疑問：銀行真的也會破產(chǎn)倒閉嗎？

　　據(jù)了解，存款保險制度已經(jīng)醞釀了21年。早在1993年，建立存款保險制度在《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中首次提出，2013年，十八屆三中全會明確提出“建立存款保險制度”，2014年政府工作報告將其納入今年重點(diǎn)工作范疇。

　　銀行真的會破產(chǎn)倒閉嗎？公開資料顯示，1998年6月份，經(jīng)營兩年十個月的海南發(fā)展銀行曾因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉。此后，威海市商業(yè)銀行、鄭州城市合作銀行、汕頭市商業(yè)銀行等陸續(xù)發(fā)生大規(guī)模擠兌。

　　自1998年至2003年以來，中國有三百多家金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)，兌付自然人的債務(wù)超過1700億元。其中11起重要的金融機(jī)構(gòu)市場退出中，除廣東國際信托投資公司外，其他機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國家兜底——人民銀行被迫以再貸款名義提供資金。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險基金，當(dāng)個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付。

　　新政：超50萬元并非無防護(hù)

　　對普通市民來說，最關(guān)心的莫過于存款保險制度推出后，一旦銀行出現(xiàn)風(fēng)險，自己能獲得多少賠償。

　　記者了解到，存款保險制度的賠付標(biāo)準(zhǔn)分為全額賠付和限額賠付。目前，不少實(shí)行了存款保險制度的國家實(shí)施的都是限額賠付。即在投保存款機(jī)構(gòu)被撤銷或破產(chǎn)時，存款人在該機(jī)構(gòu)的存款于規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額賠付，超過存款保險限額的仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。

　　意見稿指出，存款保險具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險。

　　意見稿規(guī)定，存款保險的最高償付限額為人民幣50萬元，這個限額并非固定不變，央行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額。

　　央行表示，目前，我國有99.63%的儲戶符合這個條件，將最大限度地保護(hù)存款人利益。也就是說，按照央行計劃的50萬元限額實(shí)行存款保險制度后，如儲戶在一銀行的存款不高于50萬元，銀行破產(chǎn)倒閉后將獲得與實(shí)際存款金額相等的賠償;如存款超50萬元，超出的部分依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　調(diào)查：七成市民已知存款保險制度

　　昨日上午，記者走訪了沈城多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，隨機(jī)采訪了20位前來辦理業(yè)務(wù)的市民，有14位市民稱已聽說了銀行存款保險制度?！翱磮蠹埩耍褪窃鄞驺y行的錢有保障了，萬一銀行倒閉也能給賠錢?！蓖诵菔忻顸S先生說，“肯定對存錢的人有利啊，心里踏實(shí)?！?/p>

　　“我覺得一般家庭存款都是分開的吧，老伴、兒子以及我自己名下都有存款，所以也不擔(dān)心賠償問題。”談到最高賠付限額50萬元，市民陳女士說，分散投資一直是她堅持的原則。

　　沈陽一家國有銀行的理財經(jīng)理對記者說，建立存款保險制度，儲戶一定要做好兩個轉(zhuǎn)變，一是觀念轉(zhuǎn)變，不能再迷信銀行不會倒閉了，要有風(fēng)險意識，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來看待，經(jīng)營得不好，一樣會關(guān)門。二是儲蓄方式轉(zhuǎn)變，大額存款盡量分開存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬一一家銀行發(fā)生風(fēng)險，也不至于損失過大。

　　建議：百姓的錢到底該放到哪兒？

　　究竟如何存錢才最合適？市民張女士表示，如果存款保險制度出臺，她會更多地考慮把錢存在大銀行。雖然目前不少銀行都將利率上浮到頂，但今后存錢除了利率的因素外，還要考慮風(fēng)險。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授關(guān)宇表示，實(shí)行存款保險制度，短期內(nèi)存款市場不會有太多的改變。不過，新政一旦開始實(shí)行，市民的銀行存款不應(yīng)過分集中，這就是雞蛋不要放在一個籃子里的道理。同樣，百姓投資理財也不單純存款這一種方式，市民可在“穩(wěn)中順變”的原則下，選擇更為多樣投資理財方式，前提必須是風(fēng)險可控。

　　另外，存款保險制度推出之后，不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，銀行如果出現(xiàn)危機(jī)兌付不了，存款保險公司會出面進(jìn)行賠付。但是，保險公司也不一定能全額賠付，這樣一來儲戶的存款還是將受損。因此，市民應(yīng)選擇將錢存在抗風(fēng)險能力更強(qiáng)的銀行，從而更好的保障自身資金的安全。

　　沈陽晚報、沈陽網(wǎng)主任記者 高薇