隨著股市逐漸回暖，與股市緊密相關(guān)的投連險有望迎來熱銷，而保險消費者在瞄上投資收益的同時，也不得不重視其中的風(fēng)險。北京保監(jiān)局提醒消費者，購買投連險時要牢記“一二三”，即一個定義、兩個條件、三大細(xì)節(jié)。

　　認(rèn)清本質(zhì)

　　投連險實為“終身壽險＋個人投資賬戶”的組合。目前來看，投連險除了提供身故保障外，少數(shù)還提供意外傷殘、意外醫(yī)療等保險保障。

　　投保人所繳保費用于“投資”和“保障”兩方面：在投資方面，保費在扣除初始費用后進入獨立的投資賬戶，由保險公司專業(yè)投資人員進行投資操作，成為投資賬戶價值；在保障方面，投資賬戶中的資金會被定期扣除風(fēng)險保費，用于提供風(fēng)險保障。當(dāng)保險責(zé)任發(fā)生時，保險公司給付的保險金額也體現(xiàn)為“投資功能”和“保障功能”兩部分：一部分為投資賬戶價值，一部分作為風(fēng)險保障的風(fēng)險保額。

　　 買前需風(fēng)險測試

　　投連險具有投資風(fēng)險自擔(dān)、收費項目較多等特點，如果投保人購買投連險，應(yīng)盡量符合如下條件。

　　具有一定的風(fēng)險承受能力和投資經(jīng)驗。投連險的投資風(fēng)險是由投保人自擔(dān)的，即保險公司實際只是賬戶資產(chǎn)的“托管人”且并不保證收益；投資賬戶若產(chǎn)生收益由投保人全部享有，若出現(xiàn)損失也由投保人全部承擔(dān)。

　　擁有一定閑置資金。投保人需要購買足夠的額度，才能彌補各類管理費用支出，達到一定規(guī)模效應(yīng)。

　　目前，按照保險監(jiān)管部門的要求，保險公司銷售投連險時應(yīng)對投保人進行風(fēng)險承受能力測評；投保人應(yīng)該認(rèn)真對待這一測評，如實告知收入、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好等情況，以便保險公司了解投保人風(fēng)險承受能力。

　　了解費用明細(xì)

　　購買投連險前，投保人應(yīng)務(wù)必向銷售人員索要保險條款和產(chǎn)品說明書，確保清楚各項費用的收取情況。

　　投連險收取費用項目有：一是初始費用，即交納的保費在進入投資賬戶之前扣除的費用，是對投保人影響較大的一項費用。二是風(fēng)險保費，即投保人為自己的風(fēng)險保障支付的費用。風(fēng)險保費會根據(jù)風(fēng)險保額、性別、年齡等情況不同而變化。三是資產(chǎn)管理費，每年的管理費不高于投資賬戶的2%。資產(chǎn)管理費是按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取，如果是收益較低的穩(wěn)健類投資賬戶，那么管理費用對于收益的侵蝕尤為明顯。四是退保費用和部分領(lǐng)取費用，如退保，將根據(jù)保單年限扣除一定的退保費用。一般隨著保單年限增加，退保費用會逐年遞減。部分領(lǐng)取費用通常與退保費用類似，收取比例也逐年減少。

　　除此之外，投連險產(chǎn)品還可能收取賬戶轉(zhuǎn)換費用、保單管理費和買入賣出差價等。

　　 動態(tài)關(guān)注多賬戶

　　購買投連險后，投保人應(yīng)充分關(guān)注投資賬戶的狀況。投連險產(chǎn)品通常會提供幾個不同類型的投資賬戶供客戶選擇。不同類型的投資賬戶有不同的投資策略，與之對應(yīng)風(fēng)險程度和投資收益也不同。

　　舉例來說，投資策略較激進的投資賬戶收益可能更高，但面臨的資金風(fēng)險更大；投資策略較保守的投資賬戶更傾向于保證資產(chǎn)的安全，資金風(fēng)險較小，收益也會相對較低。投保人應(yīng)根據(jù)自己經(jīng)濟狀況和市場環(huán)境來轉(zhuǎn)換投資賬戶，以達到投資收益的理想化。投保人還可以通過追加保費的方式增加投資資金，或?qū)ν顿Y資金進行部分支取。

　　需要提醒的是，投保人在購買投連險時，應(yīng)選擇有銷售資格的銷售人員，因為投連險相對于其他保險產(chǎn)品風(fēng)險更高也更為復(fù)雜，對于北京地區(qū)從事投連險銷售的人員，北京保監(jiān)局在其學(xué)歷、保險銷售經(jīng)驗和以往誠信狀況上都做了明確要求。因此，投保人在購買投連險時應(yīng)查看銷售人員的展業(yè)證，確保銷售人員具有投連險銷售資質(zhì)。(記者 崔啟斌 陳婷婷)