去年，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速興起，短時(shí)間內(nèi)就吸引了上千億資金涌入，傳統(tǒng)銀行遭遇了存款搬家的危機(jī)。

　　這場由余額寶激發(fā)的全民理財(cái)熱潮中，傳統(tǒng)銀行迅速轉(zhuǎn)變態(tài)度爭奪失地，銀行系寶寶類產(chǎn)品和各類移動(dòng)金融的應(yīng)用產(chǎn)品層出不窮。目前銀行系“寶寶”的數(shù)量已經(jīng)超過了互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”，其整體收益水平也略勝一籌。

　　銀行“寶寶軍團(tuán)”迅速擴(kuò)容

　　嚴(yán)防死守?cái)r不住流向余額寶的存款，今年年初，一些銀行開始自我革新，動(dòng)手切自己的奶酪。從工商銀行推出天天益產(chǎn)品開始，銀行系的寶寶軍團(tuán)迅速擴(kuò)容。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前推出余額類現(xiàn)金管理產(chǎn)品的銀行已有18家，銀行系“寶寶軍團(tuán)”在近一年內(nèi)迅速壯大。國有大型銀行方面，除了農(nóng)行尚未推出該類產(chǎn)品外，中行的活期寶、工行的薪金寶、交行的快溢通、建行的速盈均已上線。

　　股份制銀行方面也有7家推出“寶寶”類產(chǎn)品，包括興業(yè)銀行的掌柜錢包、浦發(fā)銀行的普發(fā)寶、廣發(fā)銀行的月光寶盒和慧存錢、民生銀行的如意寶、中信銀行的薪金煲、招商銀行的朝朝盈等。

　　此外，至少有6家地方性商業(yè)銀行推出寶寶類產(chǎn)品，包括杭州銀行的幸福添利、渤海銀行的添金寶、南京銀行的鑫元寶、上海銀行的快線寶等。

　　跟余額寶的模式相似，這些銀行系“寶寶”類產(chǎn)品也是對接基金公司的貨幣基金產(chǎn)品，且在申購、贖回方面設(shè)置了T+1、T+0等便捷措施，有的產(chǎn)品還能實(shí)現(xiàn)支付消費(fèi)、還信用卡、取現(xiàn)等功能，其資金門檻也低至100元甚至1元。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，目前銀行系“寶寶軍團(tuán)”的數(shù)量已經(jīng)超出互聯(lián)網(wǎng)系寶寶，但目前來看，互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”的規(guī)模依然處于領(lǐng)先地位。

　　銀行系產(chǎn)品收益超余額寶

　　隨著銀行、基金公司、互聯(lián)網(wǎng)公司的紛紛參戰(zhàn)，曾經(jīng)動(dòng)輒6%甚至7%的預(yù)期收益率已經(jīng)成為過去。目前不管是銀行系寶寶還是互聯(lián)網(wǎng)系寶寶，其收益率都出現(xiàn)了較大幅度下滑。

　　記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從收益率上看，各類寶寶平均七日年化收益率在4%—5%，而銀行系寶寶的表現(xiàn)略勝一籌。如10月16日公布的七日年化收益率排行榜上，前三名為中國銀行的中銀活期寶、百度的百賺利滾利、興業(yè)銀行的掌柜錢包，其七日年化收益率分別為5.28%、4.95%、4.67%。而當(dāng)天余額寶的七日年化收益率僅為4.19%。

　　浦發(fā)銀行杭州分行財(cái)富管理部總經(jīng)理郭劍認(rèn)為，寶寶類產(chǎn)品作為一個(gè)現(xiàn)金管理工具，出現(xiàn)6%甚至7%的高收益是特殊時(shí)期的現(xiàn)象，這種高收益不可能持久。隨著利率市場化的推進(jìn)和投資規(guī)模的擴(kuò)大，未來貨幣市場基金的收益率將趨于平均化，寶寶類產(chǎn)品的收益優(yōu)勢也將弱化。銀行系產(chǎn)品的收益能超越互聯(lián)網(wǎng)系產(chǎn)品，很大一個(gè)原因在于銀行本身在現(xiàn)金管理方面的優(yōu)勢。

　　事實(shí)上，隨著收益的下滑，寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模增速已經(jīng)明顯放緩。數(shù)據(jù)顯示，余額寶的增速，由一季度的20.8%下滑到二季度的3.4%。

　　打“組合拳”更具吸引力

　　為推動(dòng)變革之路，各家銀行除了推出寶寶系產(chǎn)品，更在自身的互聯(lián)網(wǎng)題材上多拳出擊，包括微信銀行、直銷銀行、理財(cái)類App等。

　　如廣發(fā)銀行上個(gè)月推出的“慧理財(cái)”金融網(wǎng)銷平臺(tái)，是廣發(fā)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完全自建的金融網(wǎng)銷平臺(tái)。該平臺(tái)將與多家知名基金公司合作，共同推出更具吸引力、更為豐富的基金產(chǎn)品，為用戶提供高效、便捷、安全的財(cái)富管理及增值服務(wù)。其寶寶類產(chǎn)品慧存錢正是“慧理財(cái)”平臺(tái)上的一款產(chǎn)品。

　　浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)相繼首推微信取款、微信購火車票、微信“融資易”等功能，去年其微信銀行月交易金額連續(xù)4個(gè)月實(shí)現(xiàn)翻番，今年該行又率先推出微信閃電理財(cái)、微信匯款、微旅行、微信黃金交易、微信結(jié)購匯、微信融資易等業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的移動(dòng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了涵蓋投資、取現(xiàn)、融資、生活服務(wù)的微信理財(cái)閉環(huán)。

　　中信銀行杭州分行則開發(fā)了具有本地特色的“中信杭州信e通”在線營銷服務(wù)平臺(tái)。這相當(dāng)于該行零售業(yè)務(wù)的網(wǎng)上旗艦店，零售客戶通過這個(gè)入口可享受各類基礎(chǔ)、傳統(tǒng)甚至高端的零售服務(wù)。截至6月末，“中信杭州信e通”公眾號(hào)的微信和易信關(guān)注人數(shù)已突破10萬人。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，這是市場倒逼的結(jié)果。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融仍未撼動(dòng)銀行的主流地位，但如果銀行不搞互聯(lián)網(wǎng)金融、不做產(chǎn)品創(chuàng)新，未來受到的沖擊就會(huì)很大。未來商業(yè)銀行“觸網(wǎng)”創(chuàng)新將成為趨勢。