“銀行”在公眾經(jīng)濟(jì)生活中是個(gè)熟悉的金融機(jī)構(gòu)。銀行作為信用中介先吸收存款到自己的賬戶，再對(duì)外發(fā)放貸款。然而，你聽(tīng)說(shuō)過(guò)沒(méi)有資金池的銀行嗎？眾融在線咨詢服務(wù)（北京）有限公司就是這樣一家將“21世紀(jì)沒(méi)有資金池的銀行”作為發(fā)展目標(biāo)的公司。

　　該公司是2014年8月成立的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商，實(shí)注資本1000萬(wàn)元。董事長(zhǎng)韓春曉，畢業(yè)于紐約大學(xué)（New York University），博士學(xué)位。其建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)zrzxian.com于2014年11月20日正式上線。公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，進(jìn)行了一系列的頂層設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了五個(gè)第一：

　　一是第一個(gè)將公司的發(fā)展愿景定為21世紀(jì)沒(méi)有資金池的銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融起源于英國(guó)，發(fā)展于美國(guó)，爆發(fā)于中國(guó)。因?yàn)橹袊?guó)的中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直是正規(guī)金融無(wú)法有效解決的難題?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的高效和長(zhǎng)尾效應(yīng)，資金通過(guò)第三方支付公司托管，眾融在線網(wǎng)貸不需要資金池，同樣可以實(shí)現(xiàn)銀行的存貸匯功能。

　　二是第一個(gè)推出P2N+獨(dú)立風(fēng)控模式。出借人用戶P是個(gè)人；N”一般為多個(gè)機(jī)構(gòu)，即借款人來(lái)源于網(wǎng)貸平臺(tái)合作的小貸公司、擔(dān)保公司、融資租賃、保理公司和保險(xiǎn)公司等，并由這些公司提供擔(dān)保、保險(xiǎn)，平臺(tái)成為渠道商。借款人用戶是小微企業(yè)和金融、政府機(jī)構(gòu)。P2N包括P2P、P2B、P2C、P2G等各種產(chǎn)品，能夠迅速搶占流量入口和市場(chǎng)份額。但是，沒(méi)有平臺(tái)獨(dú)立的風(fēng)控，過(guò)度依賴機(jī)構(gòu)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)緩釋，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，金融的實(shí)質(zhì)是風(fēng)控，因此眾融在線運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)立了自己的風(fēng)控模式：資金托管+獨(dú)立風(fēng)控+機(jī)構(gòu)擔(dān)保+貸后檢查。

　　1．引入第三方賬戶托管，確保出借人資金安全。資金全部通過(guò)第三方環(huán)迅支付公司托管。同時(shí)，公司劃撥專項(xiàng)資金建立風(fēng)險(xiǎn)備用金對(duì)出借人逾期7天以上未收回借款本金的墊付。

　　2．獨(dú)立的風(fēng)控技術(shù)和專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)。公司從總部到分公司均有風(fēng)控人員，掌握現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查技術(shù)，不論是線下、線上客戶，還是渠道合作客戶均須通過(guò)風(fēng)控審核、審批，才能推到平臺(tái)招標(biāo)。

　　3．機(jī)構(gòu)擔(dān)保。在P2N模式下，出借人對(duì)接的是貸款機(jī)構(gòu)，每一筆貸款分別由具有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶責(zé)任，可以最大程度地減少出借人的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　4．完善的貸后檢查。風(fēng)控團(tuán)隊(duì)由銀行專家和微型金融資深人士率領(lǐng)，不僅在貸前防范風(fēng)險(xiǎn)，還要嚴(yán)格進(jìn)行貸后回訪和定期檢查，及時(shí)跟蹤、識(shí)別、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是第一個(gè)提出以京津冀都市圈和沈陽(yáng)經(jīng)濟(jì)區(qū)為細(xì)分市場(chǎng)。在細(xì)分市場(chǎng)內(nèi)根據(jù)服務(wù)半徑（1小時(shí)車程）設(shè)立營(yíng)業(yè)部，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)覆蓋。

　　四是第一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立事業(yè)合伙人制度。為了實(shí)現(xiàn)激勵(lì)機(jī)制落地，公司決定對(duì)總裁和4個(gè)總監(jiān)給予24%的注冊(cè)股股份，讓其真正成為公司的股東，形成利益共同體，共同推動(dòng)公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施。

　　五是第一個(gè)提出整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源，實(shí)現(xiàn)彎道超車。包括整合專家資源，引進(jìn)智庫(kù)； 整合行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)鏈、金融機(jī)構(gòu)和大數(shù)據(jù)等渠道資源，實(shí)現(xiàn)縱橫營(yíng)銷；整合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司，實(shí)現(xiàn)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

　　正是基于上述復(fù)雜系列的頂層設(shè)計(jì)，保證了公司發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?。從試運(yùn)行到現(xiàn)在不到一個(gè)月的時(shí)間里，平臺(tái)累計(jì)交易量已經(jīng)突破1000萬(wàn)元。在未來(lái)的5年，公司計(jì)劃在京津冀都市圈和沈陽(yáng)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展用戶4萬(wàn)戶，經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到200億元。在未來(lái)的10年，公司以京津冀都市圈和沈陽(yáng)經(jīng)濟(jì)區(qū)為基礎(chǔ)向全國(guó)發(fā)展用戶20萬(wàn)戶，經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到1000億元。把眾融在線建設(shè)成為沒(méi)有資金池的互聯(lián)網(wǎng)銀行。