■據(jù)新華社北京12月1日電

　　關(guān)系千家萬戶切身利益的《存款保險條例（征求意見稿）》，終于“千呼萬喚始出來”了。但已習(xí)慣了國家信用對銀行隱性擔(dān)保的老百姓，面對陌生的“存款保險”，究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值？

　　存款需要大搬家么？

　　盡管《存款保險條例》已經(jīng)多次被提及，但是突然駕到還是令儲戶們大感意外，尤其是50萬元的最高償付限額讓儲戶們不禁疑惑：50萬元的“兜底”到底夠不夠？存款需要大搬家么？

　　其實，根據(jù)人民銀行測算，這一限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“這意味著，絕大多數(shù)存款人沒必要因為安全考慮進(jìn)行存款搬家?！?/p>

　　與此同時，廣東金融學(xué)院院長陸磊認(rèn)為：“大額存款都是‘聰明錢’，他們與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，有能力了解銀行經(jīng)營的情況，不會輕易搬家?！?/p>

　　央行《2013中國區(qū)域金融運行報告》顯示，2013年末全國人均存款排名前5位的省市人均存款與限額都相距甚遠(yuǎn)。例如，北京市人均存款為112292元，上海為87720元，浙江為53402元?！按婵畋ｋU就是將國家信用對銀行的隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)化成一種保險制度，如果銀行不出問題，存款保險制度就是‘多此一舉’?！惫镉抡f。

　　“雞蛋”要分散在哪些“籃子”里？

　　其實，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以“不把雞蛋放到一個籃子里”，把存款分散在多家銀行。

　　專家表示，少數(shù)大額存款賬戶可以通過“存款分散化”實現(xiàn)存款的全額保護(hù)?！斑m度分流是一種健康機(jī)制，可以防止存款進(jìn)一步集中，是存款保險制度發(fā)揮市場約束和正向激勵作用的體現(xiàn)?！标懤谡f。

　　儲戶把錢存在銀行，不能僅盯著“賠多少”，更應(yīng)該關(guān)注“雞蛋”分散在哪些“籃子”里，選擇更穩(wěn)健的銀行幫自己的存款保值增值。

　　在經(jīng)過非對稱降息后，中信等股份制銀行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到頂”，即上浮1.2倍達(dá)到了3.3%，按10萬元的存款計算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明認(rèn)為，在穩(wěn)定的市場環(huán)境下，存款人該“用腳投票”?！岸嗾?guī)准掖婵罾瘦^高的銀行，只要不超過50萬元就行了?！?/p>

　　小銀行的“籃子”靠譜么？

　　此輪降息后，小銀行積極攬儲，紛紛“一浮到頂”，但存款“搬家”并不明顯，不少人擔(dān)心：小銀行的“籃子”是否靠譜？

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良認(rèn)為，存款保險可以緩解儲戶對民營銀行的信用顧慮，從而降低市場準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)市場競爭。

　　“存款保險引入風(fēng)險差別費率和早期糾正機(jī)制，可以有效約束小銀行的風(fēng)險行為，對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營提起到正向激勵作用?！壁w慶明說。

　　昨日，有關(guān)專家對《存款保險條例》討論中的三大疑問進(jìn)行了澄清。

　　把錢存在大銀行更安全？

　　“存款保險制度的立意是對儲戶進(jìn)行盡可能的保障。把錢存在大銀行或存在小銀行，其實是一樣的，所得到的制度保護(hù)是相同的?！币患夜煞葜沏y行廣東分行的負(fù)責(zé)人這樣解釋說。

　　超過50萬元不予賠付？

　　征求意見稿設(shè)置了50萬元的賠付上限，但這并不意味著超過50萬元就不予賠付。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受記者采訪時說，按照2013年底的存款情況測算，50萬元的存款上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款?！俺^50萬元的部分，不是不管，而是按程序參與破產(chǎn)清算?！?/p>

　　銀行破產(chǎn)貸款可以不還？

　　對此，有關(guān)法律專家指出，由于貸款也是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，理論上不存在銀行破產(chǎn)儲戶不用還貸的情況，銀行貸款該怎么收就怎么收。

　?。〒?jù)新華社）

　　存款保險三大疑問