集大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫(kù)區(qū)于一體的三峽庫(kù)區(qū)，生態(tài)脆弱、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，是全國(guó)重點(diǎn)集中連片貧困地區(qū)之一。在“后三峽時(shí)代”，如何創(chuàng)新運(yùn)用金融杠桿，撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，強(qiáng)化生態(tài)涵養(yǎng)，帶動(dòng)移民致富，是三峽庫(kù)區(qū)破解產(chǎn)業(yè)空心化、推動(dòng)生態(tài)涵養(yǎng)發(fā)展區(qū)建設(shè)所面臨的現(xiàn)實(shí)課題。作為一家立足于重慶本地的“庫(kù)區(qū)銀行”，重慶三峽銀行成立6年來(lái)，始終致力于支持庫(kù)區(qū)生態(tài)涵養(yǎng)和“三農(nóng)”發(fā)展，緊抓涉農(nóng)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社這兩個(gè)著力點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，強(qiáng)化服務(wù)力度，積極帶動(dòng)庫(kù)區(qū)“三農(nóng)”向產(chǎn)業(yè)化、集群化方向轉(zhuǎn)型升級(jí)，在創(chuàng)新融資模式、拓寬抵押物范圍、延伸產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)等方面進(jìn)行了積極探索。截止2014年10月末該行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了49.71億元，占全行貸款余額的19.08%，高于全市金融機(jī)構(gòu)平均水平，惠及農(nóng)戶約50萬(wàn)人，走出了一條城商行服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)庫(kù)區(qū)生態(tài)涵養(yǎng)發(fā)展的新路徑。

　　扶持龍頭企業(yè)

　　帶動(dòng)庫(kù)區(qū)農(nóng)戶增收龍頭企業(yè)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的橋梁，也是連接農(nóng)戶小生產(chǎn)與社會(huì)大市場(chǎng)的紐帶。在三峽庫(kù)區(qū)的腹心萬(wàn)州，三峽銀行通過(guò)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，推動(dòng)庫(kù)區(qū)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富。在萬(wàn)州孫家鎮(zhèn)，由重慶市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)——重慶佛印山農(nóng)業(yè)開發(fā)公司，開發(fā)建設(shè)的獼猴桃產(chǎn)業(yè)基地，目前已建成6000余畝，到2015年將達(dá)到規(guī)劃種植面積10000畝，預(yù)計(jì)年銷售收入超過(guò)1億元。據(jù)佛印山公司總經(jīng)理張興旺介紹，該項(xiàng)目總投資超過(guò)1.1億元，前期的土地流轉(zhuǎn)、獼猴桃苗木、肥料、工程投入、固定資產(chǎn)等總投入近6000萬(wàn)，企業(yè)的注冊(cè)資本金和各項(xiàng)補(bǔ)貼能夠勉強(qiáng)支撐前期投入，但后期的基地改擴(kuò)建、獼猴桃深加工等投資嚴(yán)重缺乏資金。在缺乏充足抵押物的情況下，三峽銀行與擔(dān)保公司合作，通過(guò)補(bǔ)充2000余畝林權(quán)抵押作為附加擔(dān)保措施，對(duì)項(xiàng)目授信3800萬(wàn)，使得項(xiàng)目得以順利實(shí)施。三峽銀行萬(wàn)州分行行長(zhǎng)宋朝輝表示，對(duì)該項(xiàng)目的扶持，不僅使孫家鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)布局向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，而且通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的帶動(dòng)和輻射作用，庫(kù)區(qū)移民和山區(qū)農(nóng)民也有了一條增收致富的新途徑。據(jù)了解，優(yōu)質(zhì)獼猴桃畝產(chǎn)收入可達(dá)10000——15000元左右，是種植糧食作物收入的10倍。良好的經(jīng)濟(jì)效益，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收創(chuàng)造了條件。張興旺說(shuō)，該項(xiàng)目通過(guò)“公司+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，主要從三方面帶動(dòng)農(nóng)戶增收，一是土地流轉(zhuǎn)收益，自2011年企業(yè)入駐孫家鎮(zhèn)以來(lái)，1200余農(nóng)戶每年直接收益的土地流轉(zhuǎn)費(fèi)超過(guò)350萬(wàn)元。二是務(wù)工工資收入，公司每天安排老弱勞動(dòng)力近300人務(wù)工，每人每年獲取的勞動(dòng)報(bào)酬在8000——20000元之間，三年來(lái)企業(yè)累計(jì)支付的工資近1000萬(wàn)。三是農(nóng)戶分紅收入，為了調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，公司采取了“反承包”的方式，把部分基地果園再承包給農(nóng)戶，收獲的獼猴桃，公司按協(xié)議價(jià)收購(gòu)后，再根據(jù)零售市場(chǎng)的銷售情況與農(nóng)戶分紅，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自己當(dāng)老板。據(jù)介紹，三峽銀行在“三農(nóng)”信貸領(lǐng)域，一直堅(jiān)持以龍頭企業(yè)為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，通過(guò)對(duì)龍頭企業(yè)提供信貸支持，從而帶動(dòng)全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，幫扶庫(kù)區(qū)農(nóng)戶就業(yè)增收。

　　培育特色農(nóng)業(yè)

　　增強(qiáng)庫(kù)區(qū)“造血”功能在庫(kù)區(qū)移民遷建、生態(tài)環(huán)境重建和產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代等多重因素的作用下，三峽庫(kù)區(qū)一直面臨產(chǎn)業(yè)空心化困擾。三峽銀行通過(guò)扶持特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，幫助庫(kù)區(qū)新生“造血”功能，創(chuàng)造三峽庫(kù)區(qū)新的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。在三峽庫(kù)區(qū)腹地開縣，如今特色農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的標(biāo)桿。在開縣溫泉鎮(zhèn)，重慶馗旭生物科技公司建設(shè)了一個(gè)特殊的“動(dòng)物園”。在這里，大鯢（俗稱娃娃魚）、豪豬、竹鼠這些特殊動(dòng)物已經(jīng)開始大規(guī)模養(yǎng)殖，年銷售額近3億元。據(jù)馗旭公司總經(jīng)理陳小林介紹，自2011年以來(lái)，企業(yè)累計(jì)投入了超過(guò)3億元進(jìn)行大鯢的基地建設(shè)、馴養(yǎng)繁殖和市場(chǎng)推廣，在養(yǎng)商品鯢的保有量已超過(guò)10萬(wàn)尾，處于行業(yè)領(lǐng)先水平。陳小林說(shuō)，盡管大鯢產(chǎn)品市場(chǎng)前景十分廣闊，但項(xiàng)目前期投入巨大，企業(yè)在起步階段面臨非常大的融資壓力。3年來(lái)，三峽銀行累計(jì)投入的近1億元貸款，發(fā)揮了“雪中送炭”的作用。據(jù)了解，由于娃娃魚的生長(zhǎng)對(duì)于周圍環(huán)境有著近乎苛刻的要求，因此大鯢養(yǎng)殖基地建設(shè)需要極高的生態(tài)投入。如今，基地的建設(shè)，不僅改善了當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化了當(dāng)?shù)氐娘嬘盟|(zhì)，同時(shí)新增就業(yè)崗位近300個(gè)，直接帶動(dòng)入園務(wù)工農(nóng)戶家庭增收3萬(wàn)元/年，并持續(xù)帶動(dòng)飼料魚飼養(yǎng)、物流、鄉(xiāng)村休閑旅游、餐飲、酒店等近10個(gè)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三峽銀行開縣支行行長(zhǎng)張曉英表示，除了項(xiàng)目本身的盈利能力和市場(chǎng)前景外，大鯢養(yǎng)殖所帶來(lái)的社會(huì)效益和對(duì)庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的“造血”功能，是三峽銀行持續(xù)扶持該項(xiàng)目的重要原因。在大足，三峽銀行選取了黑山羊養(yǎng)殖這個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)支持了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)——重慶騰達(dá)牧業(yè)有限公司，發(fā)放1.4億貸款幫助其建立大足黑山羊產(chǎn)業(yè)化基地，推動(dòng)現(xiàn)代肉羊產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化方向發(fā)展。自項(xiàng)目實(shí)施以來(lái)，大足區(qū)新增種羊17000多頭，實(shí)現(xiàn)銷售收入1516萬(wàn)元，培訓(xùn)和帶動(dòng)2000余戶農(nóng)民養(yǎng)殖大足黑山羊走上了增收致富的道路。在銅梁，三峽銀行整合協(xié)調(diào)了多方科研力量，聯(lián)合組建優(yōu)質(zhì)種苗組培繁育室，支持重慶凱威農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司掌握優(yōu)質(zhì)種源的核心技術(shù)，產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)高品質(zhì)花卉、果品和彩色苗木，發(fā)展都市高效農(nóng)業(yè)。目前，已對(duì)其發(fā)放3000萬(wàn)元貸款，創(chuàng)造了約500個(gè)就業(yè)崗位，帶動(dòng)周邊農(nóng)民年均收入增至22282元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，三峽銀行通過(guò)扶持各類特色農(nóng)業(yè)，累計(jì)惠及約30萬(wàn)農(nóng)戶增收致富，為提升農(nóng)村“造血”功能、幫助農(nóng)民“造血致富”走出了一條新路。

　　助推產(chǎn)業(yè)鏈延伸 促進(jìn)庫(kù)區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)升級(jí)換代忠縣素有“中國(guó)柑橘城”之稱，柑橘產(chǎn)業(yè)已成為全縣的支柱產(chǎn)業(yè)。三峽銀行通過(guò)對(duì)柑橘種植、加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈扶持，推動(dòng)當(dāng)?shù)刂еr(nóng)業(yè)發(fā)展。據(jù)忠縣柑桔聯(lián)合協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)張建平介紹，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，忠縣目前已建成35萬(wàn)畝果園基地，柑橘產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成集基地果園、加工銷售、倉(cāng)儲(chǔ)物流、生態(tài)旅游于一體的完整產(chǎn)業(yè)鏈。 “柑橘?gòu)姆N植到投產(chǎn)，大約需要近3年時(shí)間，前期的土地流轉(zhuǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、果苗培育生長(zhǎng)、果園管理等需要大量的資金投入，而資金的回收又要在柑橘投產(chǎn)后才能實(shí)現(xiàn)，因此柑橘種植的前期資金壓力巨大?！睆埥ㄆ秸f(shuō)。以張建平自己種植的近10000畝柑橘果園基地為例，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要2000多萬(wàn)的投入，投產(chǎn)前果園的管護(hù)需要1000多萬(wàn)的投入，沒有銀行的信貸支持很難支撐。如今，在三峽銀行扶持下，10000畝柑橘果園，將在明年全面投產(chǎn)。除了對(duì)柑橘種植環(huán)節(jié)的扶持外，三峽銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈下游的加工、倉(cāng)儲(chǔ)、銷售、觀光旅游等環(huán)節(jié)也持續(xù)投入信貸資金，以促進(jìn)柑橘全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，三峽銀行忠縣支行行長(zhǎng)應(yīng)力表示。位于忠縣永豐鎮(zhèn)的重慶團(tuán)豐生態(tài)農(nóng)業(yè)旅游度假區(qū)，是柑橘產(chǎn)業(yè)鏈向深加工、高附加值延伸的綜合體項(xiàng)目。在三峽銀行4000萬(wàn)元信貸資金的扶持下，該項(xiàng)目已完成柑橘交易市場(chǎng)、加工倉(cāng)儲(chǔ)基地建設(shè)，目前正在打造觀光農(nóng)業(yè)和生態(tài)旅游的新名片。據(jù)統(tǒng)計(jì)，三峽銀行已累計(jì)向忠縣柑橘“產(chǎn)——加——銷”等全產(chǎn)業(yè)鏈投入了超過(guò)5000萬(wàn)元信貸資金，幫助當(dāng)?shù)刂еr(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　搭建合作經(jīng)營(yíng)模式

　　滿足農(nóng)戶融資需求城商行服務(wù)“三農(nóng)”往往面臨農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局不足、難以直接服務(wù)農(nóng)戶的困境。三峽銀行找準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極協(xié)助企業(yè)、合作社、生產(chǎn)基地和農(nóng)戶搭建互利合作經(jīng)營(yíng)模式，創(chuàng)新融資模式，大力開展對(duì)分散農(nóng)戶集中授信業(yè)務(wù)，滿足了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上各環(huán)節(jié)的資金需求。在開縣與城口交界的大巴山深處，中藥材種植一直是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶收入的主要來(lái)源。但當(dāng)?shù)刂兴幉漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展常年受制于交通不便、授信主體分散等原因，一直得不到信貸資金支持。三峽銀行了解情況后，積極推動(dòng)市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)重慶大巴山中藥材開發(fā)有限公司組織當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶成立農(nóng)民合作社，搭建“龍頭公司+合作社+基地+農(nóng)戶”經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)以龍頭公司為合作社提供擔(dān)保的方式，向開縣巴云中藥材股份合作社貸款1000萬(wàn)元，并將貸款資金受托支付給分散在多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的342個(gè)農(nóng)戶，用于補(bǔ)充中藥材種植所需資金。通過(guò)三峽銀行的支持，2013年該合作社藥材產(chǎn)量同比增加超過(guò)30%，社員戶均增收1.5萬(wàn)元。除了依托龍頭公司搭建合作經(jīng)營(yíng)模式之外，三峽銀行還打造了77個(gè)為會(huì)員貸款提供增信擔(dān)保，提供免抵押、免擔(dān)保費(fèi)融資服務(wù)的“1+1小企業(yè)之家”金融服務(wù)平臺(tái)。在石柱和永川，三峽銀行分別圍繞當(dāng)?shù)氐睦苯樊a(chǎn)業(yè)鏈和飼料經(jīng)銷產(chǎn)業(yè)鏈，搭建了兩個(gè)極具代表性的涉農(nóng)“1+1小企業(yè)之家”，向20余個(gè)合作社、64個(gè)小微經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)放貸款4190萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶20萬(wàn)人。

　　踐行普惠金融

　　持續(xù)加大服務(wù)“三農(nóng)”力度根據(jù)了解，未來(lái)重慶三峽銀行將繼續(xù)踐行普惠金融理念，在城商行服務(wù)“三農(nóng)”的道路上闊步前行。一是加大涉農(nóng)金融創(chuàng)新力度。積極探索涉農(nóng)貸款事業(yè)部和 “三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)激勵(lì)考核機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)與小微和公司業(yè)務(wù)條線聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，利用全行力量促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展；積極探索聯(lián)合政府以及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)，建立信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保多重模式相結(jié)合的信用擔(dān)保體系，開發(fā)農(nóng)戶聯(lián)保，將“三農(nóng)”的個(gè)體信用轉(zhuǎn)變?yōu)槁?lián)合信用，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)中信貸擔(dān)保的信用等級(jí)，有效緩解“三農(nóng)”金融交易中信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，改善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)其投放涉農(nóng)信貸的可持續(xù)性； 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，目前，我行針對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)仍以貸款服務(wù)為主，下一步我行將開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，不僅滿足“三農(nóng)”主體的一般性金融需求，而且滿足其對(duì)于醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等家庭保障性金融產(chǎn)品和投資理財(cái)產(chǎn)品的需求。二是積極拓寬涉農(nóng)貸款資金來(lái)源。力爭(zhēng)作為第一家城商行發(fā)行30億元“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債，持續(xù)加大“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸支持力度。三是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。尤其是積極利用三峽銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，破解農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本難題，持續(xù)提升農(nóng)村金融便利度。四是切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)收集，引入先進(jìn)風(fēng)控模型，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈金融開發(fā)模式，提升各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過(guò)以上措施，計(jì)劃到2017年，重慶三峽銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到100億元，占全行貸款余額比例由18.92%提升至25%，涉農(nóng)貸款客戶數(shù)增加至2000戶，構(gòu)建“三農(nóng)”信貸事業(yè)部體系，培養(yǎng)涉農(nóng)客戶經(jīng)理200人，成為庫(kù)區(qū)一流的涉農(nóng)金融服務(wù)銀行。（王彥波 雷友 王多耀）