■ 個人資料

　　我姓李，和妻子都是1985年生人，現(xiàn)在有一小孩子2歲，我個人月收入平均15000元（在10000元-20000元浮動），年底獎金1萬-3萬元，妻子最近剛辭職準(zhǔn)備在家?guī)『⒆印?/p>

　　目前在老家有一套房，現(xiàn)在每月房貸2500元（還需還16年），總價50萬元，貸款34萬元。結(jié)婚時岳父母在老家送一套房，市值24萬元，無裝修。目前在北京租房住，每月房租2500元。有一輛10萬無貸款代步車。

　　家庭支出每月5000元左右（包括小孩子吃喝穿用）；車費用1300元/月。其他支出每年大約2萬元。

　　存款18萬元。買股票賠了8萬元左右。我有一份商業(yè)保險，意外身故保10萬，已交5年，每年交3500元。

　　■ 家庭現(xiàn)狀分析

　　李先生家庭有資產(chǎn)共計102萬元，負(fù)債34萬元，家庭資產(chǎn)負(fù)債率為33.33%，在合理范圍內(nèi)。李先生年收入大概在20萬元左右，年支出約15.91萬，家庭年結(jié)余4.09萬。家庭儲蓄率為20%，屬于較低水平，需要開源節(jié)流提高儲蓄率。

　　存款18萬元，現(xiàn)金存款數(shù)額較多，建議以6個月生活支出額為限，多出來的資產(chǎn)可投入投資性資產(chǎn)。股票市值現(xiàn)在處在虧8萬元狀態(tài)。

　　李先生家庭的保費負(fù)擔(dān)率偏低，家庭沒有得到足夠的保障。尤其是李先生收入為家庭收入的唯一來源，應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)充相關(guān)保險以防范突發(fā)風(fēng)險。李先生家庭目前沒有基金、理財?shù)确矫娴耐顿Y，投資方式較為單一，理財意識較薄弱，使得家庭的資產(chǎn)無法應(yīng)對未來的通脹。做好家庭資產(chǎn)的保值、增值計劃是重要且必要的。

　　考慮在北京買一套200萬左右的小兩居，怎么操作比較合適？打算三年后出來創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)資金預(yù)計需要50萬元。

　　理財

　　目標(biāo)

　　在京購房和三年后創(chuàng)業(yè)可二選一

　　李先生想在北京買一套200萬左右的小兩居，建議可以考慮換房，即用舊房換新房。李先生可以把目前在老家擁有的兩套房產(chǎn)全部賣掉，獲得74萬元，再扣除剩余34萬元房貸，凈剩40萬元，再加上存款18萬元，共計58萬元，可作為在北京置換一套小兩居的首付。

　　但因為李先生還想在三年后創(chuàng)業(yè)，需要一筆資金，就李先生目前家庭收入來看，如果想同時實現(xiàn)購房和創(chuàng)業(yè)兩個目標(biāo)會很艱難。如果李先生想創(chuàng)業(yè)，可以把在京購房目標(biāo)再推遲一些。這樣，李先生可以把老家兩套房產(chǎn)賣掉后的40萬元現(xiàn)金進(jìn)行資產(chǎn)配置投資，作為三年后50萬元創(chuàng)業(yè)啟動資金。

　　由于最近房地產(chǎn)行業(yè)疲軟，未來二三線城市房地產(chǎn)上漲空間有限，所以最好提前賣出兩套房產(chǎn)，所得資金可以通過資產(chǎn)配置合理進(jìn)行投資，根據(jù)個人風(fēng)險承受能力配置一定的比例在股票、債券、保險和存款上，3年預(yù)期達(dá)到綜合收益率6%-8%，按照預(yù)期7%來測算，三年可得收益10萬元。

　　理財

　　目標(biāo)

　　【理財目標(biāo)】 兩年左右買一部20萬左右的車。

　　舊車置換+分期付款買20萬小車

　　考慮到目前李先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債率不高，投資性資產(chǎn)偏低，如果全款購置一部家用車的話，家庭將減少過多的投資性資產(chǎn)，對未來的財務(wù)規(guī)劃是不利的。

　　建議可以選擇舊車置換加信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)每月等額還款，購買20萬元的家用車。相比其他貸款方式，信用卡分期業(yè)務(wù)審批快速、手續(xù)相對簡單、手續(xù)費比較低。此業(yè)務(wù)無須提供相應(yīng)的財產(chǎn)擔(dān)保，免除了中介公證等繁瑣手續(xù)以及額外費用給消費者增加的負(fù)擔(dān)。

　　而從手續(xù)費來看，現(xiàn)在市場上有許多汽車廠商和銀行都推出了購車分期付款免息活動。若李先生選擇辦理此業(yè)務(wù)，選擇分24期，總金額10萬元，還款年限為2年，每月需還金額為4000元左右，無手續(xù)費。這樣，李先生每月還有一些儲蓄節(jié)余不會對家庭的財務(wù)造成太大壓力。

　　理財

　　目標(biāo)

　　再幫忙補(bǔ)充下其他理財規(guī)劃。

　　家庭經(jīng)濟(jì)支柱需補(bǔ)充定期壽險

　　李先生家庭的收入來源主要是李先生的收入，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外將會對家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響?？紤]到目前李先生只有意外身故保險保額為10萬元，可增加購買重大疾病、意外傷害和定期壽險等商業(yè)保險，另外為李太太購買重大疾病險。建議李先生為自己購買一份定期壽險，每年支付金額很少卻能獲得一份高額的保障，即便將來發(fā)生意外情況也不用擔(dān)心家庭未來的生活。

　　投資方面：基金定投是引導(dǎo)投資者進(jìn)行長期投資、平均投資成本的一種簡單易行的投資方式，它具有紀(jì)律投資、分散風(fēng)險和長期復(fù)利的效果。以年率6%計算，李先生每月定投3000元，4年后可獲得16萬元?；疬x擇方面可以選擇過往業(yè)績較好的基金，因現(xiàn)在市場波動較大，建議股票型基金、債券型基金可按比例配置。股票在解套后賣出，這樣一來能實現(xiàn)孩子的教育基金。

　　雖然從上述規(guī)劃中李先生可以實現(xiàn)大部分的理財需求，但是對家庭的現(xiàn)金流影響較大，不利于家庭整體財務(wù)，建議李太太在孩子上幼兒園后外出工作為家庭開源。

　　劉雯 招商銀行萬泉河支行理財顧問、AFP（國際金融理財師）

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