讀者常女士：我今年26歲，上班兩年了，工作還算穩(wěn)定，每月工資4000元左右，也沒車房壓力。但是我最近看到一組數(shù)據(jù)說，退休20年養(yǎng)老要花300多萬元。這讓我簡直“鴨梨山大”！請問，現(xiàn)在我該怎么做，才能讓我的晚年活得舒坦一點(diǎn)呢？

　　支招

　　明確退休后的生活開支

　　如果將常女士的退休年齡設(shè)定為55歲，常女士則有29年資本積累的時(shí)間。

　　因此，理財(cái)專家建議常女士，目前可以依據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，在綜合考慮家庭收入和支出的情況下，對自己退休后的生活方式和生活質(zhì)量進(jìn)行恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估和合理的安排。然后設(shè)定一個(gè)切合實(shí)際的個(gè)人退休計(jì)劃，這份計(jì)劃對退休生活的期望應(yīng)盡可能詳細(xì)，并根據(jù)各個(gè)條目列出大致需要的費(fèi)用，以此來估算個(gè)人退休后的生活成本。在對自己退休以后想過的生活有了清晰的認(rèn)識(shí)之后，我們再考慮自身已經(jīng)準(zhǔn)備了多少養(yǎng)老金，這些退休金能否滿足自己設(shè)想的退休生活。

　　方法

　　積攢養(yǎng)老金

　　社保養(yǎng)老金保險(xiǎn)：目前每月由企業(yè)和個(gè)人按照一定比例(企業(yè)繳10%，個(gè)人繳8%)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際繳費(fèi)年限滿15年以上的，等到職工退休后，就按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。根據(jù)最新的養(yǎng)老金計(jì)算辦法，職工退休時(shí)的養(yǎng)老金由兩部分組成：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。如果以常女士目前的月工資以及繳存金額估算，常女士繳納29年社保退休后，每個(gè)月可得到2600元左右的養(yǎng)老金(以現(xiàn)行情況估算，未來隨工資水平提高，每月養(yǎng)老金要大于該金額)。

　　購買商業(yè)保險(xiǎn)：退休后面臨固定生活開支和醫(yī)療保健開支兩方面，養(yǎng)老金應(yīng)盡早籌備。我國養(yǎng)老金替代率低于國際警戒線的50%，即退休后養(yǎng)老金不足原工資的一半，可以考慮購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，彌補(bǔ)退休后的收入差，保證生活品質(zhì)不下降。

　　自籌養(yǎng)老金：自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具。

　　以基金定投為例，首先建議充分配置銀行或權(quán)益類風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)、預(yù)期回報(bào)較高的產(chǎn)品。可將現(xiàn)有剩余資金以4∶3∶3的方式，分配在定期保本理財(cái)產(chǎn)品、偏債型基金及股票型基金中，另外每年可以再補(bǔ)充。另外，增加每月500元定投，建議60%投資偏股型基金定投，40%黃金(1223.50， -5.90， -0.48%)定投。

　　小貼士

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何選？

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，到底該如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才最有保障呢？以下三大訣竅請您記牢。

　　訣竅1：安全穩(wěn)健是王道

　　養(yǎng)老其實(shí)包含了很多方面，比如父母面臨的各種意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用和日常生活開支等。因此，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。對于老人來說，最重要的是通過定期穩(wěn)定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲(chǔ)蓄可以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。

　　訣竅2：保障全面有必要

　　隨著父母年齡的增長和身體機(jī)能的退化，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)主要來自于疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，則很可能會(huì)吞噬掉父母的養(yǎng)老金，破壞他們的養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮的重要因素。具體而言，建議大家在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　訣竅3：養(yǎng)老投入量力行

　　雖然商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的重要一項(xiàng)，但卻也并不是投入得越多越好。保險(xiǎn)專家建議，為父母投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況，量力而行。如果養(yǎng)老投入過高，可能會(huì)影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。

　　提醒

　　養(yǎng)老投資結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行

　　理財(cái)師建議，在養(yǎng)老規(guī)劃的投資工具選擇上，每個(gè)人根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同會(huì)有多種資產(chǎn)配置組合。投資者可以按照一定的比例進(jìn)行合理的搭配，并獲得一定的收益。

　　對于性格保守、安全感需求高的投資者來說，可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具；對于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者則可以在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具的配置，來滿足高品質(zhì)的生活支出。據(jù)《河北青年報(bào)》

　　退休，是每個(gè)上班族遲早都要面臨的問題。如何縮短退休前后生活質(zhì)量的差異？如何讓晚年安逸自在呢？上班族們，趕快制定一個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃吧，從現(xiàn)在開始積攢退休金，為以后的生活打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。