原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)顆?；瘒L試贏得“朋友圈”里好口碑

　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2011年行業(yè)28家公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)僅為31.99億元；而2014年的前三個(gè)季度，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入622億元。這一業(yè)務(wù)發(fā)展超乎想象；之前有咨詢公司預(yù)計(jì)，2016年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的在線投保將達(dá)到600億元。

　　顆?；a(chǎn)品最好賣

　　2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)似乎和“叫?！庇兄欢尾唤獾囊鼍?。

　　從年初到年底，從霧霾險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)到喝高險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)，無(wú)論是“老字號(hào)”保險(xiǎn)公司還是帶有互聯(lián)網(wǎng)血統(tǒng)的“后起之秀”， 監(jiān)管層在支持保險(xiǎn)創(chuàng)新的同時(shí)，也在堅(jiān)守保險(xiǎn)產(chǎn)品“保障”的本質(zhì)。

　　當(dāng)然，還有更多具有創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在不停地“發(fā)光發(fā)熱”。

　　那么，一款合格的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該具有哪些特性？北美精算師史先生在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，“一般說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，都說(shuō)碎片化，我認(rèn)為應(yīng)該更進(jìn)一步，產(chǎn)品應(yīng)該顆?；??！?/p>

　　產(chǎn)品顆粒化的意思是，把保險(xiǎn)標(biāo)的分散成單獨(dú)定價(jià)、單獨(dú)核算、單獨(dú)理賠的最小粒度。也就是說(shuō)，顆粒化產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的價(jià)格機(jī)制，在更新?lián)Q代和產(chǎn)品優(yōu)化方面都很有優(yōu)勢(shì)。

　　他認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品只有顆粒化才能賣得好。因?yàn)楫a(chǎn)品夠細(xì)化，銷售容易，賠付也會(huì)很快，這就便于培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信賴感和滿意度。

　　“傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)上賣，那不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是需要把原本厚重的保險(xiǎn)，拆分到比碎片還細(xì)的顆粒層面，這樣子才可以把產(chǎn)品做得很輕巧?！?/p>

　　“微博會(huì)帶走博客的粉絲，因?yàn)槲⒉蚨蹋?40個(gè)字可以解決的信息，大家不愿意去看14444字的‘大篇大論’?！彼J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和微博一樣，短才能美。就如同提到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，很多大佬都提到的“屌絲化”一樣，將產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、通俗化，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該做的。

　　一位在今年購(gòu)買(mǎi)過(guò)不下10款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的楊女士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，無(wú)論在PC端還是移動(dòng)端，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的指示步驟超過(guò)5步，就會(huì)讓她不耐煩。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品既要做到步驟少，又要兼顧風(fēng)險(xiǎn)的充分提示，顆?；a(chǎn)品是發(fā)展方向。

　　“顆粒的產(chǎn)品可能一開(kāi)始會(huì)不賺錢(qián)，但是只要不是大虧，都應(yīng)該做?！笔废壬J(rèn)為。

　　同時(shí)他也表示，在微信朋友圈中獲得較好口碑的幾款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，都在顆?；矫孀隽溯^好的嘗試。

　　移動(dòng)端成“兵家必爭(zhēng)之地”

　　毋庸置疑，微信端絕對(duì)是2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“重頭戲”。自喬布斯用iPhone顛覆了手機(jī)，移動(dòng)端逐漸成為“兵家必爭(zhēng)之地”。今年1月份，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第34次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出：截至2014年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.32億人，其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模5.27億人，較2008年年底的1.17億人，增長(zhǎng)了4.5倍。在網(wǎng)民的上網(wǎng)設(shè)備中，手機(jī)使用率（83.4%）首次超越了傳統(tǒng)PC（80.9%），成為第一大上網(wǎng)終端。

　　互聯(lián)網(wǎng)在這樣的背景下，茁壯成長(zhǎng)。

　　除了顆?；ブ墙衲昊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的另一主題詞。

　　今年的2月28日，泰康的“微互助”正式上線了。這款產(chǎn)品并非平白無(wú)故從石頭縫里蹦出來(lái)。泰康人壽方面介紹，泰康本身有一款年保費(fèi)在120元的月繳產(chǎn)品，包含癌癥和死亡保障。而在微信紅包火爆后，泰康想出了讓朋友湊錢(qián)的互助式保險(xiǎn)，去掉了死亡保障，僅保留了癌癥保障，并把保費(fèi)控制在了每份1元。

　　產(chǎn)品一經(jīng)推出，便成了朋友圈的“刷屏大戶”，短短的時(shí)間里，就為泰康在線積累了8萬(wàn)多名的粉絲。

　　此后，微信朋友圈再也不乏保險(xiǎn)的身影。詼諧幽默的“搖錢(qián)術(shù)”、活潑可愛(ài)的“愛(ài)升級(jí)”就是陽(yáng)光保險(xiǎn)在微信端的一個(gè)嶄新嘗試。

　　此外，還有眾多保險(xiǎn)公司在其微信服務(wù)號(hào)上發(fā)布了其公司的微信專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，如安邦保險(xiǎn)，還聯(lián)合微商城，繼續(xù)豐富著微信端的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　與第三方合作碰撞火花

　　除了移動(dòng)端，2014年保險(xiǎn)業(yè)還和第三方合作“擦出了更多火花”。

　　作為“老伙伴”，保險(xiǎn)業(yè)和淘寶/天貓的合作仍在繼續(xù)，雖然退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)并非2014年的首創(chuàng)，但今年“雙十一”單日創(chuàng)造的1.86億份的保單，也著實(shí)讓世界為之一振。而阿里巴巴和國(guó)華人壽聯(lián)合推出的娛樂(lè)寶，也在業(yè)內(nèi)驚起了一片“漣漪”，讓其他保險(xiǎn)公司的電商部負(fù)責(zé)人都驚呼“漂亮”。

　　不過(guò)，在保費(fèi)貢獻(xiàn)方面，第三方平臺(tái)仍占領(lǐng)了“半壁江山”，但保險(xiǎn)業(yè)的“跨界”合作，卻早已突破了第三方平臺(tái)的轄制。

　　無(wú)論是保險(xiǎn)公司和手機(jī)廠商推出的各類“專屬”保險(xiǎn)，還是保險(xiǎn)公司和軟件公司合作推出的眾多軟件類保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已正式走向了 “顆?；薄?/p>

　　對(duì)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的方向，大都會(huì)人壽中國(guó)首席執(zhí)行官譚強(qiáng)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)就表示，如今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)該“從娃娃抓起”，把94年后出生的“Internet Native”（出生就有網(wǎng)絡(luò)一代）作為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的主要目標(biāo)。因?yàn)槿缃竦木W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群正是20-35歲的年輕人，傳統(tǒng)渠道對(duì)于他們的“誘惑力”明顯不夠，難以覆蓋他們的需求。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建立有利于提高險(xiǎn)企對(duì)于年輕人的獲客能力。

　　譚強(qiáng)同時(shí)還表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，還無(wú)法做得太厚重。他認(rèn)為，在口碑時(shí)代，沒(méi)有專業(yè)知識(shí)的朋友，是無(wú)法詳細(xì)介紹每款產(chǎn)品的特性，“合適你的未必合適他?！倍绻a(chǎn)品過(guò)于復(fù)雜，必然會(huì)導(dǎo)致誤導(dǎo)?！笆俏覜](méi)說(shuō)清，還是你沒(méi)看懂，就比較難以厘定。”

　　因此，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)渠道不會(huì)滅亡，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也會(huì)繼續(xù)創(chuàng)新下去。