2014年，家住廣州的李伯伯遇到了關(guān)于保險(xiǎn)續(xù)保的麻煩事。按照李伯伯的介紹，他從1997年開(kāi)始就在國(guó)內(nèi)某人壽保險(xiǎn)公司為老伴買了一款終身保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)合同規(guī)定每年生病住院期間都可獲得最高5000元的藥費(fèi)補(bǔ)償，只要繳費(fèi)滿20年，這項(xiàng)福利還可以終身享受。但是，2013年李伯伯老伴一次手術(shù)后，保險(xiǎn)公司卻突然兩次單方面終止合同。保險(xiǎn)法規(guī)明確保險(xiǎn)公司不得單方面終止保險(xiǎn)合同，那為何保險(xiǎn)公司會(huì)如此“鋌而走險(xiǎn)”呢？

　　●南方日?qǐng)?bào)記者 郭家軒

　　保險(xiǎn)公司有權(quán)終止附加保險(xiǎn)合同？

　　2013年李伯伯老伴做了一次心臟搭橋手術(shù)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司補(bǔ)償了5000元醫(yī)藥費(fèi)，不過(guò)，沒(méi)想到之后保險(xiǎn)公司開(kāi)始單方面終止醫(yī)療方面的合同。這讓李伯伯很不理解。

　　“2013年8月，我發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)只扣了主險(xiǎn)，沒(méi)有扣醫(yī)療附加險(xiǎn)，我就打電話給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，該保險(xiǎn)員就告訴我說(shuō)，因?yàn)槲依习榈昧舜蟛?，附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止了，可以到保險(xiǎn)公司拿回合同了?！崩畈f(shuō)，但至于具體是什么原因，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有給出明確的解釋。

　　此后經(jīng)過(guò)李伯伯與保險(xiǎn)公司的多次溝通協(xié)商，盡管此后保險(xiǎn)公司已同意繼續(xù)給李伯伯老伴續(xù)保，但卻把保險(xiǎn)享受期限縮短至65歲。而去年單方面終止合同的事情再次發(fā)生，李伯伯又兩次找上門才得以續(xù)保。目前李伯伯已經(jīng)繳費(fèi)18年，到2015年1月，他的老伴將滿65周歲，李伯伯很擔(dān)心合同真的就此終止。

　　后來(lái)，記者也致電了該保險(xiǎn)公司的客服人員，對(duì)方回應(yīng)表示，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)終止合同，除非被保人高度致殘，并列出了高度致殘的幾種情況，如兩眼視力永久完全喪失，咀嚼吞咽及言速功能完全喪失，兩個(gè)上肢腕關(guān)節(jié)以上喪失等情況?！叭绻l(fā)生以上這些情況，就要去評(píng)殘機(jī)構(gòu)評(píng)審，這個(gè)要有醫(yī)學(xué)證明?！痹摽头藛T表示。

　　那么，李伯伯老伴并未出現(xiàn)高度致殘的情況，為什么保險(xiǎn)公司卻單方面終止了合同呢？記者了解到，李伯伯購(gòu)買的保險(xiǎn)組合分別包含了一款主險(xiǎn)和一款醫(yī)療附加險(xiǎn)。對(duì)于主險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)解除保險(xiǎn)合同的，而針對(duì)附加合同，保險(xiǎn)公司是有權(quán)根據(jù)市場(chǎng)的情況和客戶的身體狀況去解除這個(gè)合同的。

　　“而且，李伯伯所購(gòu)買的這個(gè)附加合同是一年一簽的，李伯伯老伴住院的時(shí)候，保險(xiǎn)是做了理賠的?！痹摫ｋU(xiǎn)公司相關(guān)人員解釋稱，在附加險(xiǎn)理賠后，保險(xiǎn)合同就終止了。如果理賠完客戶的身體狀況發(fā)生了變化，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同情況作出不同的判斷?！叭绻槐ｋU(xiǎn)人身體情況正常的話，保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)續(xù)保，但如果被保險(xiǎn)人所患疾病比較嚴(yán)重的話，我們是有權(quán)拒保的”。

　　警惕“附加險(xiǎn)搭售主險(xiǎn)”陷阱

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)人士告訴記者，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，投保人會(huì)選擇一個(gè)主險(xiǎn)，并搭配一個(gè)附加保險(xiǎn)。主險(xiǎn)按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，除非投保人自己主動(dòng)提出解除合同，否則保險(xiǎn)公司是不能提出的；第二是附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)多為一年一簽，也就是說(shuō)，第一年合同結(jié)束后，第二年保險(xiǎn)公司就會(huì)重新評(píng)估這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，雙方重新考慮是否簽訂合同?！斑@個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人理賠之后的身體狀況來(lái)進(jìn)行評(píng)估是否續(xù)保，或者續(xù)保的費(fèi)率正常費(fèi)率還是要加費(fèi)”。

　　事實(shí)上，李伯伯老伴的案例也反映出了一個(gè)問(wèn)題，那就是在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)常見(jiàn)的，以“附加險(xiǎn)搭售主險(xiǎn)”的“陷阱”。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，主險(xiǎn)就是能單獨(dú)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者常見(jiàn)的終身人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是主險(xiǎn)。而附加險(xiǎn)就是指不能單獨(dú)投保的那些險(xiǎn)種。投保人必須在買一份主險(xiǎn)的前提下，附加這些險(xiǎn)種才能享受相應(yīng)的保障利益。一般保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的名稱上也會(huì)有“附加”兩個(gè)字，比如“附加定期壽險(xiǎn)”、“附加住院津貼”等。

　　一位不愿具名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，有不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)推出一款理賠保障較高的短期附加險(xiǎn)產(chǎn)品，吸引投保人，但想要購(gòu)買這款附加險(xiǎn)必須還得購(gòu)買一款主險(xiǎn)產(chǎn)品。而現(xiàn)實(shí)中，很多投保人就因此購(gòu)買了這種保險(xiǎn)組合，但到實(shí)際賠付時(shí)，就又會(huì)遇到李伯伯老伴親身遇到的問(wèn)題。

　　除此之外，附加險(xiǎn)的效力在時(shí)間上要從屬于主險(xiǎn)。“如果主險(xiǎn)的效力中止了，那么附加險(xiǎn)的效力也就中止。”業(yè)內(nèi)人士稱，主險(xiǎn)失去效力的情況很多，這使得依附其上的附加險(xiǎn)顯得不太“牢靠”，投保人也要注意這一風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)人士建議，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品必須弄清楚自身投保需求，根據(jù)自身實(shí)際投保需要來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。并學(xué)會(huì)區(qū)分主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的區(qū)別，明確二者的保險(xiǎn)期限與保障范圍，避免遭受損失。

　　而為了防止在投保過(guò)程中被保險(xiǎn)公司人員“忽悠”，投保人可全程錄音，避免部分保險(xiǎn)代理人員通過(guò)言語(yǔ)誤導(dǎo)等方式，讓投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，空口無(wú)憑，到時(shí)候投訴無(wú)門。而錄音后，投保人也可通過(guò)多種手段咨詢專業(yè)人士或家人，利用好投保時(shí)的“猶豫期”，凡“猶豫期”內(nèi)退保的，保險(xiǎn)公司只收取工本費(fèi)。