當(dāng)消費(fèi)者通過指尖輕觸實(shí)現(xiàn)了支付和理財?shù)谋憬?，其背后金融資源的支配亦發(fā)生了改變。在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融界大佬們紛紛放低身段，各種萌萌噠，不斷包裝傳統(tǒng)理財工具及開辟新的理財渠道，吸引投資者的眼球。

　　熱詞一：寶寶理財

　　熱詞二：P2P網(wǎng)貸熱詞三：夜市理財

　　如果說2013年是“寶寶”理財元年，那么，2014年對于投資者來說，不停刷新的寶寶新面孔，也讓寶寶理財從最開始的收益大比拼，到后來的資金安全性、交易便捷性、消費(fèi)實(shí)用性等全方位博弈。

　　細(xì)數(shù)寶寶軍團(tuán)成員，除人們比較熟悉的互聯(lián)網(wǎng)寶寶和銀行系寶寶之外，今年以來還新晉了電商系寶寶、保險系寶寶和票據(jù)系寶寶。電商系的代表作相對比較陌生，包括中國移動和聚寶、中國電信添益寶、聯(lián)通沃惠寶等；保險系則因其集保障功能和理財功能于一身，填補(bǔ)了當(dāng)前理財市場的一個空白。另外，以京東小銀票、阿里票據(jù)貸為代表的票據(jù)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，意味著電商正把互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠|角從投資金融市場擴(kuò)展到短期借款，讓融資企業(yè)與投資人直接對接。

　　記者點(diǎn)評：值得關(guān)注的一個現(xiàn)象是，今年以來寶寶理財?shù)氖找嫠坪醭霈F(xiàn)集體“中暑”的癥狀，年化收益率齊刷刷的下滑。這其中一個重要的原因是寶寶理財產(chǎn)品主要和貨幣基金掛鉤，隨著央行叫?！疤崆爸〔涣P息”，貨幣基金的政策紅利也慢慢消失。

　　熱詞二：P2P網(wǎng)貸

　　自2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在上海成立后，讓一批敢于嘗試互聯(lián)網(wǎng)的投資者認(rèn)識了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，并隨之嘗試開辦了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月31日，目前全國正在運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺共計(jì)約1474家，環(huán)比增速2.5%。預(yù)計(jì)到今年底，運(yùn)營平臺數(shù)將達(dá)到1550家。

　　所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，即出借人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向借款人提供小額借貸的信用中介模式，是將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模式。隨著P2P行業(yè)發(fā)展至今，衍生出了多種新模式，如P2N、P2B、P2C、P2G等。

　　記者點(diǎn)評：隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的大熱，惡性競爭屢次發(fā)生。缺乏監(jiān)管和適用的法律法規(guī)等，也讓行業(yè)陷入了嚴(yán)重的信任危機(jī)。倒閉、跑路、被查封等一系列負(fù)面消息，警示著投資者要謹(jǐn)慎估量風(fēng)險，穩(wěn)健投資。

　　熱詞三：夜市理財

　　為有效延伸銀行服務(wù)時間，提升理財產(chǎn)品人性化服務(wù)，各銀行紛紛推出了一種專在夜間發(fā)行的理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品一般只能通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行等在線渠道購買。

　　目前，包括光大、招行、建行、農(nóng)行、平安等銀行都推出了各自的夜間理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品大多是在晚上20:00—24:00之間發(fā)售，投資門檻5萬元起，由于收益不低及額度有限，一般發(fā)行后幾小時便被搶光。并且，與一般的理財產(chǎn)品需要隔兩三天才計(jì)息相比，“夜市理財”產(chǎn)品大部分第二天就開始計(jì)息，更為劃算。

　　記者點(diǎn)評：銀行推夜市理財產(chǎn)品，不僅降低了銀行的人工成本，也方便了上班族在夜間理財?shù)牧?xí)慣。不過，跟其它理財產(chǎn)品一樣，夜市理財也是存在風(fēng)險的。

　　熱詞四：直銷銀行

　　直銷銀行誕生于上世紀(jì)九十年代末北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家。銀行業(yè)務(wù)拓展不以柜臺為基礎(chǔ)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。2014年以來，隨著民生銀行、興業(yè)銀行、重慶銀行、平安銀行等10余家直銷銀行密集上線，把直銷銀行的熱潮推到了新高度。

　　直銷銀行在貨幣基金產(chǎn)品的購買和存款業(yè)務(wù)的基本功能上，增加了類網(wǎng)貸（P2P）債權(quán)投資、金融搜索、跨境電商融資等理念，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化格局。像重慶銀行的直銷銀行就嵌入了金融搜索基因，其首推的“DIY貸”，為用戶匹配相應(yīng)的個人貸款產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)絕大部分產(chǎn)品自助定價。

　　記者點(diǎn)評：巨大的市場需求，為直銷銀行的創(chuàng)新發(fā)展提供了廣闊空間。但是，目前我國直銷銀行處于起步探索階段，體制、機(jī)制上需要進(jìn)一步完善。

　　交行重慶市分行個金處

　　黃布一

　　“寶寶”之爭的背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的角力。事實(shí)上，40歲以上的市民更愿意選擇銀行，因?yàn)樵谌藗兊睦碡斄?xí)慣中，銀行被認(rèn)為是安全性較高的。而以90后為首的年輕人群，更喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷。希望互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行在競爭中，互相彌補(bǔ)短板，讓市民有更多更好的理財選擇。

　　光大銀行重慶分行財富中心

　　毛敬杰

　　夜市理財是銀行積極“觸網(wǎng)”和24小時“展業(yè)”兩方面嘗試結(jié)合的產(chǎn)物。夜市理財產(chǎn)品往往起點(diǎn)較低，收益較高，專為年輕上班族和網(wǎng)絡(luò)族準(zhǔn)備，為銀行理財市場開辟了一片藍(lán)海。另一方面，夜市理財在為客戶帶來方便和價值的同時，也存在客戶脫離專業(yè)的理財指導(dǎo)、缺乏對產(chǎn)品正確認(rèn)知的問題。所以廣大客戶在“逛夜市”的時候，應(yīng)充分了解產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險屬性后再進(jìn)行購買，切不可盲目下叉。

　　浦發(fā)銀行重慶分行零售業(yè)務(wù)管理部

　　李文杰

　　隨著資金面相對寬松和資金利率水平的回落，大多數(shù)“寶寶”的收益率跌破4%而進(jìn)入“3時代”，這意味著寶寶類理財產(chǎn)品的收益優(yōu)勢正在減弱。盡管如此，由于寶寶理財產(chǎn)品具備靈活性高、投資起點(diǎn)低、風(fēng)險小等優(yōu)勢，仍不失為日常余額理財?shù)睦硐脒x擇。

　　興業(yè)銀行重慶分行電子銀行部

　　謝妮

　　直銷銀行，是在互聯(lián)網(wǎng)的助推下產(chǎn)生的一種新型銀行運(yùn)作模式。由于沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費(fèi)。

　　今年3月底，興業(yè)銀行也正式推出直銷銀行，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融。其最大的特點(diǎn)在于，無需注冊，也不用登錄，并且支持多家銀行卡直接購買高收益理財產(chǎn)品。

　　上海易九金融合規(guī)部總監(jiān)

　　鄭茗予

　　從去年開始，p2p平臺“跑路”事件頻發(fā)，如何甄別安全的互聯(lián)網(wǎng)金融投資平臺？今年4月銀監(jiān)會給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺列出4條紅線：1.只能做純信息中介平臺；2.無資金池；3.無自擔(dān)保；4.無非法集資或集資詐騙。投資人在鑒別時應(yīng)該注意該平臺是否觸碰上述幾條紅線，另外，也可以通過該平臺的股東背景、合作方情況、是否有第三方支付機(jī)構(gòu)資金托管、口碑等多方面來綜合判斷。

　　重慶晚報記者 吳京俁