山石 本報記者邵海峰

　　日前，國務(wù)院法制辦網(wǎng)站公布了《存款保險條例（征求意見稿）》，接受全社會對這一基本金融制度的檢視。面對存款保險這樣一個新生事物，很多人都產(chǎn)生一種疑問——為什么要建立存款保險制度？本報專程連線央行相關(guān)專家進行解讀。

　　專家表示，通過立法的方式保障存款人的存款安全是國際上的通行做法，存款保險制度是法律信用。據(jù)介紹，存款保險不是普通保險公司銷售的保險，更不用存款人交納保費。更準(zhǔn)確地講，存款保險制度應(yīng)當(dāng)被稱為存款保障制度。存款保險與審慎監(jiān)管、央行最后貸款人共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的“三大支柱”。

　　在市場經(jīng)濟條件下，存款保險制度是保護存款人權(quán)益的重要措施，目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。無論是1997年發(fā)生的亞洲金融危機，還是2007年至今的國際金融危機，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中都發(fā)揮了重要作用。

　　歐洲主權(quán)債務(wù)危機爆發(fā)以來，意大利、希臘等國對外債實行強制減記，因為政府沒錢還不起外債，被逼急了也會耍賴。而與此形成鮮明對比的是，歐洲各國的存款保險基金仍然依照法律兌現(xiàn)承諾，為存款人提供存款保險保障，使這些國家沒有出現(xiàn)大的混亂。

　　黨的十八屆四中全會提出全面推進依法治國，建設(shè)社會主義法治國家，存款保險正是依法治國的重要體現(xiàn)，用法律信用替代政府信用，給老百姓吃“定心丸”。

　　《存款保險條例（征求意見稿）》明確規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

　　從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2至5倍，美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能，《存款保險條例（征求意見稿）》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。

　　為什么存款保險有最高償付限額而不能“全?！蹦?？ 這恰恰是存款保險制度的精妙之處。有關(guān)專家介紹，如果“全?！保馕吨y行經(jīng)營失敗，會有存款保險來全部“買單”，這可能會誘發(fā)銀行冒險經(jīng)營，出現(xiàn)道德風(fēng)險?！白詈玫淖龇ň褪羌茸尨婵畋ｋU的覆蓋面足夠廣，對絕大多數(shù)存款人進行全額保護；又不全覆蓋，讓那些大額存款人有動力去篩查和監(jiān)督銀行的經(jīng)營狀況，強化對銀行的市場約束。”

　　央行在《關(guān)于〈存款保險條例（征求意見稿）〉的說明》中指出，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。這樣，存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。

　　專家表示，我國建立存款保險制度的核心要義在于，加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。存款保險制度建立后，會根據(jù)不同金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況確定其差別費率，能夠促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。