新華網(wǎng)北京12月1日電 (記者吳雨、劉錚) 關(guān)系千家萬戶切身利益的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，終于“千呼萬喚始出來”了。但已習(xí)慣了國家信用對(duì)銀行隱性擔(dān)保的老百姓，面對(duì)陌生的“存款保險(xiǎn)”，究竟如何才能讓自己的存款既保險(xiǎn)又增值？

　　存款需要大搬家么？

　　盡管《存款保險(xiǎn)條例》已經(jīng)多次被提及，但是突然駕到還是令儲(chǔ)戶們大感意外，尤其是50萬元的最高償付限額讓儲(chǔ)戶們不禁疑惑：50萬元的“兜底”到底夠不夠？存款需要大搬家么？

　　其實(shí)，根據(jù)人民銀行測算，這一限額可以覆蓋99．63％的存款人的全部存款。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“這意味著，絕大多數(shù)存款人沒必要因?yàn)榘踩紤]進(jìn)行存款搬家?！?/p>

　　與此同時(shí)，廣東金融學(xué)院院長陸磊認(rèn)為：“大額存款都是‘聰明錢’，他們與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，有能力了解銀行經(jīng)營的情況，不會(huì)輕易搬家?！?/p>

　　央行《2013中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2013年末全國人均存款排名前5位的省市人均存款與限額都相距甚遠(yuǎn)。例如，北京市人均存款為112292元，上海為87720元，浙江為53402元，天津?yàn)?2273元，廣東為47574元?！按婵畋ｋU(xiǎn)就是將國家信用對(duì)銀行的隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)化成一種保險(xiǎn)制度，如果銀行不出問題，存款保險(xiǎn)制度就是‘多此一舉’?！惫镉抡f，“出臺(tái)存款保險(xiǎn)并不表示銀行風(fēng)險(xiǎn)大大提升，相反目前銀行的基本面都是好的，存款保險(xiǎn)只是在未雨綢繆。”

　　顯然，目前50萬元的限額還夠用，但隨著人民財(cái)富不斷增長，限額也不能固定不變。征求意見稿也已考慮到這點(diǎn)，提出人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額。

　　“雞蛋”要分散在哪些“籃子”里？

　　其實(shí)，50萬元的限額只針對(duì)同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲(chǔ)蓄大戶可以“不把雞蛋放到一個(gè)籃子里”，把存款分散在多家銀行。

　　專家表示，少數(shù)大額存款賬戶可以通過“存款分散化”實(shí)現(xiàn)存款的全額保護(hù)?！斑m度分流是一種健康機(jī)制，可以防止存款進(jìn)一步集中，是存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮市場約束和正向激勵(lì)作用的體現(xiàn)?！标懤谡f。

　　儲(chǔ)戶把錢存在銀行，不能僅盯著“賠多少”，更應(yīng)該關(guān)注“雞蛋”分散在哪些“籃子”里，選擇更穩(wěn)健的銀行幫自己的存款保值增值。

　　在經(jīng)過非對(duì)稱降息后，中信等股份制銀行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到頂”，即上浮1．2倍達(dá)到了3．3％，按10萬元的存款計(jì)算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。而中長期存款的差距更大，南京銀行五年期存款利率從4．75％升至5．4％，與取消5年期存款的工行相比，利息相差5700多元。

　　北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明認(rèn)為，在穩(wěn)定的市場環(huán)境下，存款人該“用腳投票”?！岸嗾?guī)准掖婵罾瘦^高的銀行，只要不超過50萬元就行了?！?/p>

　　小銀行的“籃子”靠譜么？

　　此輪降息后，小銀行對(duì)于攬儲(chǔ)表現(xiàn)出更大的沖勁，紛紛“一浮到頂”，但存款“搬家”卻并不明顯，不少人擔(dān)心：小銀行的“籃子”是否靠譜？

　　“如果沒有存款保險(xiǎn)制度，不少老百姓覺得錢存在大銀行相對(duì)安全，這使得大銀行業(yè)務(wù)量越來越大，占據(jù)市場主導(dǎo)地位，也導(dǎo)致銀行業(yè)市場競爭不足?！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良認(rèn)為，存款保險(xiǎn)可以緩解儲(chǔ)戶對(duì)民營銀行的信用顧慮，從而降低市場準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)市場競爭。

　　一方面，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)小銀行的信用，推動(dòng)大、中、小銀行同等競爭和均衡發(fā)展；另一方面，市場淘汰機(jī)制的形成將給銀行以壓力，促進(jìn)其改善經(jīng)營。

　　“存款保險(xiǎn)引入風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制，可以有效約束小銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為，對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營提起到正向激勵(lì)作用?！壁w慶明說。