中國人民銀行11月30日發(fā)布存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)明確，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。凡吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)，對金融機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金實(shí)行差別費(fèi)率。

　　從條例來看，最高償付限額為人民幣50萬元并不表示只賠付50萬，意思是指同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。并且，經(jīng)過人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況的測算，50萬的限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額。

　　存款保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率并不直接由存款人承擔(dān)，是由儲戶存款的銀行支付相關(guān)費(fèi)用，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，費(fèi)率原則上將根據(jù)各個(gè)銀行的經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況來確定，對于財(cái)務(wù)狀況較差的一些農(nóng)商行等還將有相應(yīng)的優(yōu)惠，對金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。

　　專家認(rèn)為，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度可以有效降低中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，完善銀行的退出機(jī)制，還可以增強(qiáng)普通民眾對銀行的信心。另外，還將成立存款保險(xiǎn)基金，其資金的來源包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益，該基金也有投資運(yùn)用資金的需求。目前我國有112.47萬億的存款，參照美國存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金率(即存款保險(xiǎn)基金的資金量/總保險(xiǎn)金額)1.15%-1.35%的比例計(jì)算，那么將有1.4萬億到1.5萬億的資金將有投資需求，該基金預(yù)計(jì)將主要進(jìn)行保守投資，或?qū)⒅饕渲脗?，少量配置股票，對債市利好較大。

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