著又弄了個降息，“當(dāng)初，我們覺得會是霧里看花，不太真實，說實話，對央行降息的執(zhí)行是不抱多大希望的！現(xiàn)在，我們真真切切受到央行降息的福利了”。

　　從2015年1月1日開始，各地要嚴(yán)格執(zhí)行央行去年11月頒布的降息減準(zhǔn)——下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率（俗稱降息），5年以上貸款利率從6.55%降至6.15%。廣州市住房公積金部門也宣布5年期以上貸款利率由4.5%下調(diào)至4.25%。像陳先生是首套房，根據(jù)他曬出的賬本，商業(yè)貸款80萬元，貸款期限20年，貸款利率調(diào)低后，月供額將從之前的5988.16元減少到5800.89元，也就是說，，每月減少187.27元。

　　“每個月都可以少還一點，盡管看上去不多，但是1年下來，都省了2247元?！标愊壬f，為了一個自己的“窩”，業(yè)主們都不容易。

　　“跨年月”遭遇“分段計息”

　　“不是說降息后月供會變少嗎？難道降息的福利沒有涉及到我？”也有業(yè)主發(fā)現(xiàn)，新年第一個月要還的房貸金額比上個月還要高，這讓他感到十分不解。據(jù)了解，本次月供“不降反升”的主要原因是“分段計息”。

　　據(jù)介紹，在降息前已經(jīng)完成貸款合同的購房者，從2015年1月1日起才能享受調(diào)整后的低利率。而在這個“跨年月”的貸款金額計算方式，采取的則是分段計息。也就是說購房者1月的月供將由2014年12月按舊利率計算的利息和2015年1月新利率計算的利息兩部分組成。以每月5日還款為例，2014年12月5日至31日，共27天，將按照調(diào)降前利率按天計算利息，也就是說，購房者貸款1月份大部分天數(shù)里，并沒有按低利率計息。而且由于每年最后一個月銀行利率是按天計息，因此12月月供的總計息天數(shù)是31天，并非平日里每月30天的計息基數(shù)。

　　當(dāng)按天計息時，12月多出來的一天利息可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數(shù)額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款者，月供“逆增”的可能性會更大。舉例來說，按照貸款者每月5日還款，貸款總額是100萬元、20年還清，2014年12月還款7485元，其中本金2152元，利息5333元；2015年降息調(diào)整還款計劃后，1月還款7719元，其中本金2263元，利息5456元。1月還款比2014年12份反而增加了234元。

　　2月起月供全面“減負(fù)”

　　從2月份起，全月都會按照新的利率進(jìn)行計算，貸款者的月供金額自然會比2014年的要低了。銀行方面的工作人員表示，以一筆100萬元30年期的貸款為例：如果按照2014年執(zhí)行的5年期以上基準(zhǔn)貸款利率6.55%，選擇等額本息方式還款的話，2014年每月的還款金額為6353.60元。1月1日貸款利率下降到新的五年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.15%后，月供降至6092.28元，每月減負(fù)261.32元。

　　據(jù)了解，多數(shù)購房者的貸款總額在40萬元至100萬元之間，通常采用等額本息的還款方式，那么執(zhí)行新利率后，月供將下降94元至230元不等。業(yè)內(nèi)人士對此建議，1月份的月供并不能代表2015年全年的月供標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以2月份所交的月供金額為準(zhǔn)，客戶不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。

　　南方日報記者 許蕾