主持記者 朱雪利

　　案例聚焦：本人33歲，老婆31歲，有個(gè)2歲的兒子。兩人都在事業(yè)單位工作，收入穩(wěn)定，家庭年收入25萬(wàn)元左右。有兩套房子，月供總共7500元，兩人的公積金每月有3500元，自己還需要另外負(fù)擔(dān)4000元。有積蓄18萬(wàn)元，其中10萬(wàn)元買了一款理財(cái)產(chǎn)品，即將到期；8萬(wàn)元放在貨幣市場(chǎng)基金里。市區(qū)這套面積很小，目前出租，租金每月2500元。郊區(qū)這套自住。計(jì)劃三年內(nèi)將市區(qū)的小套換成面積稍大的學(xué)區(qū)房。

　　交通銀行理財(cái)分析：根據(jù)該客戶的情況分析，其家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定，但風(fēng)險(xiǎn)保障明顯不足，一旦家庭主心骨發(fā)生意外將對(duì)整個(gè)家庭造成嚴(yán)重影響。其次，客戶投資的產(chǎn)品較為單一，因?yàn)樗募彝儆谏仙?，隨著收入的逐年增加，可以相應(yīng)配置部分激進(jìn)型產(chǎn)品，同時(shí)也是為了提高客戶的投資能力。

　　因?yàn)榭蛻艉退拮邮羌彝ナ杖氲闹饕藛T，需要為各自購(gòu)買一份年繳3000元左右的重疾險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，可以考慮平安、太平洋人壽等保險(xiǎn)公司的重疾產(chǎn)品。

　　其次，銀行部分高收益的理財(cái)產(chǎn)品起步資金為10萬(wàn)元，年化收益率都在5%左右，風(fēng)險(xiǎn)不高。對(duì)該客戶來(lái)說(shuō)，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，這種固定收益類的產(chǎn)品會(huì)是這類家庭最重要的投資方式。建議客戶可以將大部分資金用于購(gòu)買銀行保本固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)一些購(gòu)買了固定收益類理財(cái)產(chǎn)品但急需資金周轉(zhuǎn)的客戶，目前交行還可以進(jìn)行產(chǎn)品的質(zhì)押貸款，當(dāng)天就能實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)到賬。因此客戶無(wú)需擔(dān)心資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。

　　同時(shí)，貨幣基金屬于風(fēng)險(xiǎn)和收益較低的產(chǎn)品?？紤]到客戶家庭處于成長(zhǎng)期，建議客戶去銀行做個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資評(píng)估，如果客戶具有一定的風(fēng)險(xiǎn)投資能力，可以將貨幣基金的投資部分轉(zhuǎn)為其他類型的基金，采用基金定投的方式，投資的金額以每月不超過(guò)5000元為宜。

　　預(yù)計(jì)客戶在第二年末儲(chǔ)蓄金額達(dá)到45萬(wàn)元，用該筆資金償還之前市區(qū)小套住房貸款后，再將該套房出售，把售房資金用于購(gòu)買學(xué)區(qū)房的首付款。這樣每月的貸款數(shù)額可以降到最低。

　　無(wú)論如何，家庭理財(cái)規(guī)劃必須保持穩(wěn)步上升的同時(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的成長(zhǎng)。

　　交行浙江省分行資深理財(cái)師

　　項(xiàng)楊